对农业银行服务“三农”的几点思考

向东明

作为国有控股大行、全面建成小康社会的重要参与者，中国农业银行如何在全面建设小康社会的决胜阶段抓住机遇，勇担重任，在农村金融领域更有作为，分享祖国发展“盛宴”。笔者以为，可以从以下几个方面着力。

把体制机制“搞活”，核心是“放权”

十三五规划纲要提出，要发挥经济体制改革牵引作用，正确处理政府和市场关系，在重点领域和关键环节改革取得突破性进展，形成有利于引领经济发展的体制机制。

农业是国民经济的重要组成部分，农村是建成小康社会的关键，农业银行要服务好“三农”，关键在机制。从当前农业银行服务“三农”的体制机制来看，现在采用的是“三农”事业部制，其核心是“六个单独”，即资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金平衡与运用、考核激励约束单独管理，在机构上设立三部六中心，实行“三级督导、一级经营”模式。“三农”事业部改革自2008年试点以来，现已在全行全面铺开。在全球农村金融机构的服务模式中，农业银行走在前列，形成了一套具有农行特色的“三农”服务模式。

从优化体制机制出发，反思现有模式，仍有一些改进之处。正如赵欢行长在2016年“三农”和县域业务工作会议上指出，事业部改革任务艰巨，如何落实好国家要求，深入推进“三农”事业部改革，真正形成既符合事业部制一般原理，又符合农业银行实际的体制机制，是我们必须解决好的重大课题。“三农”事业部改革关键是要激发基层和经营行的活力，核心是落实政府报告中提出的“简政放权，放管结合”。

一是要进一步放权。总行和一级分行要更多把权放给二级分行，特别是县支行，让他们有更多经营权。比如根据地区授权一个额度，额度以下可以自己审批，灵活制定存贷款政策和利率政策。这个授权要采取差异化，因地制宜，不“一刀切”，要在现有的授权范围上进一步下放。农村信用社是当今县域业务的“老大”，贷款份额和存款份额把其他大行抛在后面，我们在研究农村信用社时发现，农村信用社竞争性强的一个很重要特征就是机制灵活，经营权大，伸缩性强。而我们有时制度死，机制不活，在实际的业务营销中“因为办不了”失去了一大批客户。

二是要缩短管理链条。对于现在实行的“三级督导一级经营”模式，个人感觉管理链条长，而直接创造利润的机构却只有县支行，显得“头重脚轻”。笔者建议，扁平流程，把重心下移，实行“二级督导二级经营，以县支行经营为主，二级分行协助经营”模式，把更多的人才和资源倾向市场，压向前台，提升盈利能力和竞争能力。因为县支行和二级分行是直接与市场、与客户、与社区打交道的，这样就可尽量降低由于信息不对称而带来的风险或者管理难题，更有针对性地营销。

优化服务创新，核心是“全产业链”

创新居于五大发展理念之首。十三五规划纲要强调，实施创新驱动发展战略，把发展基点放在创新上。李克强总理在政府报告中指出，创新是引领发展的第一动力，必须摆在国家发展全局的核心位置。可以说，创新无处不在，每个微观的创新就构成了国家创新的强大洪流，农村金融服务概莫能外。

农村金融问题实际上就是如何解决抵押物缺失与成本高风险大的问题。农业是弱势产业、农户是弱势群体，没有可以值钱的东西可以抵押。所以针对此问题进行创新，最大限度地保障贷款的收回就是重点。农行在产品创新上做了很多工作，例如奶原贷、油茶贷、烟农贷、安居贷等，这些都是根据产业分类，有产业支撑。特别值得总结何宣传的是打破土地制度、住房制度和林权制度推出的农村土地经营权抵押贷款业务，试点开办农民住房财产权和农村集体经营性建设用地抵押贷款以及林权抵押贷款等，它真正突破了制度瓶颈，属于真正意义上的创新，打破了制度篱笆。

最值得关注的问题就是“互联网+农村金融”，李克强总理在报告中表示，要推动电子商务进农村，马云也高调宣布电商进农村。楼文龙副行长在“三农”和县域业务工作会上强调要加快与惠农通工程的对接，多安装自助银行等。建议引入“互联网+农村金融”，搭建系统和平台，引入电商概念，从农产品的产供销加工等全链条进行跟踪服务，与产业大户、种植大户、龙头企业、物流公司、电商等公司合作，从开始的贷款、租赁、资金托管、资金回笼等全程进行服务，这样就可以提高农业生产效率，也可以沉淀资金、托管理财、回收贷款、增加综合收入，为农村金融插上科技的翅膀。当然这只是粗浅想法，是一个大工程，需要决策层拍板，需要科技、产品、信贷、托管等部门通力合作。

加强风险防控，核心是“包放包收”

经济下行期，银行业的不良贷款反弹。年报显示，农行的不良贷款也略有上升，县域不良贷款上升较快，这也进一步验证了“三农”贷款风险较高的事实。所以从事“三农”业务的一个核心问题就是如何控制风险，包括前面提到的要放权，放权的话会不会“一放就乱”？其实这个问题，我们已经有了两个榜样，一个是饶才富，一个是王希，还有几个“三农”人物，他们告诉我们一个基本道理，他放的贷款他都能收回，在全行就要推行这种“包放包收”制。

一是要精神引领。要增强责任心，做“饶才富”式的好干部、好客户经理，要利用熟悉社区、熟悉客户的优势，减少信息不对称带来的成本，推行“我放的贷款我负责收”。

二是要加强考核和监测。主要抓住“不良率”这个总开关，这个考核和监测工作主要由一级分行来做。总行和一级分行主要考核辖属所有县域支行的不良率，比如说，限定某个二级分行的8个支行的不良率在一个周期内新放贷款不良率不能突破3%，不能采取借新还旧等手段，要实实在在清收，如果在一个周期内超过了3%，经营行，即二级分行和县支行的客户经理、分管行长、行长就要去专职清收，包括采取免職、不得晋级、不得评先等措施。

强化与其他部门合作，避免“单打独斗”

十多年前，少数人认为，农村金融问题仅仅是农村金融机构的问题。后来大家逐步认识到，农村金融问题单靠农村金融机构自身难以解决，必须发挥财政资金的杠杆作用，必须有保险机构对农业进行保险，分担农村金融机构的风险。后来财政政策何货币政策以及保险机构在风险补偿机制上逐渐形成合力，比如实行差异化的奖励政策、补贴政策、税收优惠政策、差异化的存款准备金率等等。所以农业银行要进一步加大同政府、保险公司、担保公司、同业的合作力度，从而减少风险。

（作者单位：中国农业银行）