民间借贷若干法律问题分析

刘春红

摘 要：随着经济的快速发展，国家为了经济增长采取的一系列宏观调控的经济政策和银行借贷利率的不断上调，以及民间借贷在经济领域的活跃度大大提升，在很大程度上促进了国家经济的快速发展。但是民间借贷，顾名思义是非正规金融形式，没有正规的法律条款在借贷的过程中进行约束，很容易就产生一些诈骗事件，不仅影响了社会秩序的稳定，甚至会给经济的发展带来负面的影响。针对如此严重的问题，国家应该对民间借贷进行更加规范的引导，防止一些非法问题的滋生，降低民间借贷的风险。

关键词：民间借贷；法律问题；分析研究；对策

中图分类号：D923 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）05-0195-02

经济快速发展的情况下，一些经济问题也逐渐的暴露出来。一些中小型企业运营过程中是非常容易发生资金短缺的问题，解决的最佳途径就是通过民间借贷来维持企业的运营，所以也就导致了民间借贷的繁荣发展。民间借贷在没有一套科学的规范约束下，存在借款的金额比较大，而且借贷方式灵活、利息高的特点，通俗的说就是高利贷。最后可能会出现非常多的法律纠纷。本文就民间借贷的若干法律问题进行深入的分析，以减少民间借贷出现法律纠纷的机率。

一、民间借贷的基本情况

民间借贷，又称为“灰色金融”，但是在经济发展的大潮中，也逐渐的活跃在金融市场中。民间借贷在我国出现的历史比较悠久，大概有四千多年的时间。起初的时候发展并不好，甚至在几十年间再无踪迹。直到改革开放的春风吹过，民间借贷又慢慢地出现在人们的视野，并逐渐壮大规模。民间借贷虽然在不断地发展，但是由于是法律所禁止的，所以在法律之外的夹缝中求生存，发展也是步履维艰。民间借贷主要有地下钱庄、中介、担保三种模式。三种模式各具特色，发展是非常的快的。

我国的经济制度是以公有制为主体，非公有制经济一直没有受到重视，从而一些中小型的企业在资金上得到的支持是非常少的，甚至是没有，所以中小型企业要想取得发展，最好的选择就是民间借贷，省去了向正规的银行贷款的程序。民间借贷是可以非常快的拿到钱的，因此也节省了中小企业的时间，以更好地抓住发展的机遇。

二、民间借贷值得注意的法律问题

（一）没有明确的规定

关于民间借贷法律是非常少的。在目前受理的关于借贷的案件基本上都是按照非法集资罪和非法吸收公众存款罪的罪名来量刑。民间借贷是国家支持的非正式融资形式，但是由于民间借贷的基本特点与非法集资、非法吸收公众存款是一样的，而法律对此也没有详细的界定，所以就导致民间借贷的合法性得不到保证。借贷的风险性是非常高的，进行借贷的双方都担心会出现纠纷。而仅有的一些法律法规只是限制一些非法集资的行为，却并无明确的规定，也没有制定相应的惩罚措施。而且相关的法律条款对于民间借贷的规定是不统一的，有的法律是允许的，而有的法律是严令禁止的，所以在同一件借款事件中，依据不同的法律就会产生截然相反的审判后果。所以民间借贷的的形式究竟应该采取什么样的方式是非常难以抉择的。

（二）民间借贷的成本太高

民间借贷是没有法律保证的，所以在交易的双方心中是没有一个准则的，因而双方就会在交易的过程中花费大量的时间和精力在借款的规则商定方面，这些时间的浪费对交易双方都是没有任何意义的。由于法律的缺失，制度是非常不完善的。因此在债务到期的时候，而借贷人却没有能力偿还的时候，法律不能保证放贷人的合法权益。而且当前我国因为诚信的缺失，更为民间借贷带来了许多的风险和不确定因素。

（三）在经济法中存在的问题

1.打乱金融市场秩序

如果一个地区经济的发展过度依赖民间借贷，就会影响国家一些的金融政策的推行，官方金融机构也就不能统计出相关的经济信息，国家也就很难全面的把握金融发展的趋势，制定合理的金融政策、货币政策推动我国金融市场的繁荣。因为民间借贷的的快速发展，而管理制度又不完善，资金的使用没有合理的计划，所以会导致我国金融市场秩序的紊乱，严重影响经济的发展。

2.过分拉升借贷利率

正规银行贷款利率是由国家宏观调控的经济政策统一制定的，而民间借贷却是完全相反的，是由借贷双方自己商定的利率，一般是根据借款的时间长短、还款能力来定的，而且通常来说借贷的利率是远远高于银行的利率，对国家在经济上的宏观调控是有着比较大的影响的。因为放高利贷获得的利润比较大，许多人会因为禁不住诱惑去进行一些非法集资活动，而且大多数群众对于民间借贷是完全不了解的，因此可能会被一些居心不良的人利用，参与到这种非法行为中去。就民间借贷来说，放贷人大多数是为了利益，所以最关心的是利息和本金能够收回来，对于借出去的钱用来干什么是完全不关心的。而不可避免的是有的人借钱是为了做一些违法的事情，不仅影响了经济的正常发展，而且还会影响社会稳定。

三、民间借贷在刑法上出现的问题

（一）非法集资事件增多

进行非法集资的人大多数是抓住了一些人想要轻易获得利益的心理，编造故事，让他们相信可以赚钱；被骗的群众大多数都是对这种集资行为不了解的，不知道如何分辨是否为诈骗行为，盲目投钱进去，最后导致血本无归。

