浅谈加强信用管理的重要性

王迪启

人无信不立，可见信用对人的重要；为将者，仁智信勇严；为君者，君无戏言，以信治天下；当今社会，法制更是信用的更高境界。在词义上，信用是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。信誉构成了人之间、单位之间、商品交易之间的双方自觉自愿的反复交往，消费者甚至愿意付出更多的钱来延续这种关系。

关羽过五关斩六将，为忠义更是为了自己的信用；曹操割发代首，诉说他的高信用；孙权借荆州，是高看了刘备的信用。人类历史发展到今天，“信用”这个词已经包含着极其丰富的内涵。它可能是人类认识中最为复杂、最难以捉摸的概念之一，“一些事物仅仅存在于人们的头脑中，在所有的这些事物中，没有哪一件比信用更加古怪，更加微妙；信用从来不是强迫的，而是自觉自愿的，依赖于期望与担心这样一些感情；信用常常不用争取而自行出现，又总是无缘无故地消失；而且信用一旦丧失，就很难完全恢复……信用非常类似于，而且在很多场合就如同是，人们靠管理国家的才智以及战场上的勇猛和指挥才能赢得的声誉与名望。精明强干的政治家与杰出优异的船长，会因为一些倒霉的偶然事件，一时失误或运气不佳而名誉受污，失去众人的爱戴，但是只要他有卓越的才能、真正的本领，名誉迟早是会恢复的。同样，信用虽然会暂时黯然失色，在困境中挣扎，但是只要它有可靠而坚实的基础，在某种程度上也能够得到恢复。

既然信用这么重要，就必须加强信用的管理。信用管理，就是授信者对信用交易进行科学管理以控制信用风险的专门技术。信用管理的主要功能包括征信管理、授信管理、帐户控制管理、商帐追收管理、利用征信数据库开拓市场或推销信用支付工具等五个方面。其主要职能包括识别风险、评估风险、分析风险，并在此基础上有效地控制风险，并用经济、合理的方法综合性地处理风险。

讲到信用管理就必须提到信用风险，这样才能理解信用管理的宗旨和职能，以及由此引申出的管理技术和方法。信用风险是风险的一种，它专指在信用交易中存在的风险，即客户到期不付款的风险，比如有人恶意透支信用卡而不按时归还。造成信用风险的因素是多方面的，主要包括政治风险、信息风险、商业风险、管理风险、财务风险等等。

信用管理就是提供信用的一方利用管理学的方法来解决信用交易中存在的风险问题。信用管理的主要职能包括识别风险、评估风险、分析风险，并在此基础上有效地控制风险，并用经济、合理的方法综合性地处理风险。

在现实的市场环境下，由于信用交易主体和形式的不同，信用管理的目标市场被分成三个部分：资本、工商企业和消费者个人。在不同的目标市场上，信用风险的特征不同，信用管理的职能和内容也各不相同。

我们重点来了解一下消费者信用管理。消费者信用管理是以科学管理的专业技术，扩大信用消费、防范信用风险的技术手段。消费者信用管理的主要功能为：客户信用调查、客户授信、帐户控制、商帐追收以及利用个人征信数据库推销信用支付工具。在不同形式的个人信用销售中，风险要素也各不相同。按不同的信用交易形式、还款方式以及发放信用的不同主体，消费者信用可以分为零售信用、现金信用和房地产信用。其中，零售信用中还可以再分为循环信用、分期付款信用和服务信用。消费者信用管理与企业信用管理和商业银行信用管理在客户群和服务方式上有着显著的区别，这些区别决定了它们在信用管理技术和手段上的不同。

消费者信用管理的目标客户是消费者个人，而企业信用管理和商业银行信用管理的目标客户是企业法人。个人信用消费的特点是单笔交易的金额小，然而交易的数量庞大。加之个人信用消费中的交易方式非常灵活，处理交易结算记录和信贷记录的数据量也相当巨大。

随着信用管理越来越受重视，信用管理作为一个专业也早已步入大学的圣殿。我国信用管理专业教育始于2002年，2002年教育部以目录外专业批准上海财经大学、中国人民大学开办信用管理专业，当年首都经贸大学金融学信用管理方向开始招生，2003年吉林大学信用管理专业、重庆工商大学也以专业方向的形式招收了信用管理专业.到目前为止，根据教育部每年公布的报批的专业目录统计，吉林大学、上海财经大学、西南财经大学、全国有上海立信会计学院、上海第二工业大学、上海金融学院、浙江财经学院、南京审计学院等多所院校陆续开设了信用管理专业。信用管理专业学生毕业后可到财政部、审计署、人行、证监会、保监会等金融监管部门从事高级管理；到商业银行、投资银行、证券公司、保险公司、工商行政部门从事风险管理、信用管理，以及到上述金融机构中从事资本运作、理财；到资信评估公司、投资咨询公司、基金管理公司从事高级管理；到各类企业，尤其是上市公司从事财务管理、资本运作管理等工作。可从事岗位有：客户经理、销售代表、销售经理、风控专员、风控经理、风控总监、客服专员、会计、财务经理、信用卡专员、收银员、出纳等。

社会的需求也推动了相关高校历年来信用管理专业的热门，年年报名者云集，高考录取分数也很高。以河南为例，信用管理本科一批的录取分数就很高，比如2014年一本线547，录取时南京审计学院602、天津财经大学600、山东财经大学562；2013年，一本线505，录取时上海财经大学601、吉林大学573、天津财经大学562、南京审计学院555；2012年一本线540，录取时上海财经大学628、吉林大学594、南京审计学院586、天津财经大学582。

总之，信用与信用管理古来有之，越来越受重视，已经步入社会的各个角落，接触到每一个社会细胞，我们必须熟悉它、学习它、研究它、利用它、掌握它，使它为“中国梦”服务。