论商业银行如何在供给侧结构性改革中助力

谢宜峰 刘丽薇

摘 要：当前中国经济正处在转型的关键时期，供给不平衡、产能过剩等的问题困扰着综合国力的快速发展，而今年又正是“十三五”的开局之年，促进各经济领域的完善和发展正是目前的重要任务。党中央、国务院为适应经济发展新常态，在符合我国国情的情况下，创造性的提出了“供给侧改革”，指出“在适度扩大扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率，增强经济持续增长动力”。而对于在国家经济建设中处于关键位置的商业银行，在这种时代背景下，又该以何种方法去支持供给侧架构性改革，积极推进我国经济平稳快速发展。同时，面对随着科技快速发展而兴起的互联网金融，商业银行该采取什么样的态度来一起协同发展。这正是本文我们想探讨的。

关键词：供给侧结构性改革 商业银行 互联网金融

一、供给侧结构性改革的背景和意义

1.背景。2015年11月10日，习近平总书记在中央财经领导小组的会议上指出“在适度扩大扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率，增强经济持续增长动力”，首次提出了供给侧改革这一理念。改革开放三十多年以来，中国经济持续发展，已成为中等收入国家，经济总量跃居世界第一。但是在长期依赖需求、追求投资，推动经济发展的模式下，我国的供需关系出现了严重的失衡，尤其在金融危机爆发后，我国各主要经济指标之间的联系出现了明显的偏离，这也在客观上预示着过去的经济增长模式已经不再适合我国的新常态了。因此，政府提出了在经济工作思路和宏观政策调控的指导方向。

2.意義和目的。在过去的经济政策中，国家采取的是寻求总供给和总需求的均衡，从而在国家宏观调控上延伸为供给管理和需求管理。但是，在当时的国内外经济环境中，有着丰富操作经验和成熟管理模式的是需求管理，而与此同时，需求侧的“三驾马车”——投资、消费和出口对于快速拉动国家经济发展有着供给方不能提供的优良条件，做大做强经济总量才是那时的方向。然而在经过了高速发展的时期，我国的供需结构面临着结构性失衡，过度追求经济总量而忽视供需均衡的副作用和后遗症逐渐的开始暴露，验证了我国经济持续下行的趋势，需求管理的调控模式已经渐渐不能满足我国持续增长的经济要求了，向供给侧寻求良方已成为了新常态下经济发展的重要任务。供给侧结构性改革，正是旨在调整经济结构，实现要素的最优化配置，在提高经济增长的数量，更加优先考虑质量，从而提供有效的供给，解决当前某些行业产能过剩的实际问题，实现真正的要素最大利益化。

二、供给侧结构性改革的困境和措施

目前，在我国存在着六大显著的结构性问题，使得供给侧结构改革显得更加重要。产业结构问题目前主要表现在存在一批低附加产值企业，同时还伴有高消耗、高排放和高污染，而这些企业还存在的产能过剩情况更导致了资源的浪费以及资金的不能高效利用，严重影响了“十三五”计划中建设环保型、创新型产业的重要目标；区域结构问题的出现有着其独特的历史渊源，但是在全民要素都要求高效使用的今天，劳动力和土地等要素的供给显得尤为重要；投入结构的问题在于粗放加工型生产模式的运行，既浪费了大量的基础资源，又不懂得进行创新来得到更高效的产能，使得资源的配置不能够及时满足企业的要求；排放结构则是污染当前环境的重要原因，使得国家整体的形象受到损失；动力结构的问题则正是需求管理已经不再适用于当前的经济环境了，短期经济的上行也已经不再能保持总体经济的上行发展了；分配结构则告诉我们，虽然在总体收入已经得到长足进步的今天，实际的人口红利分布还是有着极大的障碍，阻碍着贫富差距的缩小。显而易见的，这六大结构性问题正是目前我们改革前进的助力，只有在完善解决了这些问题后，供给侧结构性改革才能顺利继续前行。

需求侧有着三驾马车，为投资、消费和出口，这是从需求侧来进行宏观调控的主要手段。而在供给侧也存在着四大要素，分别是劳动力、土地、资本和创新，这正是在我们在放弃了需求管理后，可以用来解决上述六大结构性问题的可行工具。化解过剩产能，淘汰“僵尸”企业，加快行业结构调整，让资源得到更加充分的利用，提供有效的供给；帮助企业降低成本，目前制度性交易成本已成为企业支出的重要方面，而降低该项成本，可提高企业自主创新的能力，提高企业的生产率；化解房地产库存，房地产行业虽然在拉动我国经济增长方面起到了很大的推动作用，然而在资源占用上，尤其是土地和资本上有着极大的浪费，使得金融领域出现了大量的呆账、坏账，这是及其不利于我国经济发展的，所以推动房地产行业改革，宏观调控住宅供需是有着必要性的；防范化解金融危险，自2008年金融危机以来，全球金融市场一直都处于动荡不安的状态，导致了全球经济的大幅下跌，虽然我国在应对金融危机上做出了积极的防范，但是警惕金融危机，控制资本流向将会是不可更改的政策性措施。

