普惠金融视角下的小额贷款公司发展研究

河北政法职业学院　刘晓磊



普惠金融视角下的小额贷款公司发展研究

河北政法职业学院刘晓磊

摘 要：目前，金融企业在我国农村形成了新的金融体系，即普惠金融体系。我国的小额信贷在发展过程中存在着不少的问题，集中体现在相关人员不能准确了解“小额信贷”的内容，对于小额贷款公司的发展速度不了解，具有“目标偏移”的倾斜，使得社会资金的商业利益没有与社会责任紧密联系。而我国小额贷款公司发展的目的是为了促进财务绩效、社会绩效一起发展，最终促进我国普惠金融的发展。所以，在选择的路径上，我们应以农村金融市场为主，建立对应的机制。笔者结合实践提出了实现普惠金融的相关建议。

关键词：普惠金融视角小额信贷公司发展研究

随着改革开放的推进，我国积极对农村金融实施改革措施，但到现在为止，在农村进行融资还是很难。其一，社会具有很多空闲的资金，居民以及各种机构都将存款存到银行；其二，对于农民和低收入人群，他们不容易取得金融企业的服务。从2004年到现在，我国积极发展农村小型金融组织，包括：以小额贷款为主的公司、在村镇建立的银行、在农村建立的资金互助社以及贷款公司等，对农村金融实施了彻底改革。随着农村金融的改革，在农村金融减少垄断的形式，提高市场的竞争能力，促进农村金融的服务。而在2010年，根据中央的一号文件可知，在以后的三年内，将撤出基本金融服务的空白地方，这就说明，一直以来，国家积极对农村的金融进行改革，通过改革农村的金融，使得农村经济得到发展，社会变得和谐。而普惠金融被国人所关注的是，向全民，尤其是向那些贫困的、低收入的人分享金融服务[1]。

1　当前小额贷款公司发展过程中出现的问题

1.1小额贷款公司发展速度过快，呈爆发式增长

我国以“渐进式”为模式来促进经济的发展。而对于农村金融的改革，先经过试点，再进一步推广实施。对银监会给予了一些安排，我国的新型农村金融机构数目达到1294家，这个数字很让人高兴。同时，在全国任何一个地方的小额贷款的公司均比较快地发展起来，而一些地方政府指出，对于任何一个乡镇来说，在2010年需要建立小额贷款的公司。在2010年12月末，根据调查统计，我国已经建立的在小额贷款公司数目达到2614家。其贷款余额为1975亿元；到了2011年末已经有4282家，其贷款的资金数达到3915亿元。在一年之内，建立大量的小额贷款公司，达到6400家，而贷款余额的增加数目为9800亿元，这就说明，它的增长的速度太快了，但我国没有培养出完全为农村服务的金融机构。随着机构的扩张，它们使其不能平稳地发展，而数量、布局在不断扩张，达不到最终的目标，只是完成了普惠金融。对于小额信贷，往往是没有目的地扩张，引发了很多消极影响，通过机构扩张，一些新的贷款客户涌现出来，在他们不断地贷款下，引发更大的风险，不利于贷款的质量保障，出现了过期贷款，或坏账的情况。另外，对于一些新客户，即通过分支机构发展来的，其贷款会增多监督的成本，而机构的扩张，促使信贷员不断联系，提升了管理的客户数目，逐渐倾斜于富裕的人群，服务的质量有所下降[2]。

1.2民间资本进入小额贷款公司的动机，与国家要求存在背离情况

当前，国家引入民间的资金到小额贷款公司之中，但是，这个政策一般被一些人使用。对于国家，引进民间资本，将其投入到小额贷款公司，主要确保民间资金与商业的利益、社会的责任。而在“三农“服务的进程中，往往是为了取得利益，其实，服务“三农”是我们实现的最终目的，即获得一定的利润，进而促进小额贷款公司的服务发展，完成普惠金融。目前，大部分民间资本被投入到小额贷款公司之中，以此取得金融机构具有的一些特许权、价值等，小额贷款公司可以是业务的延伸；业务的多元化发展等成分，没有积极考虑服务“三农”。目前，一些政策积极鼓励小额贷款公司进行转型，即实现村镇银行，而大部分民间资本愿意构建小额贷款公司，在小额贷款公司的基础上，形成自己“真正拥有的银行”，这样，以实业投资为主的社会资金逐渐进入到小额贷款公司中，特别是对于那些大企业、大集团，往往积极走近小额贷款公司[3]。

2　小额贷款公司的发展目标和实现路径

2.1小额贷款公司发展目标：财务绩效与社会绩效达到协调发展

为了达成普惠金融的目标，对于我国的小额贷款公司，国家要在财务绩效、社会绩效之间达到协调与发展。通过财务绩效，说明小额贷款公司能在运营的过程中实现收益与成本重叠，达到可持续性发展的层度。而社会绩效可以体现出小额贷款公司在以前的最后财务收益状况；另外，这还可以体现出小额贷款公司是通过何种渠道来取得财务收益。

（1）作为小额贷款公司，必须要有一定的财务收益。小额贷款公司一般会将财务收益提供给那些农村的低收入者，作为服务最根本的保证，弥补他们的管理费用、人工费用等，反之，小额贷款公司运转不了。而小额贷款公司把额外的利润重新用在扩大再生产方面，用来将股权资金进行填补。这样小额贷款公司在资金方面就扩大了，能够不断吸收外部的一些股权资金，服务于农村低收入群体。这些公司所取得的利润，在一定程度上减少对国家的财政压力，实现可持续的发展。

