论普惠金融在农村留守儿童关爱服务体系中的运用

梁珺

摘要：近年来，农村留守儿童是一个突出的社会问题，构建农村留守儿童关爱服务体系显得日益重要。在农村留守义务教育学生关爱服务体系构建中，关爱服务体系的基础设施建设、农民工返乡创业就业、农村社区工作、农民工家庭生活的改善，都离不开强大的财政支持和金融支持。普惠金融可以凭借其对弱势群体、贫困群体的金融支持优势，帮助农村留守义务教育学生留住“爸爸妈妈”、“有一所像家的学校”、“有一群好亲戚”甚至“陪爸爸妈妈进城安家”。

关键词：农村留守义务教育学生关爱体系；普惠金融；留守义务教育学生

2016年2月，国务院印发《关于加强农村留守儿童关爱保护工作的意见》（以下简称《意见》），明确“完善农村留守儿童关爱服务体系”、“从源头上逐步减少儿童留守现象”，并给出“强化家庭监护主体责任”、“落实县、乡镇人民政府和村（居）民委员会职责”、“推动社会力量积极参与”、“为农民工家庭提供更多帮扶支持”和“引导扶持农民工返乡创业就业”等具体措施[1]。其中，关爱服务体系的基础设施建设、农民工返乡创业就业、农村社区工作、农民工家庭生活的改善，都离不开强大的财政支持和金融支持。普惠金融以其对弱势群体、贫困群体的金融支持优势更好地互补财政，推进农村留守义务教育学生关爱服务体系建设。

一、农村留守儿童问题概述

留守儿童，是指父母双方或一方外出到城市打工，而自己留在农村生活的孩子。他们一般与自己父母中的一人，或者与上辈亲人，甚至父母亲的其他亲戚、朋友一起生活。本文留守义务教育学生，是指父母一方或双方外出打工而被留在农村由其亲人代为照顾的、或自力更生的、年满六周岁的学龄儿童。

据教育部2014年公布的数据，全国农村留守儿童共2075.42万人，义务教育阶段学生中进城劳动力随迁子女共1294.73万人。在一些农村劳动力输出大省，留守儿童在当地儿童总数中所占比例高达18—22%[2]。据对陕西省商洛市和河南省安阳市的三所农村小学调查发现，留守义务教育学生由于缺乏父母在生活中的引导和陪伴，容易产生心理认知偏差、价值认识偏离和个性发展异常，亟须建立和完善农村留守义务教育学生关爱服务体系。

农村留守义务教育学生关爱服务体系，是指针对留守儿童在义务教育过程中遇到的突出问题，围绕关爱服务，在政府主导下的多部门责任主体和社会参与，提供补偿性措施和全方位的社会支持。

在农村留守义务教育学生关爱服务教育体系建设中，农村小学发展资金不足是其中的一大难题。据了解，农村小学资金目前主要来源于按学生人数拨付的财政拨款。对于没有寄宿生的小学，除财政拨款外，学校基本无法获取其他发展资金。即便有寄宿生的学校，由于大部分农村小学生人数较少，学校收入非常有限。由于学校经费不足，很多农村小学无力对校园的文化建设、环境建设、安全设施等进行投入，连教师急需的设备、图书都无法配置齐全。

二、农村留守儿童现象原因分析

目前“二元经济”下的城乡经济发展不平衡，是农村留守儿童产生的根本原因。

以河南省安阳市为例。从表1所示农村居民收入构成看，2014年，安阳市各项收入均有不同程度增长，工资性收入占全年纯收入55%，家庭经营纯收入占全年纯收入39%[3]。对比表2所示城镇居民收入情况可以发现，安阳市2014年农村居民年收入10680.0元，城镇居民年收入为26090.6元，后者超过前者144%。农村居民收入和城镇居民收入中工资性收入差距较大，是农村劳动力向城市转移的根本原因，这也是农村留守儿童现象产生的根本原因。

正是由于这种巨大的城乡经济差距，很多农民纷纷外出打工，以提高经济收入，改善自己和家庭的生活条件。然而，进城农民工的收入水平往往不能承担孩子在大城市里读书的费用；农民工一般文化素质不高，缺乏职业技能，其在城市的工作往往极不稳定，没办法给孩子提供稳定生活环境。最终，这些进城务工人员只得自己在城市里辛劳挣钱，孩子则单独留在农村接受教育。