供给侧结构性改革，用更加直观的语言表示，就是通过对供给要素的结构性问题进行更加深化细致的改革，用改革的方法推进结构性改革，减少无端的资源浪费，提高供给的有效性，使得总体的需求和供给得到更大的平衡，满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康的发展。

三、商业银行助力的措施思考

在上述中，我们已经谈到了供给侧结构性改革时所用到的工具，以及具体的方向，但是在全国经济体系中占据重要位置的商业银行业，该如何去真正的调控实施，从而起到大力推进经济平稳快速发展的作用呢，在考虑到现行的国家方针政策以及国内外金融环境后，商业银行进行结构性改革以及扩展自身的服务特点和模式有了其必须性和必然性。

1.实现商业银行的突破。

1.1商业银行的行业结构问题凸显。在金融流通领域，商业银行是有着独特的意义，对于推动实体经济的发展，实际调节供给侧要素有着其它行业不可替代的作用。然而近两年来，商业银行的发展速度已经越来越乏力了，其行业结构问题已经慢慢在凸显，对于经济的调控已经不再有着显著成效了，这种种都预示着商业银行目前是存在着问题的。因此在大力推动供给侧结构性改革的今天，作为改革前沿和主要助力的商业银行也要做到突破，加快自身结构和发展模式的转型，适应新常态下的经济需求。平均业绩增长趋缓。在银监会公布的《2015年四季度主要监管指标数据》中，我们可以明显发现，总体的银行业增长趋势缓慢，到2015年第四季度末，商业银行当年累计实现净利润15926亿元，同比增长2.43%，这个数据是低于前几年的平均数据的，而在各大银行公布的年度报告中，也验证了市场对于银行业的不看好。传统业务模式的局限。在我国银行业的传统业务中，储蓄和面向相关行业大型企业的大额放贷一直是占据主要地位的，不过在近些年来，尤其是在加入WTO后，我国居民的消费价值观以及对于金融产品了解，导致了这两项主要业务也面临了困境。在储蓄业务方面，自2010年开始，国民储蓄率持续走低，从51.0%下降至2014年48.0%，同时储蓄增长率也由2010年的20.7%跌至2014年的7.9%，降到了近10年来的最低点。这意味着传统的储蓄资本已经转向了证券市场和金融市场，这是对于商业银行传统模式的打击。而面向大企业的大额放贷，因为资产风险评估的原因，以及这些企业的行业特性，导致了一些企业出现产能过剩和高库存的现象，这是对于资金的不利使用，从而突出了资源的不能合理分配，这在很大程度上是阻碍了目前的供给侧结构性改革的目标。

不良资产的增长。在银行业务中，不良资产是一直存在着的，产生的原因是各种各样的，不过这些资产导致的后果都是一样的。对内而言，不良资产的增长会引发银行资金周转问题，使得银行资产受到损失，并加重财务状况的恶化，这些都会导致银行经营情况的不利局面出现；而对外，由于银行内部经营管理不善的不良影响会使得银行客户对于银行丧失信心，则不论是吸纳资产还是放贷都不能有效的进行，资金不能快速的流通以及使用，从而使得资源的有效配置不能得以实现。同时，银行资产的管理失误，还会影响企业防患金融危机的能力。

1.2解决问题的对策。而对于上述的这些问题，银行应该做出相应的改善措施，改变自己的企业模式，更适合现在的金融环境。首先，调整支持产业的结构，包括大力处理目前因不良放贷而存在的不良资产，如呆账、坏账等，让银行的财务状况得到缓和，腾挪出足够的资金，去支持符合十三五计划中提及到的那些绿色环保、具有高创新能力和新兴服务业的企业。当然，在处理不良资产时，必须认识到不良资产并不是所谓的完全损失，而是目前不能让资源得到最高效利用的资产。因此，在处理时，可以考虑成立专营部门，来经营这些不良资产，使得资源的损失降到最低。而在银行资金充足的情况下，在资金以及资源的倾斜上，应该多考虑到贫困地区以及小微企业的发展，打破区域结构以及分配结构等实际存在的结构性问题，积极推动各行业各地区均衡的发展。其次，应该加强对于行业风险的评估，不再局限于大企业或者是有着高回报率的企业，而是更多的思考整个行业对于要素的有效使用是否配合当前的供给侧改革目标，其风险程度应该对于放贷方来说更低，更符合国家当前控制货币供给的稳健政策。应该设立专项的资金，来扶持某些新兴行业的发展，对于其的风险评估也应该适当放开。最后，则应该加强银行业的服务意思以及金融产品的创新程度。加强服务意思可以为客户提供更好的服务，吸引投资者的目光，让流通在外的资本重新回归商业银行的服务范畴内，而不是在市场上进行无谓的消耗，进行更加有效的资源配置，促进实体经济的发展。而进行金融产品创新，则主要是指对于贷放款模式的改变。目前，在商业银行中，因人而贷，以产业大小而贷的方式是最主流的，这样确实可以在避免风险上起到作用。不过我们也应该看到，现在越来越多的小企业有着自己的专利技术，其产品也是符合目前主流的价值取向，如节能环保和新兴能源产业等，但是在于企业本身的资质条件以及行业准则，并不能够获得足够的发展资金，这样对于企业的快速发展是不利的，所以考虑放开对于某些行业的资质评审条件，让其得到更多的资源是有必要的。而对于个人贷款，在鼓励创新创业的现在，对于个人的贷款额度也应该放宽限制，让创业者们有着更多的资本去实现其发展前景。

