直销银行特点及前景

谢珺怡

摘 要 直销模式在国外发展较早，但是随着这两年国内互联网金融大热才逐渐在我国生根发芽。直销银行凭借着其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。所以我认为商业银行未来做直销银行模式的话，必会在互联网金融时代更具有竞争力。

关键词 直销银行；互联网；市场份额

直销银行因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。直销银行可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。在近20年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%-10%，且占比仍在不断扩大。

直销银行有以下四大特点：一、充分依托虚拟网络和外部实体网络平台。“直销银行”的业务开展主要是基于互联网平台，大部分金融服务都可以通过互联网来实现。除了依托互联网这一虚拟网络以外，“直销银行”也会积极借用其他实体单位的网络渠道来处理业务。二、组织结构扁平化。在组织结构设置方面，充分体现了“直销”特点。绝大部分银行都极少或根本没有实体分支网点，银行后台工作人员直接与终端客户进行沟通和业务往。三、吸引顾客方式灵活多样，由于不设立实体店面和分支机构，所以“直销银行”能够将节约下来的成本和费用开支让利于顾客，让顾客得到更多的“实惠”。四、追求便捷性和安全性的统一相比传统实体银行固定的工作时间，“直销银行”可以利用互联网、移动通讯等方式为客户提供365天24小时不间断的网上金融服务，这为客户进行网上交易和支付提供了极大的便利。

直销银行的前景包括以下三点：一、顺应互联网金融大潮。互联网是“直销银行”发展的“助推器”，而现时中国飞速发展的互联网技术和国人消费观念的转变，是引入直销银行概念的重要契机。银行谋求发展必须要进行发展模式的创新和变革。国外直销银行的兴盛启示，充分利用现代信息技术，借助互联网开展业务，降低成本，回馈、吸引客户，具有广阔的市场前景。

二、利率市场化呼唤直销。随着利率市场化进程逐步加快，人民银行自2012年6月起允许存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。种种迹象表明，国内利率市场化工作正在稳步推进，利率完全放开指日可待，为直销银行的发展创造了良好的市场环境。三、降低银行运营成本。直销银行因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。

直销银行可以主打5款产品：一是“融e宝”余额理财产品，这款产品对接货币基金，具有购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500万、实时支取、日日复利的特点；二是“融e存”储蓄产品，1000元起存、随用随取、利息收益最大化；三是“融e贷”信贷产品，与第三方商户开展小额在线消费贷款，符合条件的客户自主在线申请，银行实时审批，客户可在获批的贷款额度内，在约定的有效期内循环提取贷款，用于第三方商户消费致富，并可随借随还；四是“融e汇”交易工具，客户可以轻松将电子账户和绑定银行卡之间的金额转入转出，还可预约赎回理财产品明细查询；五是“融e金”，客户可以由工行提供的以人民币为交易结算货币的可实现事物黄金提现的黄金投资业务。客户可以根据黄金价格的波动低价买入、高价卖出，从中赚取差价或预约提货。

参考文献：

[1]中金在线直销银行专题http：//special.cnfol.com/6485，00.shtml

[2]独家测评直销银行，存款可直接买入余额宝

http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20140224/152418311961.shtml