浅谈互联网金融环境对银行小微信贷转型的影响与对策

叶应忠 赵义军

【摘 要】本文针对商业银行传统小微贷款存在的不足，分析了电商平台网络金融给小微信贷带来的变化，就银行小微信贷转型以及未来与电商平台在小微信贷业务上的合作与发展进行展望。

【关键词】电子商务；小微信贷；商业银行；网络金融

近年来，随着电子商务的迅速发展，以“阿里巴巴”为首的互联网金融开始挑战传统商业银行小微贷款的主导地位，小微企业纷纷互联网化。同时，催生了更多的小微企业。电子商务的大数据和平台优势为互联网金融的发展提供了条件，也为解决小型、型企业融资难问题提供了新的渠道与思路。

一、传统小微贷款的缺陷

小型和微型企业在信贷方面的需求，一般具有规模小、时间急、高频率和高风险的特点，然而，要满足这种需求却是困难重重。究其原因，主要有两方面：一是，小微企业自身的原因；另一方面，则是传统商业银行及其相关体系不健全。当下，在我国传统商业银行的小微贷款发展过程中，以下三个方面的问题最为迫切。

1.贷款门槛高。

虽然小微贷款是专门针对小型和微型企业推出的贷款项目，但并不代表所有申请融资的小型和微型企业都有机会获得商业银行的贷款。一般来说，传统商业银行会对申请贷款的企业进行严格的资质审查，层层把关，最终只会放贷给那些资信状况优良的小微企业，而对那些资质状况欠佳的小微企业，银行则会将其贷款需求拒之门外。

2.高利率市场定价。

随着利率市场化的呼声越来越高，银行不得不详细核算每一笔贷款业绩与其经济资本的比较，通过对小微贷款实行高定价，用收益来覆盖风险和成本。但至少到目前为止，我国并没有对传统商业银行和金融机构的小微贷款规定专门的利率或是限制利率的浮动上下限度。这样做的好处便是可以给予小微企业贷款的商业银行以及金融机构自主确定贷款利率的空间，也可以完善市场竞争。目前，大多数银行和金融机构小微贷款产品的利率，一般都在基准利率的基础上上浮10%左右，风险系数较大的部分企业则高达到20%以上。在这样的高利率下，小微企业会背上极为沉重的利息负担。然而，这些小微企业本身的资金流动状况和财务状况本就一般，倘若背上了沉重的利息负担，其处境无疑会变得更加艰难。

3.审核耗时繁琐。

贷款审批时间过长、资料繁杂、流程繁琐是大部分商业贷款的一大通病，小微贷款也不例外。从申请贷款的程序上看，在小微企业向传统商业银行或金融机构提出贷款申请后，贷款机构不仅要审查申请人的资信状况，还要对其提供的基本资料和担保物进行审核与评估。虽然这一系列流程符合安全性、合规性和稳健性的要求，但层层的审批中间不仅要经历多道审批流程，还要经过众人之手，不但效率低下、责任不明晰，还造成了企业无谓的漫长等待。

二、互联网金融带来的改变

近年来，随着电子商务的迅速发展，互联网金融的兴起，传统商业银行面临着战略转型。其中，小微贷款业务亦是如此。相比电商，商业银行在对客户资料、基本信息的掌握方面缺陷最为明显，也是商业银行在面对互联网金融冲击时最薄弱的一块。目前，以“阿里巴巴”为首的电商平台通过企业及个人平时的社会交往行为、日常经济交易，来采集商家和会员的信用信息，并以此为依托建立属于自己的诚信数据库，完善各类资料信息和档案。与传统商业银行相比，这样的模式更具有时代的气息，更真实、更完整。与此同时，伴随着阿里金融平台的枭雄出世，阿里“信用大数据”也已成为对抗传统商业银行信用评价最有利的武器。截止到2013年7月，阿里“网商融资平台”累计为超过14.9万家小微企业提供贷款，日均10000笔，单日利息收入超过100万元，不良贷款率维持在0.92%左右，真正地为那些无法从银行通过贷款审批的小微企业提供了资金流。相比传统商业银行的小微贷款业务，阿里巴巴这类电商开展的小微贷款业务有着以下独天得厚的优势，而这些优势与特点也是未来商业银行战略转型的重点。

1.大数据优势。

凭借数亿海量网络客户和网络环境下人们经济交往、生产生活、消费服务等行为，互联网金融企业运用网络平台的优势开展自己的金融服务，并通过建立独特的云计算数据库，掌握客户交易、经营、现金流以及发展运营状况和信用记录等信息。相比商业银行一道又一道的信用审核、固定资产抵押评估，线上金融为小微企业提供的小额贷款虽然完全无担保，但通过征信“大数据库”中企业及个人诚信状况的体现，能够客观、准确地对小微贷款企业进行资信评级，从中选取信用良好的优质客户，并在放款后，通过网上平台等渠道监控客户的运营情况和资金流情况来把控风险。

