西安银行试水科技金融

郭军

在实施创新驱动发展战略的背景下，商业银行作为链接各类要素市场的重要纽带，应积极构建资金链、创新链和产业链紧密融合的科技金融生态体系，培育新的产业发展动能。

科技金融支持科技创新成为发展新动能

科技创新是长期经济增长的主要源泉，但科技创新成为发展新动能必须要获得金融支持。正如马克思所言，假如必须等待积累去使某个资本增长到能够修建铁路的程度，那么恐怕直到今天世界上还没有铁路，但是，通过股份公司转瞬间就把这件事完成了。新的技术革命总是会激发金融体系推陈出新，涌现出科技创新成果产业化需要的金融创新，如新的金融制度、金融机构、金融产品和金融市场等，引导资本、人才、土地等要素流入科技创新成果产业化领域。

在先前的技术革命进程中，股份制、上市公司、股票市场，引导资金、人才、科技等要素集聚，进入到铁路、石油化工、电力、汽车等科技成果产业化领域，推动人类社会实现工业化。在当前以信息技术、生物技术为核心的新一轮技术革命中，天使风投金融、科技型企业、创业板股票市场等科技金融创新，支持信息技术、生物技术等技术创新成果转化为新兴产业，成为带动经济社会发展转型升级的新动能。

新一轮的技术革命与此前的技术革命具有显著区别，就是实验室研发条件和工业化生产条件越来越接近，即科技创新和工业化的界限日益模糊，一些重要的研发成果直接就能形成新的生产力。因此，当前的技术成果转化具有显著不同的两大特征：一是技术成果转化以发明人（团队）创办的科技型小微企业来实现产业化的第一步，他们的综合素质能力对产业化成果转化至为关键；二是这些小微企业是拥有专利、著作权等知识产权的“轻资产”企业，难以用传统的金融技术来评价、投资这些企业。因此，商业银行應当构建新的科技金融生态体系，加快把以信息、生物为核心的新技术成果转化为发展新动能。

西安银行的科技金融生态体系

设立专营机构，组建新的团队，采用新的专项政策

商业银行设立科技金融专营机构，在信贷审批机制、风险容忍政策、科技金融服务团队、风险定价机制、考核与约束机制等方面赋予特殊安排，不仅有利于缓解信贷准入门槛高、信息不对称等问题，为科技企业提供专业化和差异化的金融服务，还有利于商业银行以专营机构为支撑点，发挥连接各要素市场的纽带作用，推动整合分散在社会各部门的资源，提高整体资源利用效率。

西安银行坚持“打造丝路经济带科技金融引擎”的战略定位，积极开展科技金融体制机制创新工作，一是推进事业部制改革，成立了小微金融专营部门，强化小微业务的专业化、集群化运作，构建“扁平化、批量化、流程化”的信贷工厂经营模式；二是在创新资源聚集的第9个国家自主创新示范区——西安高新区核心地带设立科技专营支行，组建年轻化、专业化的服务团队；三是建立分级授权授信制度，优化审批流程，大幅提高审批效率和专业性；四是制定科技信贷专项优惠政策，为广大科技企业提供更为便捷的专业服务。

创新信贷风险管理新技术，服务小微科技企业全生命周期

科技企业发展一般分为四个阶段，即种子期、初创期、成长期和成熟期。处于不同发展阶段的科技企业技术创新特征不同，技术创新风险的差异使其对融资需求存在较大差异，所需要的资金规模、资金性质是动态演进的。商业银行需要结合科技企业生命周期特征，一方面对科技企业创新链各个环节提供融资支持，帮助其实现技术创新；另一方面对科技企业产业链各个环节提供融资支持，帮助其实现科技成果产业化，形成产业链、创新链、金融链的协同耦合，加快产业转型升级。

西安银行推出了金融服务品牌“盈动力”，包括创易通、融易通和展易通三大核心产品系列，共计30多款特色产品，充分发挥金融工具协同效应，不断完善覆盖科技企业全生命周期的融资服务产品体系。其中，知识产权质押贷款、大学生创业贷款、科技金融贷是服务科技企业的拳头产品，取得了良好的经济效益和社会效益。

