浅谈互联网金融模式及对传统银行业的影响

2016-07-16西华师范大学商学院杨磊玉

中国商论 2016年11期

西华师范大学商学院　杨磊玉

浅谈互联网金融模式及对传统银行业的影响

西华师范大学商学院杨磊玉

摘要：随着信息时代的来临，金融与互联网的有机结合已成为经济发展的必然趋势，互联网金融模式也在此背景下应运而生。互联网金融模式的飞快发展，对传统银行业而言既是机遇又是挑战。本文简要概述了互联网金融的主要特点，进而详细分析了互联网金融模式对于传统银行业所造成的影响，并提出传统银行业在互联网金融模式下应作出相应的改变。

关键词：互联网金融模式传统银行业影响

在互联网技术的影响下，我国相继出现了手机银行、网上支付等一系列具有创新性的金融业务，互联网金融模式在此背景下逐渐形成。互联网金融模式与传统金融模式最主要的不同之处在于交易平台的不同，互联网金融通过线上交易，实行公开、平等的交易政策，而以银行为代表的传统金融机构存在客户参与度不高、协作性不强等特点。因此，互联网金融模式对传统银行业带来了极大的挑战，对于传统银行业的影响具有划时代的意义。

1　.互联网金融主要模式

目前，我国的互联网金融模式主要涵盖以下几种。

1.1P2P信贷

所谓P2P信贷是指资金盈余者与资金短缺者以P2P平台为融资媒介完成借贷的整个过程。因P2P平台只提供逾期贷款追偿以及借贷人的信用审查等服务，而不能保证出借人资金的安全性，导致出借人需要承担很大的风险。但P2P信贷推动了整个金融产业的发展。

1.2众筹

所谓众筹是指通过众筹平台或其他合法的渠道为创办的项目筹集资金的一种方式。对于出资者而言，当项目取得成功时可以获得相应的报酬。目前，我国的众筹方式主要以股权制众筹和奖励制众筹为主。

1.3第三方支付

可分为第三方互联网和第三方移动支付，是指具有一定信誉的第三方独立机构在取得支付业务许可证之后，为产品提供交易的一种平台。我国第三方支付产品主要有支付宝、财付通以及易宝支付等。

2　互联网金融模式的特征

与传统银行业相比较，互联网金融模式主要特征有以下几点。

2.1以大数据应用为核心

大量的信息处理不仅要求信息的准确性，还需保证快捷性，这一直是传统银行业的难题，但随着信息技术的快速发展，大数据的出现促使这一问题迎刃而解。以大数据应用为核心的互联网金融，不仅可以保障消费者基本信息的安全性，还可以使消费者查询到自己的利益是否得到保护。利用互联网技术处理金融的相关数据，不仅促进互联网金融的平稳发展，还得到了大多数消费者的认可。

2.2交易高效、便捷

互联网金融利用云计算、移动互联等功能，改变了传统银行业交易程序繁琐的情况，使得操作程序更加简单，交易时间大幅度缩短。例如：客户只要满足相关的基本要求，就可以利用支付宝等第三方支付完成支付业务，并且无地域限制和时间限制；此外，客户还可以利用金融服务平台投资股票、基金等金融产品。互联网金融模式使得银行服务得到优化，银行办公效率也大大提高。

2.3交易成本较低、安全度高

在互联网金融模式下，由于双方交易是通过互联网平台进行借贷的过程，省去了中介服务的环节，促使资金借贷双方的交易成本有效降低。众所周知，互联网金融实行的是公开透明化制度，投资者可以随时了解自己资金的流动信息，避免了投资融入方造假、违约等情况的发生，从而保障了投资人的资金安全性。

3　互联网金融的发展趋势

从金融功能的角度来看，互联网金融模式是服务于金融领域，促使以银行为代表的金融机构优化资源配置、加强风险监控，从而使金融交易成本更低、服务质量更高。但互联网金融虽可以优化促进金融市场的发展，但未来的风险防控却仍需要人工的参与，故传统银行的专业领域是互联网金融模式无法完全取代的。由此来看，传统银行与互联网金融的相互结合才是互联网金融的主要发展趋势。除此之外，互联网金融的发展是在我国严格的金融管制体系下进行的，随着我国金融体系不断完善，互联网金融的发展也必然以传统的金融组织结构为基础。