当然，也有一些进城务工人员有经济能力将子女带到城市读书。但是由于二元户籍制度制约，进城务工人员往往只能取得城市暂住证而没有城市户口，按照《义务教育法》实行户籍所在地就近入学的原则，进城务工人员的子女在城市接受教育将面临可能由于小学的指标限制无法入学，或者必须缴纳较高的借读费和学杂费才能入学的困境。这在客观上导致更多留守儿童现象的产生。

三、普惠金融在农村留守义务教育学生关爱体系中的作用

（一）普惠金融的概念。普惠金融概念来源于“普惠金融体系”（inclusive financial system），最早系统论述普惠金融体系理念的是CGAP（世界银行扶贫协商小组），其在2006年出版的《Access for All： Building Inclusive Financial Systems》一书中，阐述了普惠金融体系的相关概念，同时对小额信贷的发展历程、基本要求及服务目标进行了介绍[4]。在中国，普惠金融的发展和研究也日益受到瞩目。2013年11月15日，“发展普惠金融”被十八届三中全会正式提出。2015年12月31日，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，普惠金融被定义为：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务 [5]。

按照普惠金融发展阶段，可以分为传统普惠金融和新型普惠金融。从普惠金融产品的角度来看，传统普惠金融金融产品包括：农村妇女小额贷款、农村小额贷款、社区发展基金、村级发展互助资金等；新型普惠金融产品是互联网金融对传统普惠金融产品的创新，包括：众筹、P2P网络借贷、供应链金融、第三方支付平台提供的小额信贷等。

（二）普惠金融在农村留守义务教育学生关爱服务体系建设中的作用。

1.加强对农村经济发展的普惠金融支持，帮助农村留守儿童“留住爸爸妈妈”。

一是针对农村单亲留守家庭中的留守妈妈提供小额妇女贷款。根据权威调查，在中国6100万农村留守儿童中，57.2%的留守儿童是父母一方外出，42.8%的留守儿童是父母同时外出[1]。调查发现，虽然留守家庭的义务教育学生相对更容易出现心理上自卑、言行上孤僻、生活态度消极、厌恶学习等不良表现，但有妈妈单方面陪伴的留守义务教育学生对上述不良表现有着更强的抵抗力。因此，帮助留守义务教育学生“留住妈妈”，在某种程度上能缓解留守儿童问题。然而，留守妈妈往往表现出生活压力大、经济来源单一、生活窘迫等现象。为帮助留守义务教育学生“留住妈妈”，可以传统金融机构如国有银行、农村信用合作社为主力，为留守妈妈提供小额妇女贷款，帮助留守妈妈积极创业，扩展经济来源，缓解生活压力。

二是以多种形式的普惠金融产品扶持农民工返乡创业就业。在传统普惠金融产品方面，可以继续利用村镇银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行等传统金融机构网点的覆盖，实行扶贫贷款、存单质押贷款、土地流转抵押贷款以及创业贷款等金融贷款产品的普惠。在新型普惠金融产品方面，可以由政府引导农民、农户与农产品众筹平台，如京东众筹、淘宝众筹、尝鲜众筹，合作推出特色农产品众筹；也可以由政府组织农村土地流转项目的P2P网络借贷，将社会资金引入农村产业发展；或者由地方农业龙头企业、农户与金融机构合作发展供应链金融等等。通过这些扶持方式，帮助农民工返乡进行农业生产，润滑农资流转链条，拓展农产品深加工产业，互联网垂直化农产品市场，增加农民收入，不断减少城乡居民收入差距，帮留守儿童“留住爸爸妈妈”。

2.加强对农村义务教育基础设施的普惠金融支持，让农村留守义务教育学生“有一所像家的学校”。

据河南省统计局地方经济社会调查队2015年5月对全省120所农村小学教育状况进行的专项调查显示，农村义务教育学生中寄宿生比例较大，占学生总数的10.5%。其中，完全小学寄宿生人数占完全小学学生人数的11.0%，非完全小学寄宿生人数占非完全小学学生人数9.4%[6]。这些寄宿小学生大多来自留守儿童家庭，由于父母外出打工不能亲自照顾孩子，父母选择让孩子小小年纪寄宿在校，对这些孩子来说，学校就是容其成长的大家庭[6]。