构建科技金融生态圈，合作创造共赢

科技金融由需求方、供给方、中介机构、政府和其他参与主体组成。需求方主要是科研机构和科技企业；供应方主要是银行、证券公司、风险投资公司；中介机构包括信用评级机构、会计师事务所、各类交易中心；政府是科技金融系统的特殊主体，监管市场导向。只有坚持政府引导、多方参与、合力推进的原则，充分调动市场积极性，加大资源的整合集成力度，才能更好地促进科技资源与金融资源的有效对接。

西安银行发挥银行融资机构和渠道信息的优势，积极探索科技金融业务联动模式，联合政府、担保、保险、证券、小贷、风投、投资公司等渠道资源，信息共享、风险共担、收益共赢，构建科技金融生态圈，提升区域科技金融活力，为科技企业提供全流程、全方位的贴心金融服务。

西安银行的特色实践

推进知识产权质押贷款，培育拥有自主知识产权的新兴产业

陕西省科教优势、文化优势突出，大量的企业都拥有自主知识产权，部分企业还拥有国内知名、驰名商标，但因缺少不动产抵押、难觅信用担保，普遍存在融资受限的现象。西安银行通过创新担保方式，发放了西北地区法人机构首笔知识产权质押贷款，同时也是陕西省知识产权质押贷款总量最大的金融机构，占全省知识产权质押贷款总量的30%。通过金融资源激活专利资源，推进专利成果、科研机构、研发人才等创新要素向企业聚集，推动打造具有自主知识产权的新产业、新业态。

大力开办大学生创业贷款，助力莘莘学子圆梦青春

大学生是科技创业的生力军。陕西高校云集，每年都有大批高校毕业生怀揣创业梦想，却因缺乏启动资金而无法施展。西安银行专门开发了大学生创业贷款，采取政府增信、商业化运作的模式，把大学生引入到西安高新区、经开区等创新创业热土，推动大学生创业和科技园区转型升级紧密结合，从创业支持环境、产品销售市场、金融服务等多方面提高大学生创业的成功率。至今已支持大学生创办的800多家企业，累计发放3.24亿元，涉及节能环保、先进制造和现代医疗等领域，包括全国首笔支持3D打印科技贷款。

积极尝试“投-贷”联动，助推科技企业做强做大

科技金融贷是向符合产业政策且主导产品技术含量高的中小企业发放的专项贷款，通过建立风险共担利益补偿机制，创新科技金融服务，降低融资门槛，让诸多中小科技企业切实受益，推动了新兴产业的培育和发展。例如，习悦信息技术有限公司主要从事“校园云”等APP的开发和推广，成立之初实收资本不足50万元，是典型的“互联网+”轻资产、高成长型企业。2014年西安银行向其授信150万元科技金融贷，解决了企业的燃眉之急，促使企业进入良性发展轨道，并在同年被高额溢价收购100%股权，股权收购作价8000万元。

未来商业银行发展科技金融服务的方向

每一次的技术革命，作为“金融之母”的商业银行既向新兴科技金融体系提供资金支持，把储蓄资金转化为科技金融投资，增强科技金融体系活力；又向科技金融体系提供交易结算清算等技术服务，保障新兴科技金融体系稳定运行；此外，商业银行还不断派生出新兴的科技金融机构，向科技金融体系输送大量人才，不断增强科技金融实力。商业银行把储蓄资金转化科技金融投资，推动科技金融资金链条持续延长，支持高风险、高收益特性的技术创新转化为新的产业，形成新的发展动能。

针对新一轮的科技金融创新，商业银行还需要在三个方面作出重大变革，以更好地适应新技术革命的金融支持需要：一是设立天使金融投资基金管理公司，引导储蓄基金转化为天使风投资金，投资综合素质高、有前景的发明人（团队），形成面向人的投资的金融服务惯例，改变面向物的投资的传统。二是开发科技型小微企业信贷风险管理技术，研发科技贷款产品，减少信用配给行为，让更多科技型小微企业能够获得银行贷款。三是大量培养复合型科技金融人才，形成一支懂产业技术、懂科技金融、懂小微企业管理的复合型人才队伍，支撑天使金融投资服务、科技贷款风险管理、知识产权价值评估等科技金融核心业务的快速发展。

（作者系西安银行董事长）