“二胎时代”，理财先行

林蔚

现在的父母特别重视对孩子的培养质量，育儿投入很高，生二孩的经济压力不小。

从启动“单独二孩”政策，到全面放开二胎，意味着实行30年之久的独生子女政策，就此画上了句号。这是一个时代的终结，又是一个新时代的开始。那些曾经不符合政策却渴望生两胎的家庭，终于可以一偿所愿。

但“让人欢喜让人忧”，喜的是，可以给孩子添个伴了；忧的则是那笔经济账。养育孩子的成本高啊，孩子的教育费用、医疗费用等等都是年轻夫妻需要考虑的问题，而且现在的父母特别重视对孩子的培养质量，育儿投入很高，生二孩的经济压力很大。有机构调查显示，一些城市养育一个孩子，从出生到20岁，平均花费在18万元到100万元。

对于想生育二胎的不少家庭来说，如何应对这个幸福的烦恼呢？信於资本理财师建议，生二胎前，务必先做好家庭理财规划。

量入为出消费节流， 准备先行未雨绸缪

其一，制定合理的月度开支预算。家庭消费方面，减少不必要的开支。二胎的生育成本实际上比头胎要低，养两个并不会多出一倍的开支。理性购买生活用品，大孩子的衣服、玩具等都可重复利用。积攒的育儿经验使得看护“老二”时轻松很多，孩子的小病基本在家就能搞定，节省了大量精力和去医院花费的真金白银。

其二，提高备用金储备并灵活投资。家庭备用金一般为3-6个月的家庭月支出，但针对二胎家庭，应将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的流动性。这部分资金大可不必全部放在利息微薄的活期存款中，宝宝类产品收益相对可观，申购赎回也便捷，一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。

其三，重视夫妻的人身保障。新增一个孩子，意味着父母经济负担加重，因此增加夫妻二人的保障显得尤为重要。建议二胎父母，尤其是家庭经济支柱，都适度增加保费投入，以降低家庭的资金风险。在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，优先考虑保障性较高的商业保险产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，来保障家庭成员的人身和财务安全。

聚沙成塔专项储备，成长基金稳健投资

一方面是强制储蓄。孩子的成长教育需要大量投入资金，“罗马不是一日建成的”，只要做出长远规划，便能积少成多。理财师建议，二胎家庭应提高资产的强制储蓄率。对于期望获得长期稳定投资收益的投资者来说，定期储蓄最安全、最省心。一笔资金可多存几张存单，急需用钱可有选择地支取。

另一方面是基金定投。仅仅省钱是不够的，还要学会用“钱生钱”。基金定投可将资金小额分散化投入，对于二胎家庭这样有稳健增值需求的群体很合适。它的优势在于回避择时问题，平滑市场风险，获取市场平均收益。尤其是股票型和混合型基金波动相对较大，长期收益相对较高，相对适合做基金定投。筛选基金时，需注重基金的长期业绩，产品选择也应注意资产搭配，组合内的基金应涵盖全球以及行业，有效分散单一市场或行业的风险。

第三方面是互联网理财。兼具小额、分散、高频以及低门槛等特征的互联网金融产品，对于二胎家庭而言非常有益。经过优胜劣汰和行业规范后，优质的互联网金融产品将成为2016年理财投资的上佳选择。投资者的预期收益目标最好降至10%左右，对继续给出20%甚至更高收益率的平台，小心为上。关注和考察平台安全性，应成为选择互联网金融产品的首要指标。以信於资本推出的“租赁宝”为例，以融资租赁资产及收益为基础，低风险，时间灵活自由选择，预期年化收益率8%-11%；该机构对于资金保障有独到之处，在央行征信中心登记，国内首家融资租赁上市公司本息保障，将风险降到最低，切实保障投资者利益。

广开财路大额理财，优化自身增加收入

一是激进型投资。适度拿出一定比例家庭资产，配置具有较高风险的权益类资产，如股票期货等，有可能在高风险下获得较高的收益，及时分享中国经济崛起带来的红利。但投入资产比例必须适度。

二是银行理财产品。挑选银行，投向存款、货币市场基金、市场信用等级较高的债券等安全系数较高的资产，则本金安全基本可以放心；选择收益率，比较各家银行此类产品的预期年化收益率，在安全性总体较好的前提下，损失一部分安全性以换得更高的收益率。除此之外，还要衡量投资期限，及时关注产品到期日和新产品的投放时间，避免资金出现闲置期。

三是教育保险。教育保险的优点是重在强制储蓄，兼具部分保障和理财分红功能，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。购买教育保险须小心流动性风险，并问清豁免条款。理财师建议，购买时可巧用组合，即在孩子小学4年级前采用教育金保险来做教育规划，4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。教育保险购买时间越早越好，启动越早保费越实惠，家长可根据自身需求，选择真正适合家庭的产品。