浅析“互联网+保险”产品设计思路

张磊

摘要：随着信息时代的全面到来以及社会中各个阶段的群众需求，越来越多的专业互联网保险公司也应运而生。互联网保险公司以服务互联网生态为发展方向与定位，自出现以来便一直基于服务互联网与保障互联网的思路，根据实际的互联网电子商务领域、社交领域以及互联网金融领域等各个场景下的实际保险需求，有针对性的设计开发各种不同的互联网保险产品，并在此基础上探索新的保险产品以及运营模式。从目前的情况来看，互联网保险产品取得了一定的成果，但对此方面的研究还要继续。通过对产品的特点分析，可以分析出其产品的发展走向。因此，本文将结合实际情况，对“互联网+保险”的产品设计思路进行分析研究，以此完善我国的互联网保险产品的设计与发展。

关键词：互联网；保险；特点

中图分类号：TN711；F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-01

前言

互联网保险产品的应用范围越来越广泛，这也是有互联网的环境需要所决定的。通过“互联网+保险”的产品介入，近年来网络风险大大降低，整体的互联网环境氛围也有所改善。可以说，在信息时代的影响下，该产品的出现是有极大的必要的。实际中，该产品可以有效化解传统保险公司与保单持有人之间的冲突关系，降低其中的销售成本。除此之外，由于互助组合的成员之间的关系较为紧密，对于实现投保人的核保、索赔都将极大程度降低风险。因此，“互联网+保险”产品会出现的越来越多，功能也将趋于多样化发展，其具体细节也将更加细致。因此，对于此类产品的设计思路的分析就显得十分必要。

一、特点分析

目前市面上在互联网保险产品上做的比较好的是众安在线，其自身特点也比较明显，具有一定的代表性。众安在线的业务形式多采用全程在线的方式，在各个地区均不设置分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔等方面的服务。但这并不意味着仅仅是将线下保险产品放置到网络中进行售卖，整体的流程深度嵌入互联网背后所存在的物流、支付与消费者保障环节，一定程度上改变了当前现有的保险结构，在运营模式与效率上均有一定的提升，通过互联网这一模式重新构建整个价值体系。当前主要的互联网保险产品种类繁多，其覆盖面也较广。主要应用于三个方面：互联网交易保障、生活服务、互联网金融。通过电子商务的介入，在物流、支付、消费保障等多个环节均有一定的保障，同时可减小消费者账户的安全风险，为整个电子商务活动提供了有效的防护措施。互联网保险公司的建设不仅仅局限于此，在基础能力建设上的投入也很大[1]。目前，多数互联网保险公司根据其自身的业务特点，已经在初步基本完成了核心业务。整体的架设也在互联网云计算的基础上充分利用其安全体系与信息安全风险分析，可以对其提供更加精准的数据分析以此应对创新性业务风险能力，并整体上提高了反欺诈能力。可以说，其中的技术特点也为整个保险产业打下了良好的发展基础，并提升核心竞争力。

二、互联网保险发展趋势

可以说，在信息与网络时代的推动下，互联网与金融产业的融合程度将会逐渐加深，使之形成新的互联网金融产业。在这一方面，该产业拥有巨大的上升空间。同时，保险行业也在一直寻找着互联网求新的突破口，目前已走过了近20年。保险是一项非中介性的行业项目，与银行等相关的金融部门之间存在着较大的差异。互联网与金融的融合给银行产业带来了巨大的模式变化，同时给保险行业创造出了更多的发展机遇。基于此类情况，可以发现保险行业在随着互联网的发展对社会的各个方面以及领域进行深入的扩展，覆盖层面也越来越广泛。但是这其中的本质原因在于互联网与保险之间的融合性较强，业务也都以数据为发展核心。通过这一模式的介入也为保险客户提供了更加精细的服务水平，其领域与规模也都将极大程度进行延伸。基于此类情况，“互联网+保险”的概念也就被提了出来，并且此类概念也越来越深入人心，整体的发展形态也越来越发达，存在较大的业务上升空间。在这一概念的影响下，使得投保人群的消费方式也有了一定的变化。很多线下的投保方式纷纷转入到了线上保险。整体上来说，利用最新的技术手段与场景可以极大程度对保险业务进行优化，使得保险行业真正进入了互联网时代。可以说，“互联网+保险”的发展是必然的，也将成为未来的主流保险产品[2]。

三、新型互联网保险产品明显的特点

总的来说，互联网保险产品将在未来的一定时间内再次发生质的变化，将在最大程度上与互联网本身相结合，成为整个互联网生态环境中的重要组成部分。在新的互联网时代中，互联网将完全成为保险产品的一种工具与模式。在这样的背景下，整个互联网渠道以及营销渠道将会被拓展，产品定制方向也将更加具有针对性。整体上，产品的使用将更加智能化、数据化，在各个新型的科技领域中均有所突破。其智能化将具体体现在产品的设计中，在定价与服务方面也会有新的体验，并不像现有的多数保险产品的定价是单单针对分析按单位的定价。保险的数据化也格外重要[3]。在互联网时代，经济已从原子经济向比特经济转变，数据是企业的核心竞争力之一。因此在这一方面，数据的集成与衍生和预测功能都将得到大幅度加强，成为产品的价格基础之一。同时，在“互联网+保险”的带动下，企业也将于用户的联系更加密切，形成一种互助的体系。

四、总结

综上所述，“互联网+保险”是时代发展需要的产物，在整体上给传统的保险产业带来巨大的变化，并能与电子商务产生良性的化学反应。但目前我国在“互联网+保险”的产品设计上仍处于起步阶段，对于此类产品的设计细节应有所注意，技术手段也需要根据实际的社会发展需求定期更新。可以说，互联网保险产品改变了人们对于保险的概念，也可以从中获得更好的保险服务体验。在此方面的建设力度还需要不断加强，以此完善我国整体的保险产业发展。

参考文献：

[1]陈劲.“互联网+”的保险怎么玩[J].金融电子化，2015，05：16-18.

[2]2011年《商业时代》总目录[J].商业时代，2011，36：134-145.

[3]《科技创业月刊》2015年总目录[J].科技创业月刊，2015，24：144-156.