新形势下中小商业银行的经营之路

单梅

摘要：在近年不断变化的新形势下，中小商业银行特别是其中的城市商业银行渐渐开始崭露头角，他们对本地企业有着较强的风险判断能力和定价力，经营发展水平不断提升，所在地区业务规模扩展迅速。但是本地色彩浓厚的经营模式在跨区经营中能否成功存在着极大地不确定性，并且业务结构相对单一也不利于地域扩张。文章阐述了小小商业银行经营的重要性以及发展中存在的问题，提出合理化建议，具有一定的实践意义。

关键词：中小商业银行；经营；管理

利率市场化后，中小商业银行如和大银行若仅以息差业务进行竞争，则无疑不是大银行的对手，处于劣势。中小商业银行应该走出一条差异化、专业化道路，否则不具备强大客户网优势的中小商业银行会成为利率市场化最大冲击对象。中小商业银行想要实现长期科学发展，就必须在银行业同业竞争中找到准确定位并探索适合自身发展的途径。

一、中小商业银行经营的重要性

（一）多元优化金融体系

随着市场经济的不断发展，在保持经济总量增长的同时我国经济结构也发生了天翻地覆的变化。大型银行在改革中逐步采取集中化的经营管理方式，逐步减少基层网点设置，目的是为了提高其管理效率和经营效益，但这在客观上造成了金融服务主体的增长不能满足中小企业和广大居民对金融服务需求的增长，形成市场错位的现状。在此背景下，中小商业银行的成立和不断发展适应了我国经济结构的调整和变化，满足了中小企业和居民的金融服务需求，逐步成为我国金融体系不可或缺的重要组成部分。

（二）激发金融体系竞争活力

广大中小商业银行以客户为中心，贴近市场、贴近需求，不断创新金融产品和自身服务模式，使得更多中小企业和居民享受到优质的金融服务，激发了金融系统的活力和竞争力。中小商业银行的成立和发展，加速了我国金融体系格局变化，逐步由垄断走向竞争，由单一化走向多元化经营，不断开放发展，推动我国形成了多种形式并存、功能互补、百花齐放的现代金融体系。

（三）差异化定位促进金融服务水平提升

中小商业银行都有着鲜明的市场定位，那就是服务地方经济、服务中小企业、服务居民百姓。中小商业银行自成立以来就明确定位于服务地方经济和中小企业，充分发挥自身得天独厚的地缘优势，为服务中小企业得发展打下坚实的基础，积累丰富的合作经验，形成强大的银企关系。社区银行、便民银行等着眼于居民金融服务的战略已经使中小商业银行成为整个金融组织体系的活力之源，成为中小企业金融服务发展的生力军。

（四）敢于突破，金融改革经验丰富

中小商业银行自成立之初就致力于建设现代金融企业，通过一系列体制机制变革使其体现出强大的金融竞争能力，更由此推动了我国整个金融组织体系的发展竞争和活力繁荣，另一方面中小商业银行的兴起也为我国的金融体制改革积累了丰富的宝贵经验。在我国金融业全面改革开放这一新形势下，中小商业银行以其业务的特色化、管理的精细化以及体制的创新化发展为导向，不断加快自身的品牌化和综合化发展战略，使其经营管理水平在新形势下不断实现质的飞跃。

（五）维护我国金融稳定和安全

我国的中小商业银行大多数自成立之初就背负着沉重的历史包袱和历史遗留问题，刚刚成立就必须承担着化解金融风险和维护金融安全的责任使命。大多数中小商业银行在艰难的发展历程中卧薪尝胆，通过探索多种途径，致力于化解历史包袱和遗留问题，维护金融的稳定和安全，在不断地探索和洗礼中增强了自身的风险意识，培育了独特的风险文化，极大地提升了自身的经营能力和风险管理能力。

二、中小商业银行经营发展存在的问题

（一）中小商业银行自身实力偏弱

目前的金融市场格局下，我国的银行业是接近垄断性的，仅有的几家大型国有银行的资产规模占据了全国银行业的近一半，拥有绝对的市场垄断性地位，包括股份制商业银行、城市商也银行等在内的中小银行力量仍较为薄弱。相对于大银行来说，中小商业银行由于网点数量少、知名度低和人才缺乏等诸多方面的原因，在利率市场化这一方面所受到的冲击示远大于大银行的。

（二）中小商业银行收入渠道较为单一

纵观我国各类商业银行的经营收入结构，可以发现我国银行业各金融机构的非利息收入所占比重相对较小，而中小商业银行则更是高度依赖各项利息方面的收入，这种利息收入主要包括存贷款利差、同业往来业务利息和债券投资收益等，一定程度上可以说存贷款利差是中小商业银行经营收入最主要的来源。由于我国大型银行的收入结构更为合理，其中间业务收入占有相对较高的比重，对存贷款利差收入的依赖性是明显低于中小商业银行的，然而，中小商业银行缺乏足够的资本和人力等资源，因此无法大力拓展诸如中间业务这一类的非传统银行业务。如何在利率市场化这一大环境中立足乃至保持盈利，对中小商业银行来说是一项极大的挑战。

