商业银行等金融机构支持我国县域经济加快发展的对策

张淑芳

摘 要：本文论述了我国县域农村金融市场现状及商业银行等金融机构支持我国县域经济加快发展的对策。

关键词：金融机构；支持；县域经济；发展；对策

一、我国县域农村金融市场现状

长期以来，由于体制和历史的缘故，我国县域金融与县域经济发展要求不相匹配。

虽然为了满足我国县域经济发展的现实要求，人民银行等金融监管部门采取了一系列措施，加强了对县域金融的支持力度。比如加强对农村信用合作社的改制工作；引入微型金融机构，如农民资金互助社、小贷公司和村镇银行等，以促进民间借贷活动阳光化。但是，我国县域金融在发展过程中仍存在着一系列的问题。

1.区域发展差异性较大

我国县域农村市场的金融支持情况存在着严重的不均衡现象，经济发达地区金融机构设立较多，经济欠发达的县域金融机构比较少。金融支持与经济发展是相辅相成的，没有金融支持，县域经济很难发展。金融机构的缺失是导致经济发展滞后的一个很大的原因。

2.供需不平衡

在我国的农村地区，金融市场的发展呈现出严重的供求不平衡的态势，这主要是由以下两个方面的原因造成的：

（1）农村金融存在着较为严重的结构或者体制缺陷

在我国广大的农村地区，其金融体系中较为重要的组成部分是以农村信用合作社为代表的合作金融，以中国农业发展银行为代表的政策性金融，以四大国有商业银行为代表的商业金融，还有民间金融。从农村信用合作社来看，其最大的问题在于为“三农”提供金融产品与服务的能力不足，以及一直居高不下的不良贷款，从根本上说，这都是由其先天存在的体制方面的缺陷造成的。从中国农业发展银行来看，因为它是一家政策性银行，所以不可能把农村地区的中小企业和居民直接作为自己的业务对象，为其提供金融服务和产品。从以四大国有商业银行为代表的商业金融来看，从1999年开始，随着它们经营战略的转移，它们在县城以及县城以下地区陆续撤销的营业网点就高达3万多个。

（2）资金一直都严重非农化，一段时间以来这种倾向有愈演愈烈之势

这种倾向的产生有其深刻的历史原因，自从新中国成立以来的相当长的历史时期内，我国都是实行城市化和工业化导向的发展战略，农村支援城镇，大量的农村资金被转移至城镇，其中很重要的一个渠道是农村地区的邮政储蓄，它从所在农村地区吸收的存款远远高于其发放给当地的贷款，本应重点支持处于弱势地位的“三农”发展的邮政储蓄反而成为了“抽水机”。这就使得原本资金就很匮乏的“三农”，“屋漏偏逢连阴雨”，农业要源源不断地为城镇的工商业提供资金，农户则将其金融剩余以净存款的形式贡献给其他非农经济部门。最终的结果就是，我国农村地区的金融业根本不能保证农村企业和农民的资金需求能够得到有效满足，其发展水平与农村经济发展的金融需求相比，严重滞后。日前，经过不间断的调整，我国农村地区的经济结构日趋合理，发展日新月异，不论是对传统的、还是新型的（如理财、保险、投资等）金融产品和服务的需求都有大幅度增加，迫切需要采取得力措施，来防止资金供求缺口越来越大及其带来的不利影响。

3.过于弱化的服务功能

在我国现阶段，品种与结构极端单一是农村地区金融机构所经营产品的典型特点，传统的存、贷、汇是其主营业务，机构网点不但覆盖率不高，并且其基础设施，如POS、ATM等机具严重匮乏。资本市场中的证券公司等更是一律集中在大中城市，在农村地区还没有设立营业网点。健全的风险补偿机制在目前我国农村的金融市场中也尚未建立起来，无论是农产品期货市场，还是农业保险市场，它们的避险作用都还没有充分发挥出来。不仅如此，大部分地区金融机构的涉农服务功能发挥不足，涉农贷款比例普遍不高，未能很好地满足相关政策要求，支持三农发展功能发挥明显不足。

二、商业银行等金融机构支持我国县域经济加快发展的对策

1.进一步提高金融支持与县域经济发展关系的认识

县域经济是以县城为中心、乡镇为纽带、农村为基础的区域经济，是全面建设小康社会的重要组成部分。实践证明： 金融对县域企业的保障作用日益明显，金融的繁荣发展助推了地方经济持续健康快速发展，没有县域金融的大力支持，经济增长肯定会乏力很多。然而金融和经济二者之间的关系其实是互相制约的。因为没有地方政府的支持，金融机构很难协调相关部门的关系，其次金融机构的外围信用等需要政府的推动。因此，作为地处县域经济的金融机构，应找准切入点，进一步优化金融资源配置，有效促进县域经济的发展。具体而言：

（1）县域经济发展水平的高低是决定金融业发展水平高低的基础

县域经济发展水平与金融发展水平是相辅相成的关系，县域经济的发展水平高必然会推动金融业的发展，而有效的金融支持也会更好地促进县域经济的发展，它们将会形成良性的互动关系。

（2）支持县域经济发展是金融业必须承担的社会责任

近年来，企业社会责任受到了来自各个方面的关注，在对社会责任的实施、采纳或者承认方面，不但企业数量越来越多，企业为此所做的努力也越来越大。商业银行作为经营货币的企业，第一，对自己在经济与社会发展进程中应该承担的社会责任需有充分的认识，进而将自身的业务经营活动积极主动地进行调整，以适应国家宏观调控的需要，最终一个良好的金融秩序与环境才能被营造出来。第二，商业银行社会责任的履行，要与其打造品牌、赢得客户目标以及股东利益最大化目标的实现进行有机结合，这也是完全能做到的，因为社会责任与诸目标之间并不是矛盾的，恰恰相反，它们是一致的。第三，只有县域经济得到良好的发展，我国的整体经济水平才能会迅速得到提高，人民的生活水平才能蒸蒸日上，建设小康社会、和谐社会的整体目标才能够顺利实现。因此，商业银行必须承担起支持县域经济发展的责任。

