大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型

王璐

摘要：科学技术的发展推动了金融行业的技术进行与行业创新，大数据时代的互联网金融创新促进了传统银行的转型，本文对此问题进行了探析。

关键词：大数据 互联网金融 银行 转型

一、引言

当前我国科学技术飞速发展，大数据、云计算等新计算广泛的应用到了金融行来，推动了金融行业的技术进步，特别对传统银行借助于新技术改革创新、实现转型有重要的意义，本文对大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型进行了探析。

二、大数据时代的互联网金融的定义

互联网金融是一个具有前瞻性的概念，但仍植根于理性思维及金融理论框架之内。本章介绍本文主要的理论参考依据，阐释互联网金融相关理论基础。典型的互联网金融模式有第三方支付、网络微贷、P2P信贷、众筹融资等。

在中国，随着互联网行业的爆发性发展，互联网金融日益发展，第三方支付、网络信贷、众筹融资、电商平台等其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。互联网金融的特点一是透明度高，传统金融业崇尚精英化，通过信息不对称获取收益，而互联网精神是开放、共享，信息透明度提高。二是参与广泛。互联网技术使得金融更加普惠制，增加了资金和参与人数，提高了资金利用效率，从而重置资源配置。三是中间成本低、支付便捷。互联网技术使得金融业务的操作无需网点、无需柜台、无需大量的人力成本，也使得支付方式更加多样化。四是信用数据更为丰富和信息处理效率更高。处理信息不对称和规模效益是金融机构的两大特点。而这两大特点都要求金融机构拥有高质量的大规模数据。传统金融机构的数据类型主要以记录类型为主，如客户基础信息、财务状况、与金融机构交易往来信息等，而大数据拓宽了金融机构可用数据的种类。在大数据条件下，金融机构可以采集并应用图片、视频、社交网络信息、个人消费数据、企业采购的物流等非结构化数据上述大数据的特征使得互联网金融下征信体系的变革及融资模式的革新成为可能。

三、大数据时代的互联网金融创新驱动分析

从上文可见互联网金融创新相对于传统金融创新的驱动内核并不相同，谢平（2014）在《互联网金融手册》一书中总结了互联网金融的三大支柱：

1.第一支柱：支付。传统支付形式是由人行清算中心与商业银行主导的，然而在互联网金融中，支付以移动支付和第三方支付为基础，且支付还与金融产品挂钩，从而衍生出丰富的商业模式。主流模式为电子商务平台-第三方支付-金融产品。

2.第二支柱：信息处理。互联网金融有其特点，在信息处理方面与传统的金融有一定的区别，互联网金融有间接融资的特点，能对互联网金融进行处理，形成一定的标准。

3.第三支柱：资源配置。互联网金融创新的重要意义之一即是进行有效的金融资源配置，能够将资源提供给需要使用金融资源的需求者，互联网金融创新是金融资源有效配置的方式，能够促进互联网金融的发展，实现金融资源的有效分配与合理管理。

综上可见，互联网金融打通了以上三个环节，大量的支付行为中获得“大数据”，基于“大数据”进行信息处理做出分析和决策，以此提高资源配置的效率。

四、大数据时代传统银行转型背景下的互联网金融市场细分

基于支付、信息处理、资源配置三个环节在互联网金融领域的组合运用，互联网金融的市场细分可归纳如下：

1.支付：支付体系出现创新变革，互联网金融支付以移动支付为基础。在传统的支付方式中，支付介质是银行卡、支付发起需通过柜台/ATM/POS机、支付过程完全依赖于商业银行及人民银行清算中心。对于无法线上化的经济行为，又可以O2O（Online to Offline）的形式解决。互联网金融在移动支付细分领域的典型案例以Paypal（美国）、支付宝、财付通为代表。

2.融资中介平台：包括P2P网络贷款、众筹融资、理财平台领域、理财平台领域等。细看上述各细分市场的典型案例，可以发现传统电子商务平台通过完善其产业链，已将触角衍生至移动支付、网络贷款，甚至融资中介平台领域。马云曾说“如果银行不改变，那么我们就去改变银行。”从另一个角度理解，互联网金融的出现也是我国传统商业银行体系过于集中和庞大从而导致效率较低的一种必然出现的市场行为，它给银行业带来了巨大的“鲶鱼效应”，从这个角度来看，互联网金融的兴起，其实是不可逆转的。故而，传统商业银行也应当顺应时代的必然趋势而为，无论是建行“善融商务”、招行“网上商城”，工行“融E购”、交通银行“交博汇”，光大银行“网上商城”，兴业银行“兴业商城”、民生电商等，都是传统金融集团为寻求革新和业务转型而践行。

五、结论

由于我国银行业的发展时间还较短，较之发达国家的管理水平还有一定差距，我国的传统银行要借鉴国内外银行的优点，对传统银行自身的体系加以完善，积极开展大数据时代的互联网金融创新工作，对于传统银行而言这是一个系统改进与发展的大好机会。传统银行要建立起完全的管理体系，从机制入手对互联网金融任何风险的出现都是有一定的征兆的，对于传统银行管理层而就是要在管理中加强对细节内容的管理，不断针对出现的问题加以完善。特别是要利用传统银行上市的时机，做好传统银行的转型工作，构建起适应传统银行发展的组织架构，以适应大数据时代的互联网金融创新的发展趋势。