互联网金融视角下我国中小企业融资创新机制实现路径

【摘要】信息技术在金融行业的发展和应用，诞生了互联网金融，而互联网金融在促进我国金融体系完善化发展方面，起着重要的促进作用。我国中小企业融资问题，一直是影响中小企业可持续发展的隐忧，传统金融并不能很好的解决中小企业融资的困境，而互联网金融的出现，使得我国中小企业看到了融资的新路径。文章首先对于我国互联网金融发展现状进行了探究，总结和归纳了我国中小企业融资困境，倡导借着互联网金融发展的契机，实现中小企业融资创新机制的构建，由此找到全新的中小企业融资路径。

【关键词】互联网金融；中小企业发展；融资创新机制

互联网金融展现出来的便捷性，高效性和低成本性特点，是传统金融难以企及的，由此能够迅速成为中小企业融资创新的重要推动者和参与者。互联网金融的进入机制以公平公正为基本原则，实现网络融资平台的构建，其运作流程比较简单，并且具备完善的风险控制机制，无论从贷款安全性来看，还是从放款效率性来看，其都是中小企业所期盼的新型融资模式。由此，探讨互联网金融发展视角下我国中小企业融资创新实现路径问题，是有必要的。

一、互联网金融解决中小企业融资问题的必要性

1.互联网金融发展现状

互联网金融是以通信网络技术为基础的，在互联网环境下进行的金融活动。从当前互联网金融运行特点来看，其主要可以归结为以下三种类型：其一，银行互联网支付，比如网银；其二，第三方支付以及由此衍生出来的网络金融，比如支付宝；其三，网络借贷，比如支付宝合作的招联贷等。从本质上来讲，互联网金融运行模式是以支付方式，信息处理，资源配置为根本出发点和落脚点的。我国互联网金融发展迅速，其发展特点可以归结为：互联网金融发展模式多样化，无论是传统金融业务的网络化，还是第三方支付，乃至是大数据金融，或者是众筹，或者是网络借贷，都渐渐发展成为互联网金融的重要模式，相信随着互联网金融实现模式的不断创新，会出现越来越多的发展模式；互联网金融交易规模在不断拓展，以2015年中国第三方互联网支付交易为例，其规模就高达30747.9亿元，相当于在上一年的基础上增长了52.6个百分点。处于第三季度的时候，航旅，网游等传统行业展现出稳定增长的特点。下图为前瞻产业研究院发布的2014-2015年中国互联第三方支付交易规模统计结果。

2.我国中小企业融资困境分析

依照《中小其2013年度报告》的统计信息，到2013年10月份底，我国的所有企业数量达到1483.74万户，其中私营企业的数量为1209.52万户，也就是说我国中小企业的比重占据整个企业比重的99.7%，中小企业无论在创造产品或者服务方面，还是在缴纳利税方面，都成为不可忽视的推动力。但是我们不得不承认的是我国中小企业融资处于困境之中，这已经成为影响中小企业可持续发展的重要瓶颈。详细来讲，可以将其归结为如下内容：其一，融资渠道单一化，很多融资渠道难以对于中小企业开放。能够与中小企业实现金融合作的，多数都是非金融机构，可能是自筹资金，也可能是民间资金，在证券市场融资设限的背景下，股权融资的方案，是不可行的，但是上述非金融机构的资金获取渠道稳定性差，金额比较少，往往难以满足中小企业融资需求；其二，中小企业自有资金处于相对匮乏的状态，资金不足是必然存在的事情，加上中小企业规模小，自身抗风险的能力也比较差，信用等级也不能处于理想的状态，由此也难以从商业银行获取金融服务；其三，中小企业融资成本比较高，资金链条断裂的可能性很大，在缺乏贷款担保体系的背景下，商业银行也很难将中小企业界定为服务群体；其四，宏观角度来看，我国金融体系呈现出不完善的特点，中小企业很可能在融资过程中处于劣势，甚至被歧视。

3.互联网金融解决中小企业融资问题的必要性

互联网金融对于中小企业融资而言，就是新的福音。其价值主要体现在如下内容：其一，从进入机制来看，互联网金融营造的网络融资平台是平等的，中小企业可以公平公正的获取金融服务，其开设的端口门槛低，操作便捷，对于中小企业提出的条件也比较简易：在线注册的中小企业，都可以进入到互联网金融平台中去。其二，从运行机制来看，互联网金融凭借自身渠道优势，实现资金信息资源的合理配置，由此使得资金不断汇集，并且在不同互联网金融企业之间实现协同合作，此时中小企业可以依照自己的需求，提交融资申请，互联网金融平台会在互联网交叉检验技术的帮助下，对于客户的信息真实性进行验证，由此实现客户信用评价体系的构建，进而给予中小企业提供更加快捷的小额贷款服务。其三，从风险控制机制来看，互联网金融评价信息技术和云计算技术，形成多层次的微贷风险预警管理体系，使得贷款前，贷款中，贷款后三者完美的融合起来，对于企业还款能力和意愿进行综合评估，由此可以使得实际的贷款风险降低到合理的范围。

