浅谈对汽车保险的认知

文富强

摘 要：汽车保险之所以能产生且越来越被人们所重视，是因为人们在使用汽车过程中不可避免的会遇到诸如碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故和暴雨、雷击、洪水、泥石流等自然灾害的风险。由于这些风险的存在，不可避免的会给人们的人身安全和财产安全带来损失，因此人们不能不对风险采取预防和控制措施，但是，这种预防和控制毕竟是有限的，于是人们想到了用经济补偿来弥补风险所带来的损失，而汽车保险就作为一种有

效的经济补偿措施走进了人们的生活。关键词：车险；基本险；附加险；赔偿限额；保险费

1 概述

汽车保险，简称车险，是以汽车本身及其第三者责任等为保险标的的保险。车险的种类根据是否具有强制性分为交强险和商业险，其中交强险国家规定强制性购买，商业险可以选择性购买。商业险根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。基本险一般包括第三者责任险、车辆损失险、车上人员险和全车盗抢险四种，投保人可以按照自己的需要进行选择。附加险主要包括玻璃单独破碎险、车身划痕险、不计免赔险、自燃险、新增设备险及涉水险等几种。附加险是对基本险的补充，它承保的一般是基本险不予承保的意外事故或自然灾害。附加险不能单独购买，只有购买了相应基本险后才能购买，这是附加险和基本险的最大区别。

2 交强险

交强险，是机动车交通事故责任强制保险的简称，是由保险公司对被保险车辆发生道路交通事故造成受害人（本车人员和被保险人除外）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。由交强险的性质决定了其具有强制性、对受害者的利益具有基本保障性及公益性等特征。

交强险费率根据机动车的种类、使用性质不同而不同。第一年的交强险费率实行全国统一保险价格（如： 6座以下家庭自用轿车，保费为950元），之后通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，即费率水平将与道路交通违法行为和交通事故挂钩，安全驾驶者可以享受优惠的费率，交通肇事者将负担高额保费。

被保险机动车一旦发生交通事故，保险公司将对受害人（本车人员和被保险人除外）的损失进行赔偿。赔偿限额（最高赔偿金额）主要分为两种情况：

2.1

被保险人在事故中有责任时，赔偿限额为 12.2万，分别为：

（1）死亡伤残赔偿限额为110000元；

（2）医疗费用赔偿限额为10000元；

（3）财产损失赔偿限额为2000元；

2.2

被保险人在事故中无责任时，赔偿限额为 1.21万。

（1）死亡伤残赔偿限额为11000元；

（2）医疗费用赔偿限额为1000元；

（3）财产损失赔偿限额为100元；

举个例子，假期王先生（已买交强险）驾车带着孩子和妻子去游玩，因为疲劳驾驶撞上路边的护栏，造成王先生一家不同程度受伤花去医疗费用共计12000元，车辆维修费2000元，护栏维修费2800元，经过交警认定王先生为全责，那么保险公司应该怎么赔偿呢？此案例中，因为王先生和家人属于车上人员，故医疗费用及车辆维修费用保险公司都不会给予赔偿，只会赔偿护栏维修费2000元（有责任，财产损失赔偿限额为

2000元）。

3 商业险

3.1

基本险种

3.1.1

第三者责任险

第三者责任险，简称三者险，是对交强险的一种补充。也就是说，当发生交通事故后，第三者的损失超过交强险赔偿限额后，余下的部分可由三者险进行赔付。如，甲开着QQ撞上了宝马，宝马维修费5万，交警认定甲全责。交强险只能赔付2000，余下的部分就由三者险赔付。

一般来说，三者险的责任限额（最高赔偿金额）分为 5万元、 10万元、 15万元、 20万元、 30万元、 50万元、 100万元等档次，投保人可根据自己的需要选择购买，当然责任限额越高，投保人所缴的保险费也就越高。三者险的赔偿，是根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任，保险公司一般按照下列规定确定事故责任比例：

（1）保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例为100%；

（2）保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；

（3）保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；

（4）保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例为30%；

（5）保险车辆方无责任的，事故责任比例为0%；

为了增强驾驶人员的责任心，保险公司一般都约定一定的免赔率。一般对免赔率的规定为：负次要责任的免赔率为5%，负同等责任的免赔率为 10%，负主要责任的免赔率为 15%，负全部责任或单方肇事事故的免赔率为20%；被保险机动车的损失应由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为 30%；如在之前QQ撞宝马案例中，交强险赔付2000元，余下的48000元三者险也不会全部赔偿的，因为QQ车主是全责，故保险公司有20%的免赔率，因此，保险公司只陪38400元，剩余的9600元还需QQ车主承担。

