互联网金融时代商业银行个人金融业务创新发展及其风险控制研究

黄苇苇 黄邦定

【摘 要】作为一种新型的金融模式，互联网金融逐步涉及经济交易的各个环节，对经济的影响越发明显。而商业银行作为传统金融模式的代表，其个人金融业务是社会经济生活必不可少的组成部分。互联网金融的兴起对商业银行个人金融业务的影响已经显现，如何正确对待这种影响并加以应对是商业银行未来发展的必经之路。本文通过系统介绍互联网金融的发展现状和主要特征，从中挖掘其给商业银行个人金融业务带来的机遇，并以此作为出发点，探讨互联网金融背景下个人金融业务的发展路径和风险防范措施，以期加快我国商业银行个人金融业务的发展步伐，并为商业银行个人金融业务决策提供深入思考的方向。

【关键词】互联网金融；个人金融业务；创新发展；风险控制

一、我国互联网金融发展现状及

互联网金融发展势头强劲，就现阶段互联网金融的模式来看，主要有3个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，而从组成要素分析，可以分成金融机构互联网化和互联网企业金融子系统。具体的运作方式可以分为：

1.传统金融互联网化

传统金融互联网化主要是指传统金融业务的互联网领域的创新，借以实现金融机构服务的眼神。商业银行所推出的电子银行、网上银行、手机银行和微信银行都是属于这个模式。传统金融的互联网服务从线下扩展到线上使金融机构的发展更为迅猛，互联网给传统金融带来时间和空间上的延伸，更多人已经习惯利用互联网渠道来获得更为便利的金融服务

2.金融互聯网的居间服务

居间服务作为一种中间服务行为，目前主要包括第三方支付平台、P2P模式和众筹网络。

（1）第三方支付平台目前比较主流的产品包括支付宝、财付通、拉卡拉、三维度、微付通、联动优势、钱袋宝等。虽然第三方支付机构给我国的金融市场注入新鲜的血液，但对于第三方支付机构未来的发展前景并不明朗。

（2）P2P模式包括拍拍贷模式、提供本金甚至利息担保的模式和陆金所、有利网等类型的模式。主要内容是个人通过第三方平台，在付出一定费用的前提下向其他个人提供小额贷款的金融模式。但就P2P行业无门槛、无标准、无监管的状态，央行将采取严格的监管。

（3）众筹网络是项目发起人在该平台上展示项目，投资者根据相关信息决定是否投资该项目的网络平台，在我国，由于法律因素的限制，众筹网络实质并非是完全意义上的投资功能。但即使在这样的情况下，众筹网络还是有一定的发展。众筹类APP在2014年3月14日已经开始客户体验，且各大众筹网站已经从抽成模式开始转向将VC、媒体、渠道、设计和技术结合起来的验证性产品平台。

3.其他互联网金融服务

其他互联网金融服务主要包括电子商务、移动保险、在线理财、虚拟货币和基于大数据网络金融这些方面。在电商的模式中，B2C占比持续增大，工信部信息化推进司副司长董宝青表示，电商已经到达临界点和引爆点。此外，2014年，国内较大的电商机构京东、阿里巴巴均向美国证券交易委员会提交IPO的申请，京东和阿里巴巴竞争越发激烈。

二、互联网金融时代商业银行个人金融业务创新发展路径

就商业银行个人金融业务创新发展路径来看，商业银行必须从传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，利用互联网进行客户的分层和分类，针对不同层次的客户群体设计不同的产品，同时针对不同年龄层的客户开发不同的支付方式，此外还需要运用互联网金融的技术手段制定更准确的信用评估机制，以此来扩大个人金融业务的盈利水平。具体来看，个人金融业务创新发展路径主要可以分为以下几个方面：

1.转变经营理念

商业银行个人金融业务是以个人为对象，在进行业务创新时，必须首先考虑转变过去的经营理念，强调“以顾客为主”，重视客户对产品的体验度，收集客户对服务和产品的感受情况，针对不同类型的个人制定不同的策略，在此基础上进行市场定位，确定战略目标，优化银行内部组织的结构，以此来设计产品和完善服务方式。