（2）小额贷款公司还要多关注如何取得财务收益的路径。小额贷款公司要关注取得收益的方法，以服务“三农”为例来取得收益，对于具有良好社会绩效的小额贷款公司，除了具有明确的服务目标、定位之外，还要构建一个积极有效的公司治理结构来指引小额贷款公司达到社会目标，使社会绩效理念走进公司每一个阶层人员的心里，不断增加社会绩效的培训。对于小额贷款公司，要给予一定的金融服务，增加服务的覆盖面，同时，把服务对象归为收入最低的人群。

2.2小额贷款公司要重视农村金融市场机制的培育，以此来实现目标

要实现我国的普惠金融发展的目标，就必须对我国农村的金融市场机制进行培育，将之前的一些金融改革方式进行转变，在20世纪90年代的时候，我国的农业发展银行就针对农村的政策性业务方面进行了改变，将之分离出一些商业性质的业务，以此推进我国农村金融市场化的功能，但是，在1998年的时候，虽然做了对业务范围的重新规划，但是对于农村的金融市场化作用机制并不是很有利，改革并没有达到预期的成效。到了2004年的时候，我国又进行了一次新的金融改革，重点放在农村金融市场作用机制方面，突破政府主导的改革模式。对于我国的农村金融改革，需要政的积极引导，完善农村金融的基础设施以及各项金融的法律制度，并在教育、宣传的方式下，促进农民金融的增加，积极发挥农村基层金融具有的创新动力，以“适应性成长”模式发展金融。在发展小额贷款公司的基础上，创设新型的农村资金融通机制，尽量减少资金的外流情况，增加外界资金。在农村金融市场机制培育的过程中，积极发挥市场力量，政府提供金融基础的设施，促进农村金融市场的成长。

3　普惠金融下小额贷款公司发展的策略研究

3.1要积极对小额贷款公司的社会绩效进行评价

小额信贷社会的绩效评价的实现和完成，必须对小额信贷公司有一个了解的过程，要按照农户的需要展开对产品的创新，及时地了解农户的经济情况和在社会中的地位，从而形成社会责任感，作为每一名农户是否对于机构的服务达到满意的地步。我们在社会的绩效评价之下，不断完善小额贷款公司的各种行为方式，负责与出资的人积极比较每一个小额贷款公司的情况，对政府，对社会绩效好的小额贷款公司实施税收减免、财政补贴等策略。现在针对小额信贷社会中的绩效评价，将会伴随着小额信贷的发展而逐步进行下去。

3.2要尽可能将小额信贷公司的服务成本减小

对于在小额信贷中所获取的效益，一般不能被提升得很快，所以，针对在小额信贷公司内部，我们要进行成本方面的全覆盖，以实现一定的收益，降低交易的成本。其一，积极完善农村信用体系，使小额贷款公司与当地的商业性金融机构一起分享信用信息，借款人的信用评价方式、方法要规范。其二，对于小额贷款公司，在一些先进的技术方面进行创新，以此为根本，不断开发出新的信贷技术，不断降低对于那些穷人和低收入人群的小额信贷，将他们的事情看成是自己的事情。特别是工作的人员的选择，需要选择把小额信贷当作自己的“事业“或者是“信仰“的人，所以，我们要加强对于员工的培训，将运营成本尽量降低。

3.3推进农村金融市场化的改革

为了推进我国的普惠金融，必须要不断提升市场方面的改革。第一，要将我国的一些民间资本引入到小额信贷当中去，进而多组建一些小额信贷公司，同时还要将小额信贷公司中的一些限制情况进行解除掉，同时在进行融资的过程中，或者是在股权方面进行限制。第二，消除民间资本控股村镇银行的制约。第三，逐渐提升农村中贷款的利率朝着市场化的方向发展。针对当前的小额信贷公司，他们为了达到与社会发展的同步效果，必须要制定一个合理的金融服务价格，使小额贷款公司扩大金融服务的覆盖面。

3.4小额贷款公司应该加快信贷机制创新

针对当前我国的小额贷款企业，首先必须要对于信贷的机制体系方面多加以创新，创设出符合我国的当前国情的信贷制度。第一，就是要组建一种小组形式的联保方式，一般主要是根据当地的农村基本状况来制定；第二，针对小额贷款公司，还要遵循一定的灵活性原则，在流程方面进行创新和优化；第三，针对小额信贷公司，还要与当前的实际情况相互结合，使过程中的各个环节得以简化，从而能够节省一定的成本，不断增强工作成效。

3.5不断增强在小额信贷中的风险控制

现在农村中的小额信贷方面存在着一定的风险。因此，我们要了解小额信贷的相关事宜，分析面临的风险，接着，设计对应的策略来衡量风险大小。而小额贷款公司要利用对应的政策来降低风险。另外，积极采取措施来减少风险，尤其应该设计具体操作的规则、程序，以此来降低风险，最后还要及时对风险管理措施进行有效性的评价。一旦对风险管理措施进行有效地评价，就要及时调整，完善风险管理的措施。

总而言之，在我国农村形成普惠金融体系，对于小额贷款公司的发展具有“目标偏移”的倾斜，使得社会资金的商业利益没有与社会责任紧密联系，最终促进我国普惠金融的发展。所以，在选择的路径上，我们应以农村金融市场为主，建立对应的机制。

参考文献

[1]吴晓灵.发展小额信贷促进普惠金融[J].中国流通经济，2013（05）.

[2]单旭.“发展小额信贷，促进普惠金融”——关于我国农户小额信贷现状与发展[J].时代金融，2013（12）.

[3]蒋蓉，曲昳，包忠明.我国小额贷款公司可持续发展研究[J].西南金融，2013（04）.

中图分类号：F832.4

文献标识码：A

文章编号：2096-0298（2016）04（b）-093-03