商业养老保险让你“老有优养”

四月

一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成。

今年3月，国务院批转国家发展改革委《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》，其中明确表示，城镇职工基本养老保险的基础养老金全国统筹方案将在年内出台。可以说，促进养老金的全国统筹，一直是中央有关部门努力的方向。

之所以从制度上考量，加快养老金统筹的步伐，实际上是有客观原因的。今年2月29日，国新办就就业和社会保障有关情况举行了新闻发布会，人社部部长尹蔚民表示：去年养老保险基金总收入2.7万亿元，总支出2.3万亿元，当期结余3000多亿元，累计结余3.4万亿元。该数据说明，从全国情况看，养老保险基金不存在缺口，支付能力达到17个月。但是，从省一级看，有的省能保发放40-50个月，有的省能发放1-2个月。而且根据2015年的数据，河北、黑龙江等地，企业职工养老保险金支出比较大。

一方面，是一些省市（如北京、广东）等，养老金结余较大，一方面，则是少数省市养老金有些紧张。从这个角度看，就可以理解国家有关方面试图通过全国范围内的调剂和转移支付养老金来实现互助共济、风险共担，最终达到总体上的收支平衡。党的十八届三中全会发布的文件也明确要求，坚持社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度，完善个人账户制度，健全多缴多得激励机制，确保参保人权益，实现基础养老金全国统筹，坚持精算平衡原则。

当然，考虑到技术及区域平衡等因素，养老金要真正实现全国统筹，恐怕仍需要一定时间。此外，公开数据显示，我国现在60岁以上人口为2.1亿，占总人口的比重达到15.5%。根据预测，2020年我国60岁以上人口将达到19.3%，2050年将达到38.6%。因此，社会劳动人口抚养负担的加重和老龄化的加剧、平均预期寿命的延长等，可能会给人们的养老方式带来一些影响。

以中部城市长沙为例，2015年人均可支配收入3.4万元。笔者随机采访了从国企退休的赵先生和他老伴，他们退休的全部收入加起来在7000元左右，虽然和退休前家庭年收入40万元不能相提并论，但赵先生表示，如果不生大病，家庭没有意外的重大开支，也够生活的了。他算了一笔账，首先不用还房贷，老两口每月吃饭花销2500元、日常水电和交通出行花销800元、生活日用品和杂物支出1000元、退休聚会和娱乐支出1000元、带孙子出去玩买零食和玩具支出600元，每月的盈余再加上存款，可供老两口每年出去旅游一次。这样算下来，只要不得大病，一家两位老人退休金7000元足够了，如果再节省一些，5000元也够。

不过，赵先生也担心，过惯“好日子”的他们，是否真的能做到没有其他花销？尤其是随着年龄增长，他们身体各个器官功能退化，罹患大病重病概率激增，且万一碰个意外事故，可能就会遇到些麻烦了。

赵先生的例子其实是众多中产阶层生活境况的一个缩影。在社会老龄化以及延迟退休方案即将出台的大背景下，笔者认为，有必要未雨绸缪，更好为自己将来的“养老”打算。事实上，早在2015年，人民日报就公开发文：一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》也明确提出，将出台加快发展现代商业养老保险的若干意见。

可以考虑在基本养老保险的基础上，适度的买些商业养老保险。毕竟在现代社会，购买商业保险是提高晚年生活品质的一个重要手段。如果说有基础养老保险能保证有“饭”吃，商业养老保险则能让人有些“汤”可以喝，也许还能让子女少些担忧。从另外一个层面，如果与其他金融投资方式相比，购买商业养老保险就像是充当“守门员”，一般而言，基金、股票、房地产犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”的风险，即有可能带来较大的收益预期，但同时也伴随着高风险。而“守门员”则相对安全稳健，具有较高的保障水平。

平安养老长沙分公司高级经理黄先生介绍说：“目前推出的商业养老保险以企业年金和大病医疗保险等团体险为主。参与企业年金的公司，员工退休后的收入由养老保险和企业年金两者发放的退休工资构成，可以使其在退休后仍保持良好的生活品质。而购买大病医疗保险对罹患大病概率激增的老年人来说，更是一份保障。”

再以个人为例，王女士，今年三十岁，某大型企业行政人员，年收入三万，有社会养老保险。她购买了某“钟爱一生”养老年金保险（分红型），选择十年交费，年交保费15940元。那么，从60岁开始，王女士每月可领取养老金九百元，每三年递增6%，到100岁时， 每月可领取养老金1602元，合计领取养老金611280元。并且，在60岁，按照中档红利计算，她可以拿到100680元的分红；88岁时，还可领取生日祝寿金10万元。也就是说，到100岁时，不含红利，王女士共计可领取711280元。万一她在百岁前身故，还有最低保证20年领取的252936元与累积分红。

虽然如此，购买商业养老保险也不适用所有人群。就商业养老保险而言，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。可见，年龄越小，储蓄的时间越长，所需缴纳的保费越少。而年龄越大，储蓄的时间越短，所需较大的保费越高——这时，再购买商业养老保险，可能就没有那么“划得来”了。