以上这些措施应该是在互相配合的情况下多重实施的，这样既能控制整体的要素配置，又不至于导致资源存在浪费的情况。商业银行在这次的供给侧结构性改革中是在面对挑战的同时，还拥有着机遇，如若能够忍耐住产业转型所带来的经济阵痛，放弃眼前的可得利益，考虑以后长远发展，则能够在助力供给侧结构性改革快速前进的同时，形成良好的产业结构，完善自身的转变和发展。

2.发挥互联网金融的助力。在当前，互联网金融随着科技的进步有了长远的发展，但是其并没有得到人们真正的认可，而还是在一种半公开半隐藏的方式发展着，这也许与行业对于其的不认可性以及法律尚未涉及到这一部分。不过，我们必须看到这一种新兴的金融模式是有着巨大的发展潜力的。在近年来，我国大力推动“互联网+”战略，而其在新农村发展中也有着奇效。2015年，我国农产品电商总数已到达3.1万家，涉及到的电子商务交易额到达15万亿元，而在2016年的政府报告中，要推动农产品加工业转型升级，促进农村电子商务的发展。从此我们可以得出，互联网金融已经开始深入到基层行业了，“互联网+”的发展，拓宽了农村金融的发展空间，这对于更好的使用农村资源是有作用的。

互联网金融已经涉及到了我国经济的大多行业，那么商业银行的前景和布局方向又在哪儿呢？笔者认为，商业银行在这种新兴的金融模式中，应该做的是不是抛弃熟悉的领域，去追求网上银行的创新，而是去通过了解这种新的规则，创造新的工具，从而使自己的服务更能够满足人们的需求。互联网金融在解决当前新型的金融业态问题是有着不错的发展前景的，在无法从传统金融得到资金支持的情况下，小微企业可以从互联网金融方向得到支持的。因此，商业银行可以考虑，在自己传统的业务范围内，开通更加可供企业选择的模式，使得这些企业不再出现“一贷难求”的局面。当然，这是从提供企业资源的角度来谈，而商业银行的布局还可以扩大到对于实体经济更为详细的支持。通过利用银行的资源，在大数据以及互联网的帮助，扶助小微企业与其上下游企业联合起来，构成整体的产品生产销售链，这样既可以扩大资源要素的更有效利用，促进企业降低成本，也利于银行对于其风险性的监管。

互联网金融在时代背景下，有着其特殊性，但是我们要明白它的本质其实还是金融，而不是互联网。因此，我们在面对这种新型金融模式时，更多的是应该考虑其目前存在的金融行业问题。在技术问题已经可以得到解决的前提下，我们首先也是最为重要的事解决整个新兴行业的监管问题，使得行业纪律规范化，进入门槛常规化和有理化。其次，才可以去探討如何将它与传统的金融行业结合，共同实现供给侧结构性改革的目标。

四、结语

供给侧结构性改革在着眼全局的情况下，提出的针对目前国内外的经济形式，适合我国经济发展的方向性概念。无论是哪个行业，都需要开展对自我行业的检查和认知，通过实现产业结构的改革，更好更有效的将资源配置到所需要的行业中去，满足人们对于高质量和高产效的双重追求，让我国经济在平稳快速的道路上前进。而对于银行业而言，所面临的挑战是更加严峻的，更具有实施性，但是同时也是拥有最大机遇的，因此商业银行要积极的推动供给侧结构性改革的实施，积极推动金融资本在经济发展中起到作用，找准自己在新常态下的定位，利用自身便利的条件，去创造更多的条件，服务于改革的大方向。

参考文献：

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[4]汪芹.章惠.银行业“一破一立”助力供给侧改革[J].长江大学学报（社科版），2016（03）.

作者简介：谢宜峰（1995—），男，汉，湖北省天门市，本科，无，证券市场量化投资管理。刘丽薇（1982-），女，汉，哈尔滨，硕士。