层次分析法在黑龙江农业保险需求分析中的应用

卞纪兰，倪小雯（1.东北财经大学工商管理学院，大连11605；.黑龙江八一农垦大学经济管理学院）



层次分析法在黑龙江农业保险需求分析中的应用

卞纪兰1，2，倪小雯2
（1.东北财经大学工商管理学院，大连116025；2.黑龙江八一农垦大学经济管理学院）

摘要：农户决定是否购买农业保险，除受自身因素影响外，周围环境的影响同样不容小觑，因此以黑龙江农业保险需求现状为基础，旨在通过利用层次分析法对影响黑龙江省农业保险需求因素进行分析排序，以期归纳总结出影响农户对黑龙江省农业保险需求的主要因素，并针对问题提出相应政策建议，以期能够对进一步深化农业保险改革有所裨益。

关键词：黑龙江；农业保险；有效需求；影响因素；层次分析法

近年来随着农业保险的普及与推广，国内外学者对影响农业保险需求因素展开了深入研究，并取得了一定成果。Goodwin等[1]通过测定美国农民对农作物保险的需求弹性，表明农业保险费率昂贵、期望效益不高是引起农业保险有效需求不足，导致市场失灵的关键因素，因此政府应当给予一定的政策倾斜，鼓励农民积极参加农业保险。张跃华等[2]从三个层面分析了我国农业保险的需求，并通过田野调查对此做了实证研究，发现我国农业保险需求不旺盛的原因在于自然风险并不是显著影响农户的正常生活的因素，据此指出在农村开展商业性农业保险还尚不成熟，但相关的政策性农业保险在农业生产中能够发挥一定作用。黄亚林等[3]指出目前我国农业保险发展比较缓慢，原因在于农业保险各主体对风险的认知不足，农民参保意识薄弱，保险公司害怕亏损不愿提供农业保险。杜鹏[4]分别以农户个人年龄、教育程度、农户家庭中人口数量、农业收入占比、农户对农业风险的认知程度、保单的保障水平以及政府补贴等因素为自变量，结合对湖北省五市县342户农民进行调研后分析得出，家庭农业人口数量越多、农业收入占比越大、对农业风险的认知程度越高、对农业保险的了解程度越深入、保单产量保障水平越高等对农业保险的需求量越大，个人承担保费水平越低对农业保险需求越低，年龄与教育因素对农业保险需求的影响不显著。周红[5]指出黑龙江省作为农业大省，随着自然环境的逐步恶化，灾害发生频繁，农民对农业保险的需求不断增加。周晟槿等[6]对黑龙江农业保险研究则指出，农业保险风险大、农业保险项目经营经常入不敷出，保险公司对其要求较高保险费率，而高保费又令更多的农民买不起保险。可见关于农业保险虽然研究成果丰硕，但多侧重于定量性的描述分析，缺乏量化研究，因此以黑龙江农业保险需求为研究对象，通过运用层次分析法对影响农业保险需求的因素进行实证分析，以期能够对进一步深化农业保险改革有所裨益。

1　基于层次分析法的黑龙江农业保险需求分析

层次分析法（Analytic Hierarchy Process）是美国运筹学家T.L.Saaty于20世纪70年代提出的，是指将与决策有关的元素分解成目标、准则、方案等层次，在此基础上进行定性与定量相结合的分析决策方法。

在系统阐述影响农户对农保需求的各因素的基础上，采用层次分析法对影响农业保险需求的因素展开分析，逐层计算各因素的权重，并根据各因素权重大小进行排序，以期能够找出影响农户对农保需求的主要因素。

目前，黑龙江全省共13市但各市农保发展水平差异较大，据2014年保险年鉴及2014年黑龙江省统计年鉴，2014年黑龙江省13市的保费收入及人均保费支出如表1，不同市之间农业保险的发展程度差异较大，其中黑河市农业就业人口仅1 741人，保费收入规模到达4.63亿元，平均每人保费支出26.6万元，人均保费收入位居全省榜首，齐齐哈尔市农业从业人数4 878人，保费规模3.30亿元，平均每人6.8万元，在黑龙江省内处在中等的发展水平上；伊春市农业就业人口9 236人，保费收入规模仅0.3亿元，平均每人3 000元，全省人均水平最低。

表1　2014年黑龙江各市农保收入及农林牧渔业就业人数Table 1Agricultural insurance income and employment figures of cities of Heilongjiang in 2014

不同的农业保险发展水平下，农户的农保需求也会有所不同。为了更为全面的分析影响农户对农保业务需求的各因素，就需要尽量将不同层次的具有代表性的样本纳入研究范围。根据表1中相关数据可以看出，黑龙江全省13市，农业从业人数与保费的收入规模之间并不存在正相关关系，因此为保证研究样本的准确性及科学性，以黑龙江各城市的保费总额、农业从业人数以及人均保费支出三个指标作为选择研究样本的主要依据，也就是选择农业保险处于不同发展水平的城市作为研究对象，根据表1中相关数据，最终选取了发展程度最高的黑河市、程度居中的哈尔滨市、发展程度最低的伊春市作为研究对象，并根据最终的研究结论来相互印证所选取的评价因子及权重的大小是否科学准确。