2.制定更准确的信用评估机制

进行产品创新和销售创新的基本前提是信用评估机制的完善，在互联网金融时代，通过与第三方合作或者自建网络交易平台，把握客户的消费记录、消费模式和信用评分，甚至通过观察客户使用的产品品牌来估计客户的购买力，并由此估计客户的还款能力。然后在传统的客户评分基础上增加对客户其他方面的信用信息分析，制定固定化信用评估流程，减少传统机制下的寻租现象和道德风险，提高信用评估的有效性。

3.进行客户分层分类，针对不同群体进行产品创新

从实施产品策略方面来看，互联网金融的兴起可以给商业银行个人金融业务带来大量数据，在得到这些数据后需要进行数据加工，先按照客户某一相同属性划分出不同的客户群，然后针对相同类型的客户的需求进行分析，找出最有发展潜力的目标客户，最后按照目标客户的需求进行产品的设计。在这样多层次服务的模式下，商业银行可以满足大多数个人客户的客户需求，而且将银行有限的资源集中在有价值的客户身上，可以更好的提高银行的经营效益。

4.开发多样性的支付方式

不同群体的人有不同的支付方式需求。因此，商业银行可以针对年轻群体采用网上银行、手机银行、第三方支付等较为快捷和方便的支付方式；针对中年群体，可以引导其从自助银行模式向移动终端支付方式转换；针对老年群体，由于他们接受能力和操作能力明显下降。除了要对不同客户群体进行不同支付方式的开发，还应该及时回访，了解客户尤其是年轻客户对新型支付方式的体验效果，在此基础上完善银行个人金融业务的支付方式，吸引更多新客户。

5.改变服务渠道，建立网络化的银行分销模式

商业银行传统的服务渠道是以总行为中心的金字塔型分销模式，增设网点是这个模式最主要的特征。互联网金融的发展所带来的激烈竞争使得各家银行不断开发降低成本的分销模式。根据互联网技术改变银行服务渠道是节省成本的最佳途径。由于我国监管的需要，商业银行并不能建立纯网络银行，只能将现有服务扩展到互联网上，建立虚拟的服务柜台。而网上银行分销模式所有终端都要汇集到信用卡平台上，即最终客户群是建立在信用卡平台上的客户群。

6.提高风险管理能力

由于网络技术的专业化程度较高，而银行内部计算机管理人员远未达到风险管理的要求，银行一方面可以聘请外部的计算机人才来解决内部的技术难题；另一方面要加强人员的培训。此外，商业银行在与互联网金融相互合作时必须选择一种技术解决方案来支撑业务的开展，在选择合作公司时，要对对方的业务情况和信用情况进行详细的调查，方案的设计要不断完善，从源头上减少操作风險的发生。

三、互联网金融时代商业银行个人金融业务风险控制

在互联网金融时代，商业银行必须在开发新的风险控制工具的基础上，更注重风险控制能力的增强。特别是我国互联网金融还处于起步阶段，各种机构之间乱象频发，由于互联网金融发展迅速也带来对风险控制的忽视，而这种情况会对商业银行造成一定的影响，从商业银行角度出发，个人金融业务的风险控制必不可少。

1.利用互联网技术减少逆向选择风险，建立专门的信用评价体系。

贷款业务作为个人金融业务的重要一环，在传统金融模式下容易发生借款人逆向选择的风险，互联网金融环境下，商业银行可以通过各种渠道获得个人信用评价的有关数据，据此来决定是否建立客户关系，减少借款人的逆向选择风险。此外，运用互联网的大数据技术，商业银行可以进行统计分析，结合过去的评分表以及对客户的主观判断建立更准确的信用评价体系。建立专门的信用评价体系可以从流程上减少个人金融业务的操作风险和道德风险。