二、互联网金融发展视角下我国中小企业融资创新实现路径探究

1.传统融资模式的创新

对于中小企业融资而言，传统的融资模式可以借着互联网金融的契机，实现自身的全面调整和改善，以构建中小企业互联网金融平台为目标，使得传统融资的道路被拓展拓宽。具体来讲，其需要关注如下内容：遵循中小企业资金需求量少，信贷评级不高的特点，找到如何中小企业发展状况的融资模式，实现对应互联网平台的构建，此时最好与银行系统实现对接，保证企业用户可以掌握实际操作流程，使得各个企业的资料信息获取时间得到缩短；实现传统贷款和互联网技术的融合，激发传统金融服务模式的活力，帮助中小企业选择最符合自己需求的金融机构，使得传统的融资资源能够得到优化配置。

2.电子商务平台的模式

基于互联网信息技术，实现商务运作与盈利模式之间的融合，并由此形成中小企业融资电子商务平台的构建，也是互联网金融运用于我国中小企业融资创新的重要途径。在电商平台的帮助下，使得企业信誉数据库资源得到不断累积，并且在分析和核实的基础上，对于对应的数据信息进行监测，接着以互联网结算的手段来做好贷款回收，信息补充，中小企业网络平台构建，企业信息资料数据库构建等工作，由此使得资金供给与资金需求之间能够达到吻合的状态。除此之外，在中小企业融资电子商务平台构建的时候，还应该建立中小企业网络风险防范体系，使得其朝着系统化和组织化的方向发展和进步，由此最大化的发挥电子商务平台模式的效能。

3.网络小额贷款的模式

传统融资背景下，小额贷款的服务群众中，中小企业是比较重要的服务对象，其一般需要交纳一定的费用，处于互联网金融背景下，以网络小额贷款融资模式为契机，可以使得中小企业可以在互联网的背景下完成贷款申请工作。比如在登录网银之后，可以依照实际操作步骤来进行，其条件为：稳定工作或者有房产。从本质上来讲，网络小额贷款还是可以归结为信用贷款，其并不需要抵押，其贷款利率也处于较低的状态。但是需要注意的是当前网络信息十分复杂，在网络平台进行贷款的时候，还应该对于对应平台的资质进行考核和辨认，选择那些取得认证资料，并且有法律保障的网络贷款平台。

4.众筹模式获取的融资

所谓众筹模式，就是在对应互联网平台上，不同的投资者可以相互交流，对于融资发表自己的意见和建议，由此做出更加合理的决策。也就是说在这样的平台上，投资者可以获取到更多产品或者项目的信息，也存在部分投资者会去关注有潜力的产品或者项目，使得资金信息流融入到互联网平台上，由此在这样的环境中实现资金信息流的不断运作，实现群体闲散资金能够聚集到一起，由此形成更大的资金流，这样的资金流可以融入到中小企业经营中去，无论对于中小企业起步而言，还是对于中小企业扩展规模而言，都是非常有效的融资渠道。

5.P2P网络贷款的模式

人人贷使得借贷双方的时空限制被完全打破，其是在更大范围内进行的资金资源的优化配置，其信息传递更加高效，投资决策更加精明，风险管理也更加完善，资金价格更加透明。对于中小企业而言，人人贷的融资门槛比较低，贷款的广度特点显著，尤其在人们投资理财意识觉醒的背景下，越来越多的资金会融入到人人贷的平台上去。除此之外这种网络贷款的方式，对于贷款限制比较少，都是无抵押信用贷款的方式来进行，可以由此衍生出生意贷款，网商贷款等，则对于对应领域和行业的中小企业而言，可以合理利用这样的平台，缓解自身贷款的压力。

三、互联网金融视角下我国中小企业融资困境破解策略

1.政府相关部门的效能发挥

政府相关部门应该以促进互联网金融发展为目标，出台互联网金融规范化发展的法律法规，对于互联网金融发展进行合理规划，对于当前可能对于互联网金融发展造成不利影响的落后法律条文和政策法规进行破除，使得互联网金融能够更好的与中小企业融资对接起来，为其效能的发挥营造良好的政策环境；另外，作为金融监管机构，应该高度重视当前互联网金融的发展问题研究，制定有针对性的规范策略，由此使得各种风险控制在合理的范围内，使得金融业监督处于协调状态，实行金融监督体系的构建，由此保证互联网金融的可持续发展，保证其成为中小企业融资的新途径。

2.互联网金融自律机制构建

互联网金融要实现自律机制的构建，对于互联网金融企业而言，要本着行业可持续发展的视角，注重金融服务质量提升，在获取实际业绩的同时，强化彼此之间的合作，使得彼此之间的金融资源能够共享，由此迎来互联网金融企业的共赢局面。除此之外，还应该树立职业道德意识，注重互联网金融客户信息的妥善处理，定期做好数据系统的维护和管理，避免各种非法盗取客户信息的行为。

四、结语

互联网金融的发展，使得中小企业在融资方面找到了全新的途径，该途径的合理运用，可以很大程度上解决中小企融资难的问题，则无论对于金融体系的完善而言，还是对于中小企业的可持续发展而言，都是很有帮助的。由此政府机构，互联网金融企业和中小企业应该积极融入其中，共同促进中小企业融资互联网金融行业的发展和进步。

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作者简介

刘雪（1993-），女，辽宁大连人，汉族，学生。