（3）银行独特的资源优势将发挥不可替代的作用

从县域经济的具体情况看，资金短缺问题依然是制约经济发展的“瓶颈”，尤其是对县域经济发展的重要因素-中小企业的发展而言。而商业银行独有的资金优势必将在县域经济的发展中起到举足轻重的作用。

（4）银行信贷结构的调整，客观上也要求把中小企业作为其贷款对象，不断满足其贷款需求

从整个社会所反映出来的普遍情况，不难看出，中小企业具有极为旺盛的资金需求。与此同时，一段时间以来，商业银行在贷款发放过程中信奉的“傍大款、垒大户”的经营策略，也已经引起国家高层决策者和专家学者们的高度警觉与深深的忧虑，因为银行贷款过度集中于少数大企业，也就等于是风险过于集中在少数大企业，这无疑是非常危险的。为了未雨绸缪，分散乃至于化解高度集中的信贷风险，银行必须避免上述情况的继续发生，采取措施改变贷款的投向。而中小企业的某些特点，如国家宏观政策的调整对其影响较小、所处的行业比较分散、数量非常多等，恰恰能满足银行的避险要求，因而银行的视野中逐渐出现了中小企业，尤其是中小企业中那些经营比较好的，更是被银行视作最理想的目标客户。

2.加快建立县域多层次适度竞争的金融机构体系

加快发展我国的县域经济，金融支持（尤其是各家银行所提供的支持）至关重要，针对目前我国县域经济在发展过程中客观上对金融机构所提出的要求，并结合目前我国县域金融机构的发展现状，可以先将县域金融机构体系的各个组成部分分层次加以明确，以利于各个层次的金融机构在各司其职的基础上，既有适度竞争，又有相互合作，最终实现互利共赢。

一是要对县域农村地区现有的金融机构（重点是银行金融机构）重新进行整合，明确它们在县域农村地区金融市场中应承担的职责以及各自的分工情况，以便在县域农村地区的金融业务中，把正规金融机构相互之间的互补合作功能更充分地发挥出来。中国农业发展银行的改革目标是在发展农业产业化方面以及建设县域农村地区的基础设施方面，充当金融支持的主力军。为此，中国农业发展银行全部业务中的商业化业务必须集中于以下两种企业，或者说重点向以下两种企业倾斜，一种是农产品加工企业，另一种是农业产业化龙头企业，这样才能真正使农发行成为建设新农村的银行机构。重新塑造中国农业银行在农村金融中的重要地位，这种重要地位主要体现在其对县域中小企业的融资支持方面。在对县域工业企业的融资支持方面，农村信用社的积极作用要得到继续发挥和光大。二是要牢牢抓住中国邮政储蓄银行现在面临的一个难得的机遇，即要在县域范围内全面延伸其资产业务并实现其营业网点的全覆盖，引导中国邮储行加快其对县域提供的各种金融服务与产品的创新速度，如在信贷业务方面，贷款的对象或者客户既要实现中小化，又要实现“本土化”，真正做到不再与大型的国有商业银行进行低效率的同质化竞争，使邮储资金从县域中来，到县域中去，取之于县域，又用之于县域，使县域经济的发展获得更充裕的资金来源。三是积极引进新的融资主体，积极争取组建村镇银行和小额贷款公司。四是以拓展银行卡助农取款服务功能为抓手，依托银行卡助农取款服务点开通惠农补贴发放、新农合和新农保个人费用代收、水电费代缴等业务，积极协调地方政府建立财政支持银行卡助农服务的长效机制。

3.加快推进农村金融市场深化发展

（1）政策对各类金融机构的引导作用要进一步加强，激发其参与建设农村金融的积极性，以利于竞争性的农村金融服务格局的最终形成

一要采取有力措施激发那些大型金融机构如四大国有商业银行等，到农村地区拓展金融市场的积极性，将其分支机构的触角延伸到农村，并根据农村客户的个性化金融需求积极进行金融服务与产品的创新工作；二要在农村地区下大力气组建一批微型金融机构，利用这种新型金融把我国农村地区存在已久的金融空白有效地加以弥补；三要对小贷公司的发展作进一步的规范，以利于小贷公司为农村地区的金融市场吸引到更多的民间资本，并使小贷公司贷款成为正规金融机构小额贷款的重要补充；四要积极开拓农村地区的证券、保险以及期货市场，不断提高直接融资的比例，最终逐步使其融资模式发生改变。

（2）建立或进一步完善为农村地区的中小企业提供贷款担保的中介机构，以帮助农村的中小企业缓解贷款担保难题

在组建贷款担保中介机构时，可供采取的形式有很多，其中最主要的形式是由政府出资组建，当然这里所说的政府必须是有独立法人资格的政府，其他组建形式还有股份制、合资、合作、独资等。

（3）农村地区的金融机构要加快其信息化和电子化的推进速度，以使自身的金融服务水平有一个质的改善和提高

把现代银行业务的触角进一步向我国广大的农村地区延伸，在那里将全国联网的计算机支付系统建立起来，布放ATM、POS等机具，开通电子银行业务，如手机银行和网上银行等，使农村地区的客户也能享受到和城镇客户相同的、成本低而又方便快捷的金融服务。