互联网金融的发展对商业银行的影响

李广华

摘 要：日前，随着网络高科技的迅速发展和金融行业的渗析，互联网金融此行业在社会中愈发兴旺。而借助于电子商业以及电子化信息数字的优越性，互联网金融企业于金融服务型的模型中展现出了强有力的更新性和斗争性，而且为传统的商业活动提供了巨大的潜力和深远的影响。所以，对互联网金融的迅速发展历程与商业银行的发展过程需要进行深层次的探讨和研究。

关键词：网络科技；互联网金融；银行；影响效果

关于互联网金融的发展情形，其整个历程拥有整体性和多元性的内涵，并且在国内二十年后将会发展得更佳，目前却未形成一个明确的诠释内容，当今的互联网金融实现的具体原因是数字化和电子计算化的方便性和快捷性，以及移动通讯功能和设施设备的加强。因此，能够让顾客一致认为互联网金融的效力增强的主导因素是物美价廉的成本金额与高度的透明讯息的快捷传送效益。若此，国内的中小微型企业也因此获取了越来越多的净利润资金，同样为消费人员供给了理财优良方法的选定。

一、我国互联网金融的业务模式

（一）互联网付费模式

现在网上比较流行的付费方式包括比较传统的在线付费和依赖于第三方的付费。以往人们使用的互联网付费方式就是把金融业务与互联网结合，为人们提供更方便的付费方式，付费水平更高。这方面尤为突出的就是移动端付费和网上银行付费。而依赖于第三方的付费方式则是和支付宝、财付通、盛付通等第三方平台合作，在方便付费的同时还可以让社区的市民能够方便于社会的交流、沟通。

（二）个人对个人模式

这种模式是个人与个人间的小额借贷交易，需要借助电子商务网络平台完成相关手续，这种网络借贷平台相对于较为具备安全保障的模式是担保机制的担保模式，也是一种网络经贸、购买和营销的平台，而第三方所担保的重点特征也就是把P2P加入了保险企业的担保策划中，就宜信模式而言，其定义是以第三方个人向平台进行资金的发放，让更多的资金需求者能够达到经济上的拥有和满足，而最终使第三方把债券转至于投资人员。

（三）众筹模式

大众筹资也就是众筹，其定义是以网络为平台，向社会公众或者特指的人民群众开始融汇资金或者开展新型的项目，其回报的主要形式为虚物质或者实物质。被多数网络朋友喜爱的项目，均能够用众筹的方式得到项目开始的首金。国内或者国外的小公司可以飞速的发展得益于最优化的众筹模式，这既可以提高中国互联网金融的更新能力，又能够为更多的人提供工作岗位。

二、互联网金融的一些风险

（一）非法集资风险

互联网金融是一种新时代事物，相关的产物具备更新速度快、发展历程远，与此同时，自身环境依然存有一定的非简易化，从而使互联网金融的法律体制随之落后，关于其合理合法的性质无法获取管理层人员有效的管制当中，从而使欠缺金融许可证的相关企业在非规范范畴之内依然同样能够以赢取私利为主要目的去进行非法经营。

（二）信用风险

关于互联网金融而言，其主要形势是依据个人与集体之间互相信任依赖而创立的，例如在网络平台中金融商务的服务品质中，需要的是筹集人员所担任的信用风险，而相关部门不能很好的操控金融服务人员的信誉。

（三）网络安全风险

现在的网络金融商业是根据安全保障性的网络体系而存有的，若网络体制的安全保障性受到了较为严重的威胁，则互联网金融顾客的自身效益也就无法获取相关的保障。

三、商业银行受到网络金融的影响

（一）使传统商业银行的地位弱化

首当其冲的是网络金融的飞速发展使国内商业性质银行的中介风险降低：首先信息获取和经贸的成本都因为网络技术的崛起而有所下降。第二是网络的高科技发展能够使信息的传送方式方法有所改善。另外，网络支付直接打击了商业银行的支付地位，而第三方的付款模式能够改善中介的全面性，以致于商业银行的付款成功的几率有所减小。

