互联网金融对商业银行的影响分析

申马卉

摘 要：近年来网络营销方式越来越普遍，随之而来的就是业务范围的大幅度扩展，阿里巴巴集团就是最好的例证，该企业借助互联网技术逐步向金融领域扩展，越来越多的会使用支付宝应用中的余额宝进行获利。互联网金融也一起独特的优势对我国的商业银行产生了重要的影响。本文将针对互联网金融的主要特征，来详细阐述互联网金融对商业银行的显著影响。

关键词：互联网；金融；商业银行；影响

互联网金融实质上就是借助互联网技术来进行金融业务。现代社会对互联网金融的定义和理解更加倾向于现代化的网络通信技术与传统金融业务之间的有机结合，而对于互联网金融来说最重要的实现形式就是电子商务。现阶段，互联网金融业的发展与商业银行之间的关系越来越疏远，而且也逐渐成为网上金融交易的主要方式，互联网金融对商业银行就产生了巨大的影响，因此，我们十分有必要对其进行分析。

一、现阶段互联网金融呈现出的相关特点

1.存取快捷方便。这是互联网金融最显著的一个特征，在电子商务广泛发展的今天，人们越来越倾向于网上购物，这就不可避免地要接触到相关的操作，我们也成为这种特征的受益者。以互联网信息技术为桥梁，消费者能够通过手机APP应用、电脑客户端等一些移动设备进行支付或者转账，并且在这个过程中主要是借助第三方支付来实现的，给使用者带来了安全快捷的体验。

2.互联网金融信息共享实现程度高。云平台技术已经普遍应用于互联网络中，它能够有效实现信息的交互，并且有效提升了数据信息的开放性和共享性，用户根据自己的判断来识别互联网金融的相关特征，进一步为信息交互提供基础。而在传统的金融业务中信息不对称、共享率低等情况也将会得到改善，从而形成一种相对平衡的互联网金融市场。

3.具有一定的风险性。互联网金融在我国起步较晚，因此还缺乏完善的法律规范对对其进行监管和控制。同时互联网金融主要是将金融业务与互联网技术相结合，这就关系到虚拟网络的安全问题，比如说计算机病毒、黑客等。这些问题一旦出现就会带来一定程度的损失，因此，我们也必须给予足够的重视。

二、互联网金融对商业银行的影响分析

1.互联网金融客户的潜在增长率高于商业银行的客户。对于商业银行来说，其用户主要是在银行中开户并且不定期地进行交易的客户群。现阶段，为了有效确保客户存款以及信息的安全性，商业银行的支付平台也仅仅局限于银行内部的封闭环境。这种经营模式就降低了金融信息的共享性，而各个商业银行之间也只能是以进行的身份来吸引客户，而互联网金融恰恰克服了这种弊端，使其自身的客户的增长率不断提升。在十几年前我国网购用户的数量几乎为零，但是仅用了十年的时间，互联网金融用户就大幅提升，这就对商业银行的成长带来了极大的挑战。

2.互联网金融的开放性与商业银行的封闭性文化形成了鲜明的对比。互联网主要以社交为基础，并且具有亲民的特性，因此就形成了一种相对自由、信息对称、参与度广的文化环境，同时互联网金融本身就具有独特的开放自由性特点更是其与时代的发展相符合。而商业银行从其发展的根原来看就具有浓厚的官办色彩，再加上它本身所具有的封闭性文化特点，这就导致其在部门结构与信息的沟通不是十分顺畅，远远不如互联网的开放性文化深入人心。

3.互联网金融对商业银行的核心业务产生了威胁。支撑商业银行商业银行长期发展的三大职能就货币信用创造、存贷资金配置以及支付结算中介。从现阶段互联网金融的发展情况来看，它也逐渐涉及商业银行的三大职能，从而给商业银行也带来了一定的挑战。在电子商务交易过程中使用到的免费的第三方支付担保手段已经体现出了一定的支付结算中介的职能，资金安全性问题以及快速转移等都不再是人们所关注的问题。阿里巴巴旗下的人人贷业务也逐渐开拓信贷业务，成为一些小微企业进行带贷款的又一选择。从资源配置的效率上讲，互联网金融远远高于商业银行。此外，阿里巴巴的支付宝以及腾讯集团的财付通等积分抵换现金等业务都在给传统的商业银行提出挑战，如果商业银行不能积极应对即将来临的重大挑战，那么互联网金融极有可能就会取代商业的部分职能。

4.互联网金融对传统的商业银行的发展方式提出质疑。商业银行的发展方式的主要特征表现为信息共享率低、规模经济以及人海战术等，商业银行自身的存贷中介职能并不是在任何情况下都具有抵御风险的能力，而是只有具备一定的经济规模才会有风险抵御能力，商业银行的中介服务实质就是借助信息的不对称性进行盈利，这必然会对信息的封闭性提出一定的要求，这一点也对商业银行中工作人员的业务素养和职业水平提出了一定的要求。而互联网金融对技术系统有着极高的要求，并且对资金需求的也要具备实时响应以及高度匹配等特点，这些都在潜移默化的改变着商业银行的发展方式。

三、结束语

电子商务的兴旺发展必然会对互联网金融的发展产生一定的刺激，随之而来，互联网金融也对商业银行产生了重大的影响，互联网金融业的发展与商业银行之间的关系越来越疏远，而且也逐渐成为网上金融交易的主要方式。商业银行要想在巨大的挑战面前，克服困难，顺利发展，就必须正视现阶段的这种现实，并且顺应时代的变化，不断吸取国内外先进的经营经验，创新金融发展模式，增加商业银行的客户量，优化客户结构，给客户提供更加合理的投资方案，从而来有效应对互联网金融的挑战。

参考文献：

[1]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（8）.

[2]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012（24）.