1.1评价因子的选取

农户对农业保险的需求，除受到自身因素的影响外，周围环境的影响也起到一定的作用。其中自身因素包括农户对农业保险的认识程度、家庭收入、农户规避农业风险的欲望、经营耕地面积的大小、农户年龄及受教育程度等；外界环境因素包括周围农户参保数量、农保公司对其业务的宣传力度等。而对于农户来说决定其是否参加农业保险主要影响因素一般包含：

（1）家庭收入。家庭收入与农业保险收取保费的多少成倒U型关系。也就是说农户家庭收入在一定额度内，家庭收入与保费的承受能力成正比关系，一旦超过临界值，家庭收入与保费的承受能力就存在反比关系，农户收入越高，对从事农业生产的积极性越低，因此对保费的承担能力也就越低。

（2）规避农业风险的欲望。简单来说，农户规避农业风险的欲望越强烈，就越有动力去参加农业保险，因此，两者之间存在正向变动关系。

（3）经营耕地面积的多少。对农户来说，经营耕地面积越大，规模效应越强，一旦遇到天灾人祸就很可能酿成血本无归的惨象，因此为规避巨灾风险而可能导致的损失，经营耕地面积越大的农户对农业保险的需求也相对较高。

（4）对农业保险的认识程度。农户对农业保险的认知程度越高，越容易了解到农业保险会给其带来的好处或者利益，也就越有意愿去参加保险。

（5）周围人是否有参加农业保险。农户整体受教育水平偏低，所以对某一事物的认知大部分依靠经验的分享来进行，周围参加农保的人数越多，对农户的行为决定影响性越强，农户越有动力去参加农业保险。

基于以上分析，决定采用如下5个评价因子，分别是家庭收入、规避农业风险的意愿、经营耕地面积、对农业保险的认知程度、周围是否有人参加农业保险。根据评价因子及不同市之间农业保险的发展程度来建立对应的递阶层次结构模型。

1.2建立层次结构模型

首先，根据上述分析，对各层次进行结构简化，用A表示目标层，B1到B5表示准则层，C1到C3表示方案层。根据心理学家的研究成果，他们认为人们可以用意识进行比较的因素不宜超过9个，因此，在运用层次分析法时，每层的因素选取标准都小于9个，建立层次结构模型如图1。

图1　农保需求分析的层次结构模型Fig.1Hierarchical structure model of agricultural insurance requirements

1.3构造判断较阵

判断矩阵表示的是本层所有因素针对上一层某一个因素的相对重要程度，准则层中的各准则在目标的衡量中所占比重也不一定相同，判断矩阵的元素aij用saaty的1-9的标度方法给出（如表2所示）。

农户决定是否参加农业保险因子判断矩阵A，不同市农户的家庭收入、对农业保险的了解程度、经营耕地面积大小、规避农业风险欲望、周围人是否都参加农业保险的判断矩阵B1，B2，B3，B4，B5如下：

表2　判断矩阵元素aij的标度方法Table 2Scaling method of judgement matrix element aij

鉴于调研经费的有限性，判断矩阵中相关数据均来自于在黑龙江人保分公司及阳光农业保险从事相关工作多年的工作人员以及部分拦路访谈的农业从业人员，后经将此类数据经过综合整理后得出。

1.4计算权重向量并进行一致性检验

第一步，计算层次单排序的权向量和一致性检验。我们用λ来表示矩阵A的特征值，用ω来表示归一化的特征向量。计算结果如下：

成对比较矩阵A的最大特征值λ=5.33

该特征值对应的归一化特征向量ω=（16.035 32.578 61.574 121.786 9.608）

查表可得R.I.=1.12

表明A通过了一致性检验。

成对比较矩阵B1、B2、B3、B4、B5求层次总排序的权向量并进行一致性检验，结构如下表3：

表3　成对比较矩阵权向量Table 3Vectors of paired comparison matrix

经过计算可知：C.R.1=0.003、C.R.2=0.063、C.R.3= 0.016、C.R.4=-0.347、C.R.5=0.003，C.R.K均小于0.1，由此可知B1、B2、B3、B4、B5均通过一致性检验。

第二步，计算层次总排序权值及进行一致性检验

由上述计算结果可得，B1对总目标的权值为220.758 9、B2对总目标的权值为60.025、B3对总目标的权值为64.1，因此，决策层对总目标的权向量为（220.758 9 60.025 64.1）。

因为又C.R.=-22.668 1＜0.1故，层次总排序通过一致性检验。（220.758 9 60.025 64.1）即最后的决策依据，方案的权重是C1＞C3＞C2，说明黑河市农户更愿意参加农业保险，哈尔滨市农户次之，伊春市农户对参保的欲望最小。