（二）为洗黑钱提供了方便

一些民间借贷的机构逐渐的变成了洗黑钱的专门机构，和黑社会组织是有着密切的关系。有一些来路不正的钱不能够通过正常的渠道流入市场，只能放在民间借贷机构，通过一些运作手段把钱洗白。这些民间的借贷机构没有一些正规的法律条款的约束，所以在出现借贷纠纷的时候只能自行解决，就会不可避免地出现一些暴力行为，影响社会的稳定。

（三）极易触犯刑法引发犯罪

非法集资的行为可能导致许多无法预计的严重后果，因为债务的纠纷处理不妥善，许多的集资人纷纷逃跑。有的甚至可能导致死伤，触犯刑法。而且死亡的人数是在逐年的上升的。因此许多的民间借贷开始出现下滑的趋势。

四、降低民间借贷风险的有效措施

（一）制定相应的行政法规，按照法规行事

对于民间借贷中出现的问题，最紧要的就是要制定明确的法规，对于借贷行为进行规范，降低民间借贷的风险。民间借贷主要有两种方式，一是以贷款为主业的专门从事放贷业务的金融机构，另一种就是自然人之间产生的借贷行为。对于这两种借贷方式都应该制定相应的政策法规。对于专门从事放贷业务的人制定一些放贷的规范，以此来约束放贷机构的行为。单独立法，制定放贷的标准，从根本上杜绝民间借贷出现的问题，而不是在出现问题的时候采取补救措施。在制定相应的法规之后最重要的还是发挥出法规的调控作用，对于一些非法集资的违法活动要严厉的打击，而对于正常的借贷行为要按照相应的规定有序进行。

（二）完善民间借贷法律

对现有的关于民间借贷的法律法规要及时的进行完善，对于存在不足的地方要进行修订。为合法的民间借贷行为制定一个行为标准。对于放贷人的资金来源要严格查证，保证资金都是来自于合法的渠道。由于按国家现行的借贷规定，一些中小型的企业在正规的银行中借贷是非常困难的，所以就导致了这些企业只能从民间借贷机构来融资。为此，国家应该放宽借款政策，对中小企业的融资渠道不要有过多限制，只有这样，才能够让经济有序发展。

（三）借贷主体市场退出机制尚且需要完善

随着经济的发展，经济市场的竞争也是非常激烈的。有许多企业会出现资不抵债的情况，因此，对于个人破产的一些相关法规还是需要完善的，一方面是保护放贷人自身的权益，另一方面是对破产人的一些权利进行限制，防止他们故意的逃债而宣告破产。

（四）制定民间借贷利率标准

民间借贷的最大特点就是利率高，比银行的利率高出几倍。这就导致了在借贷过程中的风险增加。因此国家应该对民间借贷利率规定一个标准，不能超出银行利率的太多，这对金融市场的稳定是有很大作用的，同时也有利于国家对经济的宏观调控。

（五）加强对民间借贷的监督和管理

对于一些民间借贷行为，融资活动相关部门要负起相应的责任，对应尽的职责要尽力完成。国家银行和政府部门要相互配合对借贷利率进行调控。在打击一些非法的集资活动时，相关部门应该明确自己的职责，把工作做到位，打击力度要大，减少非法集资活动的发生。只有对民间借贷信息进行及时的统计，国家才能够更准确掌握这些信息，从而在经济政策的制定上有更加正确的根据。

（六）民间借贷纠纷案件处理上要更加的谨慎

企业的发展是需要资金的，尤其是对中小型企业来说，要想发展少不了要进行民间借贷。这就会使民间借贷快速发展，金融风险性大大的增长。针对这个问题，除了国家制定相关的政策对民间借贷进行规范约束之外，更加重要的就是在产生的借贷纠纷问题处理方面要注意方式方法。首先，人民法院应该对于民间借贷行为进行引导，根据法律合情合理地处理纠纷。要提高借贷人的金融风险意识，促进民间借贷的稳定。其次是对于一些纠纷案件要重在调解，以化解矛盾。当然，在调解过程中要注意对实际情况的摸底调查，合情合理地进行调解。最后，就是要成立一个法律咨询中心，为民间借贷提供一些法律上的服务。对于一些不懂得民间借贷规定的企业或者个人提供一些法律服务，提高他们的风险意识，减少违法借贷活动出现的概率。还可以定期下乡对群众进行民间借贷的法律知识的普及，让他们更加了解民间借贷，从而降低民间借贷出现纠纷的次数。

结语

综上所述，民间借贷是我国必然存在的一种金融形式，在一定程度上为我国的经济发展起到了促进的作用。但是，由于民间借贷的特殊性，是存在一定问题的。而这些问题的存在，给我国金融市场的稳定和国家制定的经济政策的推行造成了一定的威胁。借着借贷的幌子实则是为谋取利益而进行的非法集资活动和诈骗行为屡见不鲜。但是即使有了一些前车之鉴，这些事件还是层出不穷。主要的原因是，不论是企业还是个人都对民间借贷没有正确的认识，只是为了一点眼前的利益而造成巨大的损失。因此，国家应该针对民间借贷活动出台相关的法律法规进行约束，对于出现的借贷纠纷要进行妥善的处理，从而促进民间借贷的健康发展，稳定金融市场。

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[责任编辑 杜 娟]