关于村镇银行若干制度性问题的探讨

刘杰

摘 要：自2007年中国第一家村镇银行仪陇惠民银行在四川省开业以来已有10年时间，期间，村镇银行虽有一定的发展，但还存在若干制约发展的制度性问题，文章对这些问题进行了探讨。

关键词：村镇银行 制度性问题 分析探讨 发展方向

中图分类号：F830.6

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）05-128-01

一、关于村镇银行的商业性定位

村镇银行是在我国银行商业化改革背景下产生的，其商业性定位是承担农村金融市场服务的“开拓者”，其服务主体是商业银行无暇顾及或没有能力开发的农村、农业、农民。现实的村镇银行由于规模小，管理人才短缺，运营方式单一，结算渠道不完善，市场定位不合理，存贷比偏高，吸存难度大，创新能力不足，经营管理水平不高，与农村信用社在一定程度上存在“同质化”，同村镇银行设立初衷的“新机制”和“差异化”有较大距离。

村镇银行的功能定位。村镇银行与目前的县域银行（农商行、农合行、农信社）是同质竞争关系还是差异化的互补关系，还是竞争与差异化互补两者兼备？从目前情况看，农商行、农合行、农信社、村镇银行并没有差异化功能定位，有的倒是因为农村金融机构存在明显的税负差别，村镇银行目前所得税率为25%，营业税及附加税率为5%，而农信社所得税全部免除，营业税及附加税率为3%。为此功能定位与政策扶持的关系必须理顺，银行规制必须明确，这样才有利公平竞争。

二、关于村镇银行的股份结构

2006年，银监会鼓励社会民间资本设立村镇银行，规定有一家商业银行作为村镇银行的主发起行。2007年银监会发布《村镇银行管理暂行规定》，指出村镇银行最大股东是主发起行，持股比例不低于总股本的20%，其他单一非银行企业法人持股比例不得超过10%。2012年银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降为15%。

在实际工作中，发起行希望占控股地位，能主导经营。所以，发起行在村镇银行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高达80%～90%。发起行凭着自身的控股地位，自然而然地把自己的经营思路和金融产品“克隆”过来，这样，村镇银行就变成发起行的“分支”机构。因此，村镇银行的设立，应严格控制主发起行的持股比例。

既然村镇银行设立意图之一是向民间资本开放的金融机构，股份80%以上应由社会资本出资认缴，优先引入当地有经济实力的优势企业和种养业大户。民营股东会按照市场化思路去经营银行，他们更了解市场，更能催发创新。而发起行应在村镇银行的规制设立、合规经营操作、风险防范，公司治理方面发挥更大更好作用。

三、关于村镇银行的管理模式创新

如何实施村镇银行“质”的提升，有两条不同路程可供选择：一是传统做法，在目前专业管理人才严重短缺的条件下，要想把全国1000多家村镇银行从整体上提升素质是个难题。二是实施村镇银行管理模式创新。突破主办行管理村镇银行模式，借助股权基金管理运作模式，走出“小资本小银行”的误区，在全国以省（市）为单位组建村镇银行控股公司，通过聚集一批高端专业人才，建立市场化委托代理制，对村镇银行进行全方位、高端化管理和服务。实施高端战略投资者同“本土化”民间资本组合，实现规模化连锁式为特色的村镇银行，实现银行管理模式创新。这样的村镇银行有别于农商行，农合行和农信社，从资本规模、人员素质、经营理念、管理模式多个层面实行改革创新，真正做到高人一筹，为我国农村金融创新迈出坚实的一步。

四、关于村镇银行的未来发展方向

村镇银行未来发展要适应城镇化发展需要，城市化是未来20～30年中国发展的主要动力。我国城市化每年提升1个百分点，经济增长5个百分点，能使1000万农民转变为城镇居民（目前，城镇居民的消费是农民消费的3倍）。城市化能提供强大的投资需求，城市化率每提高1个百分点，孰能提供6.6万亿元的投资需求，城市化能有效促进消费，城市化率每提高1个百分点，孰能增加5000亿元社会消费。这就是说在未来20～30年较长时间中，城镇比原来的农村无论是投资和消费是成倍甚至更大的增加，这给村镇银行发展提供广阔的舞台，服务中国城镇化是村镇银行的坚定不移的发展方向。据此，村镇银行的发展方向应提升为县域银行。随着农村城镇化的发展，县域金融服务趋向多样化，改革“一县一行”的制度设计，形式“一县两行”一家农商行，一家村镇银行的竞争格局，以此配合城镇化发展，是具有创新意义之举。

参考文献：

[1] 杨照泽.村镇银行风险其策略浅析[J].现代经济信息，2010（19）

[2] 林菲菲.我国村镇银行风险防范研究[D]，山东财经大学，2012

[3] 蒋玉敏.村镇银行风险管理的现状[J].问题与对策，2010（1）

（作者单位，温州银行衢州分行 浙江温州 325000）

（责编：赵毅）