2　结论与建议

根据各市农户对不同影响因素的着重程度，家庭收入方面，伊春市的农户相比黑河市及哈尔滨市的农户认为该因素是影响其对农业保险需求量的主要因素；在对保险程度的认知方面，黑河市的农民相比伊春市及哈尔滨市的农户来说，他们对农业保险认知程度的高低是影响他们对农业保险业务需求量的重要因素之一；在经营耕地面积的大小方面，黑河市的农户相比其他两市，经营耕地面积越大他们越容易倾向购买农业保险，越容易激发他们对农业保险的需求量；在规避农业风险的欲望方面，明显黑河市农户的欲望要强烈的高于其他两市；周围是否有人参加农业保险，对伊春市的农户来说是决定其是否购买农业保险的主要考虑因素之一，黑河市与哈尔滨市的农户在此方面并没有将其列入重要因素之一。

综合上述分析，在这里基于不同市的农户对主要影响他们对农业保险需求的因素做一个简单的排序，即可一目了然，我们分别用数字1、2、3表示对于同一种因素在不同市农户心目中的排名，数字1表示排在第一位，是影响该市农户对农业保险业务最重要的影响因素，其他以此类推。

表4　同种影响因素对不同市农户农业保险需求的作用大小排序Table 4Insurance requirements of same influence factors on the farmers in different cities

从表4可以看出，黑河市的农户认为规避农业风险欲望的强烈程度、经营耕地面积大小及对农业保险的认知程度是影响其对保险业务需求的最主要的三个因素，家庭收入和周围人的参保情况不是影响其需求量大小的主要原因；对伊春市的农民来说，家庭收入和周围人的参保情况是决定其对需求量大小的主要考虑因素；哈尔滨农户考虑因素的先后顺序介于两市中间，农户没有明显的偏好倾向。

结合因子矩阵判断矩阵A中的相关数据，可以明显看出，决定农户对农业保险业务量大小的因素排序分别是，农户规避农业风险欲望的强烈程度＞经营耕地面积的大小＞农户对农业保险的认知程度>家庭收入＞周围人的参保情况。此分析得出的结果与心理专家的预期也是不谋而合，农户对农业保险需求首先取决于其是否有强烈的愿望，愿望够强烈再加上经营耕地面价越大，就越有动力去了解农保政策，农业保险所具有的风险分散机制及保费补贴政策对农户的吸引力也会得到充足的展现，农户对农业保险业务的需求也会出现突破性增长。

从以上分析可知，农户对农业保险的需求首先取决于自身规避农业风险的欲望程度，程度越高越能激发农户对农业保险的潜在需求，因此从激发农户规避农业风险的欲望入手，农业保险公司可通过广设分支机构，扩大工作范围，加大农业保险业务的宣传深度与广度，政府可通过建立民间基层组织，加大对农户的知识培训，提高农户对参加农业保险分散风险、规避损失的认知风度，大大激发农户投保欲望，使农业保险市场供需能达到相对文明状态，促进农业保险市场健康稳定发展。

参考文献：

［1］Goodwin，Smith.Crop Insurance Moral Hazard and Agriculture Chemical Use［J］.American Journal of Agricultural Economics，2009，80（6）：643-649.

［2］张跃华，史清华，顾海英.农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析［J］.数量经济技术经济研究，2007（4）：65-75.

［3］黄亚林，李明贤.农业保险各主体风险认知与利益互动分析［J］.浙江金融，2011（11）：60-64.

［4］杜鹏.农户农业保险需求的影响因素研究［J］.农业经济问题，2011（11）：78-84.

［5］周红.黑龙江省农业保险的存在问题及解决措施［J］.吉林农业，2012（4）：14-15.

［6］周晟槿，姜法竹.浅析黑龙江种植业保险发展［J］.黑龙江八一农垦大学学报，2013，25（6）：86-88.

Application of Analytic Hierarchy Process in Agricultural Insurance Requirements Analysis of Heilongjiang Province

Bian Jilan1，2，Ni Xiaowen2
（1.College of Business Administration，Dongbei University of Finance and Economics，Dalian 116025；2.College of Economics and Management，Heilongjiang Bayi Agricultural University）

Abstract:During the decision to buy the agricultural insurance，peasant households were affected not only by their own conditions but also the influence of the environment.So based on the present demand situation of Heilongjiang province，the analytic hierarchy process was used to analyze the factors that affected the agricultural insurance requirements in Heilongjiang province.These factors were sorted and the main factors were summed up.The corresponding policies and recommendations of these problems were proposed to help the further reform of the agricultural insurance.

Key words：Heilongjiang；agricultural insurance；effective demand；factors；analytic hierarchy process

中图分类号：F323.89

文献标识码：A

文章编号：1002-2090（2016）01-0108-05

doi:10.3969/j.issn.1002-2090.2016.01.024

收稿日期：2015-03-12

基金项目：黑龙江省科技厅攻关项目（GC12D412）；国家自然基金项目（10YJA630095）。

作者简介：卞纪兰（1973-），女，副教授，东北财经大学在读博士研究生，现主要从事创新管理和人力资源管理方面的研究工作。