我国中小型银行发展问题研究

李鑫

摘 要：中小银行是我国金融体系中重要的组成部分，在国民经济中发挥着不可替代的作用。后金融危机时代，我国中小银行面临向业务专业化还是向全能化发展的艰难抉择，不少中小银行经营状况日显艰难。在这样的背景下，中小银行如何发展才能提高自身的核心竞争力，如何增强了整体抗风险能力，如何提高了业务水平发展，已成为我国中小银行研究的问题。通过研究我国中小银行的发展趋势，开拓融资集资渠道，进一步充实自身的资本实力，从而获得更多顾客的支持，来促进我国中小银行的全面发展。

关键词：中小商业银行；发展；对策

一、中小商业银行的发展意义

（一）优化金融组织体系

随着社会主义市场经济的逐步发展，中国的经济结构发生了重大变化，对于如何加快中小企业的快速发展提出了新的要求。中小商业银行的建立和发展，适应改变中国的经济结构，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机制的差距引起的市场，更好地满足中小企业的融资需求和居民。

（二）有效化解金融风险

中小商业银行的产生和发展，有力地促进了区域金融风险的化解。目前，城市商业银行的多数是由那些小规模抗风险能力差的信用社组建而成。通过当地的城市信用社重组改制，使得城市信用社的金融风险得到了解决，历史遗留问题得以消除，这成为了处置城市信用社风险行之有效的方法。

（三）促进同行业竞争

中小商业银行的发展，打破了国有银行垄断市场的格局。随着中小商业银行发展，提升了行业的市场竞争能力，缩小了银行之间的竞争差距。这促进银行进一步改善了自己的服务质量，提高了服务水平。面对市场竞争的压力，各商业银行设法占据市场地位，促使自身不断创新，这不仅为广大居民体会了金融革新带来的便捷，也使银行自身的效益得到了提高。

（四）积累银行改革经验

随着中小商业银行积极向股份制企业的转变，进一步健全了我国商业银行法人体制。建立和完善股东大会，董事会，监事会管理机构结构板，为商业银行建立现代商业银行体系积累了宝贵经验。建立风险控制体系和收入分配制度，全面规范业务流程和监督制度。建立员工收入与银行收益相结合的鼓励机制，促进商业银行效率。

二、我国中小银行发展中存在的问题

随着我国中小商业银行不断的发展，它们在巩固市场地位的同时，增强了整体抗风险能力，提高了业务发展水平。但是由于历史原因、机构网络、市场声誉和其他条件约束，导致中小商业银行发展却乏竞争能力。主要表现在：金融产品缺乏特色，业务仍然单调，业务范围狭窄，尚未充分接近中小企业和居民；银行管理机制存在漏洞，对内部缺乏有效控制，多方责任不够明确，使得股东大会、董事会、管理层及监事会不能形成合力约束；市场影响力有限，面对风险处理问题中城市商业银行和城市信用社能缓解该危机能力不足，不能提出实质性的解决问题方式，导致城市商业银行不良贷款比率更高，且恢复更加困难；市场占有率较低，目前中小商业银行主要针对经济发达地区和中心城市来扩展业务，在那些经济实力不强的地区，中小商业银行却没有设立任何服务网点。随着改革开放的步伐，四大国有商业银行进行策略性的调整并且打算退出这些地方，这无疑会给这些地区的金融服务带来沉重的打击。如何满足这些地区金融服务的需求，已成为迫切需要解决的问题。

三、我国中小商业银行发展的策略

经济增长放缓，利率市场化，存款保险制度的推出，将成为中国银行业的发展进入一个新的转折点。跟上时代的步伐，化危机转机遇，中小商业银行应该调整经营策略，以寻求良好的发展，创造崭新的未来，对此提出以下策略。

（一）营造更好的平台商业模式

在营造更好的平台下建立特定的商业模式，满足需求的同时从中赢利。其实质是要创造一个完美的，生长势强，多方共赢的“生态系统”或“生态链”。银行应该破除传统的“商人之间”和“客户”是孤立的，“业务”和“经营”、“客户”和“客户”的孤立模式，实现平台商业化，拓展银行空间，创新银行业务，使银行获得新的利润增长点。

（二）科技引领未来

银行业属于信息产业，任何信息技术的不断发展，最终影响到银行业。互联网技术，通信技术的快速发展，支付和加密新媒体技术等对金融业的影响越来越大。因此，中小商业银行要建立“科技”的概念，全面适应金融“网络”，“虚拟”和“智能化的发展趋势。这样才有能是银行得到更快的发展，进一步提高自身的市场竞争力。

（三）人才是发展的关键

中小型商业银行要想发展必须实施人才发展战略，从本质上提高银行的整体知识水平，为其发展提供一个扎实的基础。中小型商业银行在人才引进中要根据行业发展趋势，理清发展思路，重新定义，放弃传统，对银行资源进行集中优化，积极的营造好的发展环境，充分发挥人才的作用，形成人才聚集效应。

（四）打造浓厚的企业文化

银行应树立良好的企业形象，成为银行改革的动力因素。银行战略层要有前瞻性的及具有颠覆性的思想，银行管理层需要促进创新，拥有敢为天下先的精神。发掘中小商业银行的背后存在巨大的文化品牌潜力，促进中小型商业银行持续快速健康的发展。

（五）正视市场定位和竞争对手

中小商业银行需要尽快放弃跟随性市场定位策略。作为中小商业银行的最大的对手国有商业银行，存在政策上的支持，拥有雄厚的资金保障，使得在公众的潜意识里有着巨大的号召力，相比较而言，中小商业银行就必须做出自己的特色，找到自己的比较优势，降低发展成本，提升自身价值。

四、结论

在未来的发展中，很难避免银行业的实质性变化，银行系统将面临并购重组的重大挑战。中小商业银行还存在等着很多发展的问题，比如市场定位不正确，竞争对手不明确，人才制度存在缺陷，资金价格问题严重，地方企业不稳定，使得中小商业银行在地方的发展情形困难，这些问题已经成为了中小商业银行进一步扩大市场的阻力。要解决这些问题必须要营造一个更好的平台，大力发展高科技网络业务，补充人才制度的缺陷，正视市场定位和竞争对手的问题，并且要积极参与市场竞争，开拓融资集资渠道，进一步充实自身的资本实力，大力支持中小企业的发展，从而获得更多顾客的支持。（作者单位：云南大学经济学院）

参考文献：

[1] 白钦先.中国中小商业银行发展模式研究[M].北京：中国金融出版社.2010年

[2] 李镇西.中小商业银行核心竞争力研究[M].北京：中国金融出版社.2007年

[3] 吴少新.区域性股份制中小商业银行发展研究[M].上海：中国财经出版社.2006年