2.平台优势。

以目前较火的阿里金融来看，其网上平台工作人员大约只有300人。其中，互联网相关技术人员就占去一半，从人员总体构架和数量上来看，还不及普通商业银行的一个综合性支行人员。但是，像阿里金融这样的线上金融模式并不是靠网点数量取胜，而是靠人。

3.成本优势。

在办理贷款成本方面，传统商业银行层层上报、层层审批、严谨繁琐的操作流程，无疑占据了较高的人力和资源成本。从另一个角度来看，这也是传统商业银行舍弃中小客户、青睐大客户的原因。然而，互联网金融下纯“线上”的贷款模式，不仅注重客户体验，而且操作便捷、放贷周期短，同时减少了不必要的人力成本和放贷成本。从单笔小额信贷来看，互联网金融模式下的单笔小额信贷成本可能比传统商业银行要低上几十倍。

三、银行转型及与电商合作的展望

不管是传统商业银行的小微贷款业务，还是阿里金融的网上贷款业务，谁也不能完全替代谁、抹灭另一个。

只有通过互相的竞争与合作，互相牵扯，共同进步，才能更好地为小微企业服务。但有一点可以肯定的是，商业银行在面对互联网金融的挑战时，其战略转型已是必然。也只有通过求变，才能更好地匹配当今的需求，符合时代的发展。

从银行自身的角度来看，传统商业银行需要加快自身平台的建设，建立自己的征信数据库，从而提升线上金融的竞争能力。因为谁掌握数据，谁控制资源，谁就能在互联网时代赢得更大的市场份额。作为社会经济活动的中介，传统商业银行手里掌握着较全面的社会、企业客户、个人客户经济生活的数据，并且担负着社会信用体系建设的重任。同时，在经营资产业务、负债业务、投资业务、中间业务、代理业务以及内控风险管理、流程管理的过程中，传统商业银行已经初步形成了完备的网络和数据库资源。只是目前各项业务网络资源系统性还不够，与外部网络的链接还不完善。所以，未来的转型重点要放在整合内部网络应用管理资源，提高传统商业银行网络资源的利用率和有效性上面。通过加大数据库建设资金投入、加大采集企业客户、个人客户信息来建设自己的网络数据资源库，从而提高现有业务网络化经营的能力。通过兼并重组、战略联合等手段，推动与中国移动、中国联通、中国电信、苏宁电器、央视、网游等公司的合作，掌握电商、搜索、视频游戏等特定网络客户群资源，更好地提升商业银行数据库云计算和应用能力。

至于在网络平台建设方面，秉持着“以客户为中心”的服务模式理念，传统商业银行必须在客户主动寻找适合自己终端的网络时代，不断完善升级自己的网络平台，从而更好地迎合客户对传统商业银行互联网金融网络平台的需求。从建设的层面来看，传统商业银行应特别注重网络语言运用、强调交互式客户互动、尊重客户体验、积极回应客户需求，不断创新网络新技术，搭建融合局域网、互联网、手机网、广电网等开放式网络平台。通过加速互联网技术与金融核心技术的深度整合，搭建区别于传统金融服务网络和操作流程的一站式金融服务网络平台，确保网下能办的业务网上都能办。

从电商的角度来看，电商应利用自身的用户和数据优势与银行的资金优势强强结合，为银行提供贷后资金追踪、信用再评估等服务。反过来，银行也应该充分发挥与利用电商平台“大数据”的特点，从而实现两者之间风险共担、互惠互利和资源共享。此外，根据贷款金额的大小，传统商业银行和电商平台上的小贷公司还可以通过协商为客户提供分层服务，如，额度较小的贷款由电商平台上的小贷公司受理，额度较大的贷款则转介到商业银行。

参考文献：

[1]彭涛。大数据时代的小微信贷———兼论银行与电商平台的竞合关系〔J〕。时代金融，2013，（15）：232-233.

[2]李先勇，李彤辉。互联网金融是商业银行战略转型的必然选择———以阿里金融为例〔J〕。河北金融，2013，（10）：20-23，26.

[3]赵凯。我国小微企业融资问题分析〔J〕。统计与咨询，2012，（2）：22-23.

[4]徐敏。小微贷款存在的问题与应对之策〔J〕。现代商业，2013，（17）：33.