险企能否蜕变？

陈秀娟

经过两年的试点后，商业车险改革试点正式推向全国。

自试点商业车险改革以来，第一批6个省市（黑龙江、山东、广西、陕西、重庆、青岛）以及第二批12个省市（内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、四川、新疆、广东、天津、宁夏、青海）的试点工作取得了一定成效，两批试点地区单均保费同比下降明显。今年7月1日，保监会表示，将商业车险改革推广到全国范围。

随着车险改革在全国的推行，保险公司的处境成了业内人士热议的话题。当下，对于保险公司来说，虽然整个车险保费收入有所增长，但更多的保险公司经营状况堪忧。一边是保费收入的与日俱增，一边是车险承保业务的连年亏损。这一现象会随着车险全面改革的推行而发生改变吗？在新的车险费改革背景下，财险公司又将面临什么样的新市场？车险改革究竟动了谁的奶酪？

车险亏空

据记者了解，目前除了大型险企外，大部分保险公司净利放缓甚至下降。2015年报告显示，人保、平安、太保三家的平均综合成本率高达97.3%，其余的50多家基本上属于亏损状态。总体看来，超九成险企的车险业务出现亏损，保险公司处于挣扎的边缘。

业内人士也表示，由于国内大型财险公司的成本控制有相对优势，服务网络更为完善，定价技术更高，在商业车险改革中，优势也会比较明显。

当前，高成本、高费用是车险业面临的一大难题。

据了解，中国的车险业普遍采取分销合作模式。早年间，保险公司跑马圈地时，为了获得更大的分销份额，保险公司签下大量4S店、维修厂，将其纳入到自己的分销体系之中，碍于与4S店、维修厂难以言说的利益纠葛，审控体系常被束之高阁，这便使得保险公司丧失对其赔付范围的绝对控制权。

而在许多业内人士看来，连年亏损的背后是我国险企分销体系与理赔端利益长期撕裂的结果。多年来保险公司掩埋着一颗“毒瘤”，那就是分销部门和理赔部门仅对各自业绩指标负责，而忽视了对方必须面对的理赔控制和分销难度的难题。

据记者了解，当前车险承保业绩的恶化，主要来自于人伤赔付标准、车辆零件成本、车辆维修的工时价格等大幅度的提升，再加上近年来车险市场居高不下的赔付率，相应拉高了车险业务的综合成本率。

接受记者采访的险企人士表示，保险企业在车险方面的很多亏损并不是保险业务本身导致，而是零部件的价格和维修成本与实际状态不符所导致的亏损。物价上涨、医疗费用等也随之水涨船高，无疑增加了交通事故的赔付成本。此外，车企的零部件售价上调，也无形中抬高了承保车辆的维修费用。

另外，一些保险公司的管理不到位也是导致其亏损的原因之一。“中小公司的运营成本、保单获取成本比大公司要高，外部环境相同的情况下，小公司必定要亏损，并且，有些中小公司也会因为管理不到位、审核不严格等原因导致赔付率较高。”一位业内人士说。

一位财险公司人士对记者表示，车险主要考虑品牌、价格和服务三个方面的因素，由于中小公司业务量较小，赔付支出和手续费及佣金支出却连连上升，车险亏损难免；而商车改革，风险保费越发趋于透明，市场打的就是费用战，中小公司压力会更大。

而依据车险费改方案，各保险公司可以根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人拟定不同的商业车险费率。这或许能对险企的亏空现状起到一些扭转作用。

改革能改变险企吗？

那么，新车险费的推行给保险公司又带来了哪些实惠与变化？在新的环境下，保险公司又该以怎样的方式走下去？

有观点认为：保险公司是举双手赞成费改的，再不改革，只有喝西北风了。

对此，业内人士仍然以“7成车主保费降低”来作为解释，表面上保险公司保费收入减少，实际上，是保险公司少付出了7成的理赔，所以，保险公司不亏。

平安产险北京分公司有关负责人对记者表示，商业车险改革对保险公司带来的积极影响，一是有利于对风险进行精准定价，二是保险公司会推出服务创新，由此也会将大数据、云计算等新兴科技更多地引入进来。

另外，袁颖晖也指出，从保险公司层面看，费改有效地促进了财险公司经营管理水平和人员素质的提高。“费改后，险企在同一平台上充分竞争，如何有效控制经营成本、更多地让客户得到实惠、更好地提供服务是保险公司必须面对和解决的问题。”袁颖晖说道。

也有专家表示，从长远来看，保险公司的目标绝不仅仅是保险的承接与理赔，而是整个汽车后后市场，尽管以目前的情况来说保险公司是无力掌控近万亿规模的后市场。今后，客户、保险公司、维修企业的博弈越来越激烈。随着费改的到来，保险公司将挣脱原有的束缚获得更多的自由，使自身的产品市场化、多样化、个性化，以适应车主的需求。

安邦保险相关负责人则表示，险企若想在激烈的车险市场竞争中占据主动，获得更大的盈利空间，必须从自身经营管理下手。“创新技术逐步介入将会令险企的差异化服务更加明显随着商业车险费改的不断推动，险企的服务范围和销售渠道将进一步拓宽，仅依靠现有的直销、车商、经代等渠道已不能完全适应市场竞争，创新服务模式将逐渐成为各家险企的竞争特色。”安邦保险相关负责人说道。

此外，业内专家分析，参考国外的商业车险费改经验，在经过一段时间试点后，将有助于保险公司筛选风险实现精确定价；而且，市场产品会更加多样化、透明化，保险公司也会着力提升服务水平，最终实现优胜劣汰。据了解，经过改革后，眼下很多保险公司已经不再像过去那样纠结于拼手续费，而是加大了自身服务的“比拼”，提升服务已成为市场新趋势。比如，眼下，多家保险公司推出了手机APP查勘、微信查勘等便民新措施。让车主享受一次免费车辆故障救援，如电瓶搭电、紧急送油、换胎、单程55公里内免费拖车等服务，也几乎成为各车险公司服务包里的“标配”。

事实上，商业车险改革本意也是希望财产保险公司积极开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。因此，对于中小财险公司而言，加快创新或许才是根本出路。