4　互联网金融的主要模式对传统银行的挑战

4.1P2P信贷对传统银行业的影响

尽管由于我国P2P的信用体系不完善导致借款人和出资人在交易时仍存在操作、信用等风险，但我国P2P对于互联网金融的发展仍然具有至关重要的意义。

第一，我国的一些中小微企业受企业规模、项目创新性不足等影响，在融资问题上存在着很大的难度，而P2P是投融双方借助互联网平台实现直接交易，在一定程度上可以帮助企业节约时间和交易成本，从而解决融资难的问题。

第二，P2P对用户的专业知识和资金额度要求较低，能够使更多的用户参与进来，实现资金的流动性，促进资金的有效分配，从而推动金融市场的发展。

4.2众筹对传统银行业的影响

众筹融资对于我国金融产业的长远发展和刺激市场经济持续发展具有非常重要的意义。首先，传统的中小企业和融资人都是通过银行、交易所等金融机构筹集资金，互联网金融模式改变了筹资方式单一的情况。通过互联网平台，众筹项目的发起者只要拥有的项目具有创新性就能够获得来自社会各方面投资人的资金支持，从而使项目和产品能够顺利发展；其次，股权众筹融资和奖励制众筹融资对于投资者而言也具有很大的吸引力。众筹投资可以使投资者的闲置资金得以利用，以获得更多的利润，实现个人财富的增值。

由于传统银行业对于资金有严格的控制，众筹项目虽不能对其造成强大的冲击力，但对银行业的发展具有一定的影响。在众筹过程中，传统银行可以作为众筹资金的一个流动平台，在提供服务的同时开拓自己的业务，实现双赢。

4.3大数据金融对传统银行业的影响

大数据金融是指金融机构以大数据应用为核心，通过互联网、云计算等方式处理大量的数据，再与传统金融相结合，开展具有创新性的金融产品服务。目前，传统银行业为了扩展本银行的服务，大数据金融已在公司银行业务、财富管理业务、资产管理业务、零售银行业务、交易银行业务以及资本市场业务等领域得以应用。随着我国政府对互联网的发展持积极的态度，互联网金融模式日益完善，推动了金融领域的发展，有利于改变传统金融机构单调的服务模式，促进以传统银行为代表的金融机构向多层次、多方向的路线发展。

大数据金融对传统银行业并未造成真正的负面影响，与此相反，它对传统银行的深化改革提供了一条可行性的道路。传统银行业程序繁琐，时间和成本较高，在一定程度上会影响金融业务的拓展，特别是对于中小微企业在融资方面存在很大的困难。而随着大数据金融模式的引进，传统银行业在数据处理上的问题得到解决，与此同时，加强与电商企业的合作，可以充分发挥银行资金充足的长处，使得利润达到最大化。最重要的是，可以帮助中小微企业的融资问题，促进我国金融市场的繁荣。

5　传统银行业的应对策略

5.1传统银行业加快改革迎接互联网金融的挑战

原地踏步就等于后退，随着互联网金融模式的形成，互联网金融与传统银行业逐渐形成了竞争关系，为了使更多的用户继续在传统银行开展业务，传统银行需在服务模式、金融产品、管理体系等方面进行变革。首先，在服务模式上积极创新，从客户的角度出发，简化客户办理业务的基本流程，提供给客户更好的体验；其次，在金融产品上取得突破，可以借用互联网金融模式的融资和支付手段，满足客户多层次、多方面的需求；最后，传统银行可以与互联网金融模式的企业建立长期的合作关系，引进互联网金融模式中的大数据运作方式，促进银行的深化改革和发展。

5.2完善监管法律建设，促进互联网金融健康发展

互联网金融是新时代的产物，发展迅速但仍存在许多风险。P2P涉及非法融资风险，众筹融资涉及非法集资、代替持股等风险，大数据应用涉及信息安全风险等，对于这些可能存在的风险需出台专门的法律法规来维护人们的金融权益。此外，互联网金融尚处于起步阶段，金融监管部门需在鼓励金融创新的同时控制风险，从而促进互联网金融的健康长远发展。

5.3不断完善反馈机制

在互联网时代背景下，传统银行业还必须坚持以客户为中心的理念，坚持一切为客户服务的基本原则。因此，为了使客户的利益得到保障，传统银行业除构建完整的金融创新机制外，还需不断完善反馈机制。衡量金融创新主要两个因素就是市场评价和实际效益，故需对金融产品的实施动态加以改进。首先，银行需对客户购买金融产品的实际情况进行详细分析，从而挖掘出他们的潜在需求；其次，构建售后评价机制，使顾客在此机制中能够对购买产品的质量作出评价，促进银行业对金融产品的改革；最后，根据客户的评价，分析产品的盈利情况，以对金融市场的实际走向做出精准判断。