3.1.2 車辆损失险

车辆损失险，简称车损险，其保险标的就是车辆本身。车损险是对自身车辆的保障，是车险中最主要的险种，顾客一般都会购买此险种，若不购买此险种，车辆碰撞后的修理费都得自付。当然，即使你购买了车损险，当发生交通事故造成车辆受损时，保险公司也是不会全部赔偿的。车损险的赔偿，也是根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任并执行一定的免赔率，执行规定和三者险是一样的。正如前面王先生撞到护栏的例子中，车辆维修费 2000元，因为是全责，故车损险能赔偿80%（已买了车损险的前提下）也就是1600元，保险公司有20%免赔率，也就是400元应由王先生自己承担。

3.1.3 全车盗抢险

全车盗抢险简称盗抢险，其必须是整辆车被盗窃、抢劫、抢夺后造成的损失，若仅车上某零部件（如车轮，后视镜等）或车内财物遭受损失，则不属于盗抢险赔偿范围。

当然，并不是车丢了，你立马报案保险公司就会给予赔偿，而是你报公安机关满60天（有的保险公司规定是90天）未查明下落的情况下，保险公司才会给予赔偿。且保险公司不会按车辆实际价值给予赔偿，而是实行20%的免赔率。

3.1.4 车上人员险

车上人员险指被保险车辆在使用过程中发生意外事故致使车上人员伤亡，保险公司应负责赔偿的险种。车上人员险的保险金额由投保人与保险公司协商确定，每个座位的保险金额一般在1—5万元以内。一般保险公司的保险费为：驾驶员是42元/万元，乘客是 27元/万元。车上人员险的赔偿，也是根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任并执行一定的免赔率，执行规定和三者险也是一样的。正如前面王先生撞到护栏的例子中，若王先生买了三个以上座位险，王先生一家12000元的医疗费用，保险公司能赔偿80%，也就是9600元，而剩下的20%由王先生本人自己承担。

3.2

附加险

3.2.1

玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险简称玻璃险，指对于挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险公司负责赔偿的险种。这里的玻璃仅指挡风玻璃和车窗玻璃，不包括灯具玻璃、车镜玻璃和天窗玻璃。在车辆正常使用时，只有挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎，没有其他地方损坏，保险公司负责用玻璃单独破碎险赔偿，如果同时其他地方也损坏，则保险公司可以用车损险来进行赔偿，换句话说，投保人即便没有投保玻璃险，当玻璃和其他地方同时损坏时，保险公司是可以用车损险给予赔偿的。玻璃单独破碎险是车损险的附加险，只有在投保了车损险的基础上方可投保。

3.2.2 车身划痕险

车身划痕险简称划痕险，指被保险车辆在使用过程中造成的无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险公司在实际损失范围内进行赔偿。一般划痕险的保险金额共分为2000元、5000元、10000元、20000元四个档次，由投保人和保险公司协商确定，保险金额不同，则投保人所交保险费也不同。划痕险实行15%的免赔率。划痕险是车损险的附加险，只有在投保了车损险的基础之上才能投保。

3.2.3 自燃损失险

自燃损失险简称自燃险，指被保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿的险种。本保险每次赔偿均实行20%的免赔率。该险种为车损险的附加险，投保了车损险才能投保。

3.2.4 新增设备损失险

新增设备损失险，指被保险车辆因发生车损险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险公司按照实际损失进行赔偿的险种。注意，若发生的不是车损险责任范围内的事故，而造成新增设备损坏，

保险公司是不给予赔偿的。该险种为车损险的附加险，投保了车损险方可投保此险种。

3.2.5 不計免赔险

不计免赔险是一种附加险，所有有免赔的险种都是可以单独再为其投保不计免赔险。它指在保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当由被保险人自行承担的部分，保险公司负责赔偿的险种。正如前面王先生撞到护栏的例子中，车辆维修费 2000元，若王先生只买了车损险，则他本人还要自行赔偿 20%，若他同时买了车损险的不计免赔险，则本应由王先生赔偿的20%再次转嫁给保险公司，而王先生就不用再陪一分钱，全都由保险公司负责赔偿。

除此之外，附加险还有涉水险、车辆停驶险、车上货物险等，投保人可以根据需要选择性购买。

总之，车险与人们的生活息息相关，人们在选择购买车险时，可以根据汽车的用途、经济实力、新旧程度及对保险公司的认识等因素进行购买。

参考文献：

[1]曾志明 .浅谈汽车保险的作用 .企业导报 .2011.

[2]王富饶，杨连福 .汽车保险与理赔 .清华大学出版社 .2012.

[3]曲奕凝 .董丽丽 .陈慧芝 .汽车保险与理赔 .江苏大学出版社 .2015.

[4]百度文库 http：//wenku.baidu.com/.