因此，多渠道筹措资金建设合格优质的寄宿小学和农村小学，可以给留守义务教育学生“一所像家的学校”，给留守义务教育学生德智体全方面健康成长提供优质的校园环境。建议借助“互联网+金融”推进PPP模式（政府和私人资本合作）和P2G（private to government）资产交易平台，为农村基础设施建设、包括农村小学提供资金供给。通过PPP+P2G这种互联网金融模式，可以为民间资本参与政府项目搭建桥梁，引导社会资本流向农村基础设施建设，解决留宿小学和农村小学建设与发展的融资难题。

3.加强对农村社区管理工作的普惠金融支持，让农村留守儿童“有一群好亲戚”。

建议通过组建社区发展基金，为农村社区工作提供资金支持，完善农村留守家庭社区工作，保证农村社区可持续发展。所谓社区发展基金，是一种从解决农村生计问题出发，以赋权和培育组织能力为根本，以社区组织为载体，通过小额贷款活动及其产生的积累，将社区合作医疗保障、助贫扶弱、科技推广和社区公共产品供给等有机结合起来以推动社区可持续综合发展的机制[7]。

社区发展基金以农村社区为基本操作单位和主题，通过把自愿加入的农户每户集资和外来资金（政府资金、非政府组织资金、其他机构或个人资金）集中在一起，由村民民主选出兼职管理人员，按照所有农户分三批，按照批次以一定时间为周期，给农户借贷回收资金。

通过操作中的公共资金管理、使用和回收过程，在区域内形成不同个人与群体之间的交流与沟通，建立合作与提升机制，不仅有利于提高个体的能力、减小个体之间的差距，也整体提升了社区主体居民的经验范畴和自我管理、发展能力。同时，社区发展基金可以创新财政扶贫资金使用方式，提高财政扶贫资金和财政留守儿童专项基金利用效率，实现财政资金、资源到“校”到“户”。

4.加强改善进城务工者生活、促进城乡一体化的普惠金融支持，让农村留守义务教育学生“陪爸爸妈妈进城安家”。

在未来的发展过程中，我国城市化进程必然加快，劳动力产业结构变动的基本趋势，决定了农村进城务工人员队伍的继续存在和壮大。

除对他们提供生产性金融支持外，普惠金融还应满足进城务工人员对生活性金融的需求。据人民银行深圳中支普惠金融课题组2015年发布的调查报告，在深圳进城务工人员受访者中，31.2%的有个人消费贷款需求，23.3%的有自主创业贷款需求，13.5%的有经营性贷款需求。而深圳进城务工人员聚集地区的银行网点、自助设备密度，均远低于进城务工人员相对较少地区。同时，超过7成的银行理财产品购买起点为5万元，大多数进城务工人员难以达到银行信贷审核标准 [8]。可以说，大部分进城务工人员并没有平等享受城市中的传统金融服务。

建议通过税收优惠鼓励提供普惠金融服务的机构发展，推出服务进城务工人员的专属银行产品及担保方式的小额贷款，刺激互联网金融平台对进城务工人员消费贷款的发放，给予进城务工人员住房抵押贷款一定的利息优惠和首付优惠，创新和优化进城务工人员农村土地流转抵押贷款发放，通过法律的完善支持进城务工人员平等享受普惠金融服务等。通过采取上述针对进城务工人员普惠金融政策，很大程度上可以帮助农村留守义务教育学生“陪爸爸妈妈进城安家”，让他们与其他儿童一样在爱的光芒中健康快乐成长。

参考文献

[1] 国务院.关于加强农村留守儿童关爱保护工作的意见（国发〔2016-13〕）[Z].2016-2-14.

[2] 全国妇联.中国农村留守儿童数量超6000万[N/OL].新华网，2013-05-10.

[3] 安阳市统计局农业统计科. 安阳市2015年一季度农业经济运行情况分析[N/OL]. 安阳市统计局，2015-04-13.

[4] CGAP. Access for All： Building Inclusive Financial Systems[M]. World Bank Publications，2006.

[5] 国务院.推进普惠金融发展规划（2016—2020年）（国发〔2015-74〕）[Z].2015-12-31.

[6] 河南统计局地调队农产量与农村住户处.对我省农村小学教育现状的调查报告[N/OL]. 河南省统计局，2015-06-25.

[7] 王国良、禇利明.微型金融与农村扶贫开发[M].北京：中国财政经济出版社，2009：217—225.

[8] 人民银行深圳中支普惠金融课题组.完善对进城务工人员的金融服务[N].金融时报，2015-03-02.

（作者单位：河南省安阳师范学院人文管理学院）

责任编辑：欣文