（三）中小商业银行利率定价能力不高

改革实践已进行多年，部分中小商业银行已经初步建立起利率定价机制，但是由于自身条件和市场定位的限制，中小商业银行利率定价机制的科学有效性同利率市场化要求仍然存在一定的差距，其利率定价机制仍存在很多问题。大部分中小商业银行的利率定价是粗放模式，特别是在贷款利率定价时仍然采用基准利率浮动的方法进行确定，缺乏对不断变动的市场因素的考虑，这样不利于自身经营管理水平的提高，也不符合利率市场化的要求。中小商业银行还存在内控机制不够完善的缺点，大部分中小商业银行实施定价时缺少事后监督，这就容易造成对贷款利率的控制过大或过小的情况。中小商业银行也存在缺少完善的客户分级系统的问题，利率定价缺乏电子化建设，普遍存在缺乏规范性、科学性等问题。

（四）中小商业银行利率风险管理能力较弱

利率市场化进程中，金融市场的风险加大，利率敏感型资产逐渐增多，如果没有有效的风险管理，那么利率敞口风险将不断增加。大型银行已经较多运用计量技术对利率风险进行必要的识别和监测，并运用多种方法对利率风险进行计量和控制。但大部分中小商业银行并没有采用利率风险分析工具来对利率进行风险控制检测。大多数中小商业银行也缺乏应对利率市场化的预警机制，其应对利率市场化改革的适应能力仍然比较薄弱。

三、中小商业银行经营发展建议

（一）要坚守风险底线

银行是经营风险的企业，风险是银行的生命线，是决定银行命运的关键。当前的新形势更加复杂多变，又是处于改革发展的攻关阶段，越是这样艰难的形势，中小商业银行越是要合规经营，依法行事，从源头上坚决抵制系统性和区域性风险的发生，不盲目扩张，不以牺牲业务质量为代价换取发展，这样才能经得住经济危机和周期波动的考验，持续发展。

（二）扎根实体经济，深化小微服务

金融业的兴盛和稳定是建立在百业兴隆稳定基础之上的。一旦脱离实体经济，银行就会失去生存的根本。中小商业银行是扎根于地方，成长于基层的，更应该深刻认识到实体经济和银行经营发展的密切关系，在经营发展的道路上应该重点支持实体经济特别是符合国家产业政策和战略的小微企业，真正服务于市民百姓，用中小金融的灵活便捷和力量服务于实体经济。小微企业是中国经济结构转型升级的动力，也是中小商业银行的立足之本和发展之源。中小商业银行在未来经营发展中，要持续深化服务小微企业这一市场定位，专业化服务，切实解决小微企业融资难的问题，让更多的小微企业在金融支持下蓬勃发展。

（三）加快战略转型，深化战略合作

战略转型已经成为整个金融行业的共识，也是中小商业银行实现可持续发展的必由之路。中小商业银行应该以强大的决心和勇气彻底改变高消耗、低效率的发展方式，从单纯追求规模扩张向多元化价值增值发展方式转变，不断提升中小商业银行经营发展的质量和效益。面对利率市场化以及金融脱媒等的冲击和严峻的市场竞争，生存在“夹心层”的中小商业银行更应该深化战略合作，相互之间建立起长期稳定的合作机制，加强沟通协调工作，开展涉及风险管理、人才培养、信息技术以及业务发展等领域的合作，扎实行动、务实合作，实现共同进步。

（四）走差异化发展之路

我国多层次多格局银行体系不断完善，市场分层逐步形成，差异化道路成为中小商业银行未来发展的趋势。在银行业竞争日益白热化的新形势下，中小商业银行应提高创新意识，树立因地因时制宜的发展策略，走差异化道路，树特色化品牌。

中小商业银行应该立足其区域优势，集聚客户资源。区域优势是中小银行特别是城商行的先天优势，城商行熟悉地方市场，应该在依法合规经营的基础上充分借助地方政府支持，提升优质地方政府项目的融资份额，城商行在这方面有市场先入的优势。为中小企业提供专业化金融服务是城商行与其他银行竞争优势的关键所在。长期以来，城商行开发各种金融产品以满足中小企业需求，已经形成专业化竞争优势，能够满足中小企业融资需求快、金额小和借贷方式灵活的特点。城商行往往由于规模较小而出现抗风险能力弱的特点，实现跨区域经营是城商行应对的重要战略。一些规模较小的城商行通过联合重组逐步发展成为区域性商业银行，在银监会的政策指引下，城商行跨区域设立机构可以扩大经营区域，增强城商行等中小商业银行的风险抵御能力，创造了更广阔的市场拓展空间。引入战略投资者能够进一步完善城商行等中小银行的公司治理结构，解决政府过度干预以及内部人控制过多等问题，完善城商行所有权结构，促使中小商业银行决策的客观、公正和科学性。

四、总结

世界上有很多先进经验可以借鉴，像是德国，他们的中小银行都在实行差异化业务，只为擅长领域的企业提供贷款而且还为这些企业提供全面的金融服务。企业只需要做好自己的业务就能够得到相关金融服务银行来获取金融支持。我国的中小商业银行在经营发展中可以学习先进经验，为自己擅长领域中的优秀企业提供金融服务。与此同时，专业化、差异化道路也能够鉴别没有竞争力的企业，从而保证整个行业发展，双向服务。

参考文献：

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（作者单位：丹东银行计划财务部）