我国民间借贷现状与存在问题

曾 伟

(河南师范大学法学院 河南 新乡 453000)



我国民间借贷现状与存在问题

曾 伟

(河南师范大学法学院 河南 新乡 453000)

近年来随着经济社的快速发展，民间资本规模提升显著。中小企业和农民群众日益突出的融资难问题，为民间借贷形式提供了快速发展的土壤。我国当前稳健的货币政策下，民间借贷的问题也逐渐显现：利息居高不下、企业主出逃、担保公司放贷出现问题等事件屡见不鲜。本文将从我国民间借贷的现状出发分析其存在的问题并提出相关设想。

民间借贷;利率;资金安全

民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。民间借贷以其手续简单、办理便捷、融资灵活、利率较高的优点，省却了正规融资渠道繁杂的交易手续和交易费用，为诸多中小微企业和农户所青睐。但由于民间借贷在秘密环境下基于借贷双方信誉情况下进行，特别容易引发一系列违反金融秩序的违法犯罪行为，给资金支付者带来了一定的安全风险。

一、目前我国民间借贷现状

1.民间借贷规模呈上升趋势

我国民间借贷发展总体上呈现出一种平稳增长的态势，借贷规模在不断扩大。中金公司研究部发布的《中国民间借贷分析》报告估计，2011年中国民间借贷余额中期同比增长38%，为3.8万亿元，占中国影子银行体系总规模的33%，相当于银行总贷款的7%。报告还介绍了我国民间借贷在近几年的变化，2008年之前，我国民间借贷行为适度，同比增速约为10%；2009年，由于流动性充足，民间借贷余额增长停止；在2010年和2011年上半年，由于紧缩的货币政策，再次推动民间借贷市场，同比增速达50%和40%。

2.民间借贷多产生在一些规范化的金融服务结构不是很多而当地经济发展水平又不是很高的地区

于民间借贷是在民间主体中发生的资金交易行为，因而与人们的日常生产生活极为密切，是一种关系贷款行为，同时人们生活的环境空间具有很强的地域性，也就使得民间借贷一般都出现在非常有限的地域空间环境，比如，在很多市县区域，特别是一些农村地区，邻里街坊亲朋好友逐渐就经常会发展民间借贷行为。

3.民间借贷参与主体的广泛性

目前，在很多地方民间借贷的参与主体都涵盖了以下几个方面，比如，纯粹的营利性的借贷行为，与借贷人有直接关系的亲戚朋友等，手头有很多盈余资金的个体私营业户或者资金比较富余的农村集体经济组织负责人等，再就是能够利用银行各种关系的借贷人，比如可以通过银行贷款再以高利率转借给他人借以获利的人。

4.民间借贷潜在的大风险

民间借贷作为一种融资，通过借贷形成了长短不同的资金链，一旦某个环节出了问题，整个链条就会崩溃。中小企业本来就是民间融资的主要借款对象，在企业主或其他借款人面对高企的利率，出现还不起贷款时，民间借贷的危机就随之而来，甚至波及到在民间借贷中扮演着重要角色的银行。

二、我国民间借贷中存在的问题

由于我国民间借贷的体制、政策、管理不完善，目前还存在以下问题：

1.民间借贷中高利贷泛滥，民间借贷利率最高已是银行贷款利率的18倍，远超出了国家合法的4倍利率。高利润必然伴随高风险，这种高利贷一旦出现了资金链断开，将可能引发民间借贷市场的连锁反应，冲级国内银行体系。

2.民间借贷缺乏法律基础，民间借贷行为及其管理缺乏法律依据，在发生大额资金的纠纷时，会影响到社会稳定。

3.民间借贷缺乏有效监管，民间借贷的事前管理、日常监控能力严重不足，企业主出逃和担保问题的发生不胜枚举。

三、对我国民间借贷问题的构想

针对民间借贷中存在的问题必须采取措施规范引导，使民间借贷规范化保护资金安全促进金融经济的发展。

1.加快民间借贷合法化的进程：国家需要将诺大的民间借贷市场吸收到金融体系中，承认民间借贷的合法性，并对其实行规范和监督，使之迅速发展成为官方信贷的有益补充。

2.使民间借贷做到有法可依：当前最重要的是尽快建立和完善民间借贷法律法规体系，加强引导管理，进而才能防范法律风险，优化其环境，减少其中间发生的犯罪行为，促进民间借贷的良性、健康发展。

3.加快国内金融市场的利率市场化改革：利率改革进入市场化，优化借贷程序，加强信贷审批流程等。有竞争性的利率会促使借贷市场成为买方市场，中小企业及其他市场主体将会根据实际情况进行选择。

[1]茅于轼.理性和全面地看待民间借贷[J].中国科技投资，2011(9).

[2]张立先.我国借贷法律风险及防范路经研究[J].金融发展研究，2009.1.

[3]易宪容.让民间借贷风险得到释放[J].法治周末，2011.11.

[4]王元京，李景，靳蕾蕾.促进民间金融健康发展的战略思考[J].宏观经济管理，2011.10.

曾伟(1993.10-)，男，河南信阳人，在读本科，河南师范大学法学院。