（二）使商业银行经营模式加速变化

由于网络应用越来越广泛，多数产业已经离不开网络，尤其是金融业，而移动支付和网银等网络金融又是大势所趋。相反，传统的商业银行金融业务则有些疲软，也没有了垄断的地位，银行的中坚业务（即支付业务）受到了更严重的打击。大部分企业为了自己的财产已经不再和银行合作，而是绕开银行而独立进行资产转移。

（三）使商业银行步入多方面发展的新纪元

金融界本来有一个界定线，现在被网络金融打破，而非银行机构越来越多的与银行进行合作，业务的交流也越来越广泛，越来越有深度。就在这个时候，商业银行在积极拓延线下和线上的商务结合，尽最大可能提供增值型的拓展服务品质。并通过优质的发展趋势，让商业银行的品质有了质的飞跃。

四、解决互联网金融风险的一些方法

（一）将经营理念进行变革

第一，中国的商业银行企业的管理层资源需要对网络的高科技技术存有深层次的理解和认识，并且要明白互联网改革后对生活和工作的重要影响。而处于战略的高度必须正确面对互联网金融内外环境下得斗争性和几率性。而在面临互联网金融的发展过程中，商业银行的管理人员必须明白其为银行企业供给的正面作用，从而还需要探索新型的改进措施和方法；第二，国内的商业银行应该找到传统模式中好的地方。

越来越快的网络金融产业发展趋势不能完全避免较大的风险，过程中依然存在着一些不稳定性。所以商业银行在减小风险性事件产生的可能性时，除了需要维护自身的安全可靠度，还需要提升自身的服务性品质，从而使国家的商业银行的竞争力增强。

（二）需要更广范围的网络金融业务

网络的金融的发展不仅仅局限于当下的业务，还需要更广范围的网络金融业务。这需要运用一些网络或者云技术，在网络上进行付费、理财和融资等业务，还可以在网络上进行账单业务、线上收单业务和跨行转账等业务。

在这些业务中最重要的是对客户进行高品质的服务。根据网络信息化的进展和提升，一个智能化的银行是十分必要的，智能化银行可以改善对每个银行客户的服务质量，而智慧银行企业就是其中一个，它能够为顾客带来较高的社会公信力和满意的工作。

（三）发展网络金融的配套服务

首先，要对如何预防网络金融风险有一定的了解，并且提升为互联网体系监督管理的强度，维护顾客的安全讯息，以免遭受到较为严重的负面影响；第二，需要积极培训互联网金融商业知识和专业素养，有助于人们开阔自己的思维方式，而以更佳的方式进行思维的研究和探讨，需要把内外环境有机的结合起来，让国内的商业银行更好的适应网络经济市场环境，

从而依据经济市场的变换而做出最佳的改动。对于互联网金融商务的更新，必须的是更多的具备专业素质的人才资源，从而使联网金融商业能够稳定开发和进展。

理所当然的是，国内商业银行企业对互联网的金融风险事件的产生罗列出各种各样的方式和策略。制定网络金融方面的相关法律，时刻维护道德伦理，规范市场环境，培养企业的自制力，提高网络金融的科技创新等都是解决互联网金融风险的方法。

五、结语

目前，网络安全问题仍然困扰着人们，特别是网络金融，要想稳定的发展网络金融，除了需要优质的内外环境体态，还需要对其进行敏感性的预防和预测，而且防御的重点问题是互联网金融发展历程中最易突发的风险性事件。而金融行业的管理层人员于互联网金融开始大力支撑的同时也必需强化管理的模式和管理的规章制度，从而改善对应的法律与潜规则，监督管理的力度需要增强。而国内的商业银行企业的快速发展还必须依靠努力提升金融行业的服务品质和质量，使之强度有所增加，并与互联网金融行业相互配合，一起发展，从而不断创新金融产品，满足客户的需求。

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