互联网金融对商业银行的影响

张瑾

【摘 要】随着互联网金融公司的迅速发展，产生了多种创新型产品，便捷了人们的生活，同时也给传统金融企业带来了极大的冲击。本文从我国互联网金融发展现状入手，探讨了互联网金融对商业银行的冲击作用，以及给商业银行发展带来的机遇。

【关键词】互联网；金融；商业银行

一、互联网金融的发展现状

（一）互联网金融的定义

近年来兴起的互联网金融越演越烈，对互联网金融，不同学者有不同的理解。引用2015年央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》记者会上对就互联网金融做出的解释：互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通支付投资和信息中介服务的新型金融业务模式。归根到底，是指互联网技术在资金融通过程中的运用，这种运用给资金的运作效率带来了大幅的提升。

（二）互联网金融的三种模式

1.第三方支付

第三方支付是指具有一定信誉与实力的独立机构与银行签约，与银行的支付结算系统进行对接，实现消费者在其平台上的交易。借助第三方支付平台，使消费者需要付现和借助银行渠道转账，时效快捷，程序简单。目前主要的第三方支付平台有支付宝、微信支付、QQ支付等，它们的快速发展主要借助于电商平台，绑定为电商网站提供购物、电话费充值、移动支付等功能。

2.P2P网络借贷

P2P网络借贷是指通过第三方平台向需求方提供小额贷款并收取一定利息的融资形式。网络借贷的特点在于其對信用的评估，如通过网络大数据如使用微博的频度，发表的帖子，朋友圈的影响范围，全方位判断贷款人的信用程度。较具代表意义的P2P平台有宜信、陆金所、人人贷等。我国P2P网贷平台数量近年来始终处于高速增长状态。截至2015年12月底，网贷行业正常运营平台为2595家。相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过上一年。全年网贷成交量达9823.04亿元，相比2014年全年增长了288.57%。

3.互联网理财

互联网理财是针对人们对短期、小额资金的理财需求，企业借助互联网平台推出的各种各样的理财产品。如阿里巴巴推出“余额宝”、微信的“理财通”、百度的“百赚利滚利”等，其特点是年化收益高于银行活期存款利率，且提现容易，到账迅速。因此迅速得到网络群体的欢迎。另外一种理财称为众筹，其平台主要为初创业者进行第一轮融资，尤其针对于文化艺术产业、高科技产业等。

二、互联网金融对商业银行的冲击

（一）冲击了商业银行经营模式

传统的商业银行模式商业银行盈利上仍以利差为主，以客户为中心的营运宗旨，特点是“重数量轻质量、重投入轻效益、重规模轻结构、重速度轻管理”。而互联网金融的出现产生了鲶鱼效应，迫使商业银行作出调整。因为互联网金融是旨在为客户打造更加个性私人化的服务方案，而以营利为主要目的。近年来随着大数据云技术等的不断发展和进步，互联网金融服务更加透明化和互动化，凸显了传统商业银行的经营模式亟待完善。

（二）弱化商业银行中介地位

互联网从两个方面弱化了商业银行的中介地位，一方面，以“支付宝”、“微信支付”为代表的移动支付工具使用户能简单快捷的完成网上支付且不受交易额的限制，而不用到商业银行排队开通网银，显然在这种对比下人们逐渐倾向于网上支付，在一定程度上弱化并且替代了部分的传统商业银行的支付中介职能。另一方面，BAT三巨头强大的搜索引擎，使得更多的网络用户能够及时、快捷地获取信息。这些平台利用客户的搜索或者网络信息等大量数据转变为自己的信息库，随着云技术的发展，使得信息存储量大大提升，供求情况信息能够通过互联网快速传播。在一定程度上也分流了对商业银行的中介服务需求。

（三）影响商业银行主要业务

我国传统商业银行体系中，存款是主要的负债业务，质优价廉的资金来源是活期存款，四大行凭借自身信用优势保有活期存款率高达50%。存款业务上，人们有趋利的属性，当互联网金融的理财产品收益高于银行定期存款和基金保险等金融产品时，人们显然选择盈利性高的互联网金融产品。余额宝在宣传初期以年化收益超6%为口号甚至某些金融产品年化收益率是银行活期存款收益率的10倍以上。这种收益优势对银行吸收存款造成了巨大威胁，商业银行活期存款占市场份额比例在逐渐下滑。贷款业务上，很多互联网融资公司具有不用抵押与担保，审批流程短放贷速度快的特点，为很多小企业的贷款提供了便利。同时借助强大的搜索引擎与互联网资源能帮助互联网融资企业有效判断放贷对象的情况。同时投资者也能凭信息直接与借款人交易，节省了中介成本，形成特有的公众型小额融资市场。这大大冲击着商业银行的小额贷款业务。

三、互联网金融对商业银行的机遇

（一）转变经营理念

互联网金融以其个性私人化的服务严重冲击了商业银行，同样也从多维度启发了商业银行，如服务理念、提高业务效率、产品开发等。首先，商业银行开始重视以客户为中心的服务理念，即从客户的真实需求出发而不是银行内部埋头开发，设计和优化适合客户的金融产品，摒弃原有在柜台推销式的经营模式。充分利用银行大数据，对客户的存款、贷款及支付划转习惯等各类数据信息进行分类细化分析，从中推导出客户的消费习惯、投资偏好，根据大数据的结论为客户量身定制金融产品与服务，提高客户体验水平。同时，简化操作流程。打破不同部门间的约束和局限、减少业务的中间环节。分析和认识当前影响传统商业银行效率的主要问题，通过整合互联网技术，逐步实效业务办理的互联网化，有效提高业务离柜率，提升运营效率。

（二）化竞争为合作

商业银行作为结算的最后一道环节，具有天然的优势。同时商业银行凭借其网点分布广泛，在二三线城市和支付结算服务等方面具有绝对的公信力。第三方支付平台虽然在近几年发展迅猛，在客户需求收集、多渠道建设、数据分析等方面占据明显优势，但其最终的支付结算业务和基础金融服务上仍要依靠中间人——商业银行。第三方支付平台的优势在网络营销渠道建设，其拥有大量的终端客户群。银行和第三方支付平台之间的优势互补，为双方的竞争性合作奠定了良好的基础，可以促使金融市场的更加稳定有序的发展。将商业银行与第三方平台有效结合，通过将金融产品渗透到平台级的互联网服务入口，有益于加强客户对银行和平台的粘性，增强客户体验，实现合作共赢。

（三）加大产品创新的力度

产品的创新擦才是商业银行从根本上赢得更多客户的信赖和追求的有效手段。一方面商业银行内部需要建立联动机制，总行掌握着大数据，主导产品及服务的设计、经营理念，分支行贴近客户，挖掘需求，协助研发部门开展金融产品的创新及营销推广活动。根据项目结构开展联动机制，向产品研发部门等提供更为完备的市场需求，根据客户心理偏好、价格敏感度等来提出创意。在技术层面上，商业银行将核心业务与互联网技术实现创新型的整合，充分利用社交平台、论坛博客及电子邮件等网络途径，开发新的与客户间合作交流的途径，进而满足客户的多样化需求。

综上所述，互联网金融的发展是必不可挡的发展趋势，尽管互联网金融对传统金融机构如商业银行造成了相当的冲击，但银行等金融机构的传统优势不易撼动。同时，商业银行已开始转变经营理念，利用互联网技术，采用与第三方公司合作的多种形式进行金融创新，从而实现业务的进一步增长。

【参考文献】

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