2.重视网络安全投入，防范信息安全风险。

计算机系统的不确定性、外部数据的攻击和计算机病毒都会带来系统的安全风险，对于基于互联网金融进行设计的个人金融业务，商业银行必须加强网络安全的物力、人力和财力的投入，尤其要特别注意保护客户的信息资料，防止隐私泄露。具体来看，商业银行可以强制要求采取防火墙、虚拟保险箱和其他加密技术来保护数据安全；此外，还要建立安全评估监管体系，加强日常维护，成立技术委员会对系统安全进行监管；最后，必须严格规范信息披露要求，加强从业人员的素质培训，从根本上防止信息泄露的风险。

3.严格管理各种支付结算方式，防范客户资金安全风险。

互联网金融催生出许多支付结算方式，越来越多人使用移动终端进行支付结算，但互联网金融的初期监管并不到位，而个人金融业务客户群体为个人，趋势就是使用互联网进行支付结算，因此在业务创新的同时必须加强各种支付结算方式的监管。例如客户通过支付宝进行支付结算，商业银行可以针对本行的业务特征，在支付宝钱包中插入插件，使客户在使用本行的产品进行支付结算时不仅通过支付宝的验证，还增加了一道银行防火墙；此外，银行也可以限制一定时间段的转账金额和消费金额，保护客户资金安全，防止损失的发生。

4.推进互联网金融法制建设体系

一方面，我国互联网金融呈现爆发式增长，虽然目前央行对此有所限制，但总体上还是要保证其健康发展；另一方面，我国针对互联网金融的法律法规还较为滞后，针对性不强，缺乏深层次的规范。商业银行要依托互联网金融的发展进行业务创新就必须积极推进互联网金融法制建设，将互联网金融企业纳入法律监管内，明确电子交易的合法性、电子商务的安全性，禁止计算机犯罪，明确数字签名和电子凭证的有效性，特别要明确互联网金融业务各方的权利和义务。此外，还要对市场准入、业务范围、禁止性行为、违规处罚、退出机制和消费者权益保护方面做出界定。只有互联网金融法制建设得到完善，才能够减少因为触犯法律或法律空白而造成的互联网金融业务的法律风险。

5.加快风险技术的研发，防范技术风险

风险技术的提高是风险管理的核心，在这个方面，商业银行一方面可以加大风险技术的科技投入，将互联网金融所带来的新技术融入到个人金融业务创新的各个环节，解决传统模式下难以解决的风险管理问题。如可以针对不同风险类型设计不同模型，并编制成一个计算机系统，业务人员只要根据这个系统就可以很好的识别风险发生概率和损失程度；另一方面，可以借鉴国外已经成熟的互联网监管技术，引入国际型人才进行风险技术的开发。此外还必须建立风险管理的防火墙机制，严格杜绝因为员工业务不熟练而造成的技术风险。

四、总结

互联网金融给商业银行带来了全新的机遇，个人金融业务可以借由这次机会进行全面的改革，以便更好的适应社会的发展。作为目前热点之一的互联网金融，未来发展的前景还未明朗，但各方声音采取的都是支持的态度，官方也已经认同这种新型的金融模式，再加上互联网技术不断更新换代，未来商业银行的业务尤其是个人金融业务必将会发生重要的变革，商业银行越早对业务进行改革，越能抓住时代契机，解决业务目前发展的难题，突破业务发展的瓶颈，获得更大的长期效益。因此，业务的创新发展是商业银行进行转型的有效手段，而风险控制是保证业务创新发展得以稳健实施的基础。

参考文献：

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[6]母刚.个人金融业务调整的思考[J].中国城市金融，2002（11）：33-34.

作者简介：

黄苇苇（1990.11--）；性别：女，籍贯：广西河池，学历：在读硕士研究生，广西大学商学院 专业：金融学；研究方向：商业银行经营与管理。

黄邦定（1989.01--）；性别：男，籍贯：广西南宁，学历：在读硕士研究生，广西大学商学院 专业：金融学；研究方向：商业银行经营与管理。