我国典当行的融资功能研究

石福德

(中国建设银行股份有限公司诸暨东风支行 浙江 绍兴 312000；厦门大学 福建 厦门 361000)



我国典当行的融资功能研究

石福德

(中国建设银行股份有限公司诸暨东风支行 浙江 绍兴 312000；厦门大学 福建 厦门 361000)

典当行在我国拥有1500年的历史，是最为古老的融资方式之一。过去，典当行作为融资机构主要是面向贫困人群，在生活领域发挥了很大的作用。现在，随着经济的发展，典当行的服务对象和业务范围不断扩大，其业务也从生活领域向生产经营领域转变，尤其是经营融资领域中面对中小企业的融资拥有特别良好的前景，这也深受广大中小企业的欢迎。本文论述了典当行的现状与优势，分析了典当融资存在的问题，最后对典当行的未来发展进一步发展提供了建议。

典当行;融资;发展前景

一、我国典当行的现状分析

(一)典当行概述

典当起源于西汉，而为人所熟知的典当行的则最早形成于南北朝时期，成熟于唐宋，盛于明清，衰于清末民初，这是对典当行业的历史发展的最为精辟的概括。典当在改革开放后重登舞台，四川成都华茂典当行就是我国新时代的首家典当行，它的诞生也标志着我国典当行在新时代的完美复出。现代典当行主要从事的是金融行业，经过十几年的发展，逐渐替代了部分传统融资方式，在中小企业融资方面尤为突出。

典当行的就是：用户将其动产，财产权利作为当物质押或者将不动产作为当物抵押给典当行，同时支付一定的费用，获取当金，同时按约定期限支付利息，归还当金换回当物的行为。

(二)典当行的现状

1.业务结构较稳定。2015年，动产典当、房地产典当、财产权利典当比重为28:52:19，与2014年相比的27:53:20总体结构更加趋于稳定。其中受到宏观调控、经济政策以及资源因素等的影响，2015年房地产业抵押较2014年比重略有下降，但仍然超过50%。

2.典当企业经营主要依靠自有资产。2015年，全国典当行业的银行贷款余额增长速度明显放缓，与之相对应的是典当行业资产总额与所有者权益迅速增长。同时典当企业在经营过程中从银行为首的金融公司中获取贷款数量的稀少以及获取贷款难度之高。

二、我国典当行的融资的优势

(一)典当融资优势

1.融资方式广泛。典当从狭义上来说就是”以物换钱“，但本质上看还是一种金融融资方式。然而，典当融资作为一种金融手段，其业务范围要远大于银行，典当融资不单接受权利质押还接受动产质押。随着金融工具的增加，典当的业务范畴也越来越广，其中股权的典当质押逐渐成为典当行业的创新产品。

2.“只认物不认人”。与银行不同，典当行的融资只看重当物自身的价值与其合法性而不看中当户自身的情况。典当行这种融资方式更加适合于中小企业融资，因为中心企业本身有信用或者抵押物上面的缺陷，这也是中小企业融资难最关键的问题。典当行”只认物不认人“的融资方式正好可以解决这些在信用或者抵押物上面存在缺陷的中小企业的融资问题，只要企业能拿出相应的有价值的当物。

3.融资用途不限。典当融资不关注也不限制当金的使用之处，只关注当金的支出与收回。同时，当户无论是拿当金去投资、购物、支付生活费用都不会受到限制，唯一要做的是按期归还本金与利息。典当行相比于银行给予了资金需求者更大的资金使用自由。

三、典当融资存在的问题

(一)行业归属问题

中国人民银行和商务部先后是典当行业的主管部门，而其行业属性也对应的是金融机构和特殊的工商企业。虽然《典当管理办法》将典当行定性为工商企业，但是在实际的经营过程中典当却承担着金融机构的义务，尽管其没有享受到金融机构的权利。

(二)法律问题

2005年4月1日颁布的《典当管理办法》是我国典当业如今能用于处理典当业务问题的最为主要文件，该办法是负责管理典当业的商务部和公安部所颁布的。没有独立立法所导致的最直接的问题是法律法规之间的冲突，如说《担保法》、《典当管理办法》、《物权法》以及关于典当业的其他法案之间存在规定上的冲突，由于法律等级难以确定和典当业没有独立立法的原因，那么处理相应的事务会有较大的难度。

(三)人才问题

典当行具有特殊的人才要求。典当行需要大量古董、珠宝以及贵金属之类的鉴别的人才，以及需要熟知贷款方面知识并且能够合理评定对应风险大小的人才。我国典当行人才严重缺乏，不但缺少人才还缺少人才的培养，单依靠家族人员难以满足日益复杂的业务的需要，因而人才问题是典当行发展的大问题。

(四)典当业融资渠道问题

典当行业获取贷款数量比较少，其经营运作主要是靠自有资本。融资渠道问题导致的直接结果是违规非法融资的出现，这不但会使得违规典当行接受巨大的财产损失和面临极大的经营风险，而且会影响社会稳定。若能解决好典当业的融资渠道问题将会提升典当行的经营能力，这也间接帮助解决中小企业融资问题，增加了中小企业的扶持力度。

四、我国典当行业发展对策

(一)确立归属

典当行的归属一直是一个很大的论点。虽然现在典当行被定性为特殊的商业企业，由商务部负责管理，但是拥有金融属性的它却没有金融许可证。典当行具有非常复杂的归属，归属的确定也影响着典当行的经营操作。因而，商务部应该合理恰当的确定典当行的归属，这是典当行可持续发展的保证。

(二)规范制度，健全法律法规

典当行的融资发展迅速，已逐渐成为继银行贷款之后最为重要的融资方式。随着典当融资有效发展，典当业务不断增多，随之而来的是相关法律问题。在这种背景下，制定一部独立的典当法，从而提高典当立法的层次已经成为了不可或缺的。

(三)人力资源体系的构建

人力资源体系的构建可以为典当行业提供充足的人才，从而保证典当行业的可持续发展。人力资源体系的构建主要分为培训管理体系、培训课程体系以及培训实施体系三个部分，三者相互配合辅助从而成为一个完整的有机体。

五、总结

典当融资虽然是我国传统的金融业务，但是随着经济的发展，典当融资依然在市场经济中发挥着极其重要的作用，这是因为典当融资拥有其不可替代的优势与特点。如今，典当行不但丰富了自己的传统业务而且还增加了众多的现代业务，已经逐渐发展成为资金市场不可或缺的一个组成部分，其在中小企业融资方面的作用尤为突出。典当行的经营也不是一帆风顺的，为了典当行的发展，商务部之类的监管部门以及典当行自身需要做更多的研究与努力。

典当行是一个拥有巨大潜力的行业，未来的发展前景非常大，而且它将会是解决我国中小企业融资难问题的一个重要的因素，但是典当行要运用其优势与特点做到可持续发展需要解决其自身存在的问题和管理部门相应的配合。

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[3]章武扬.电子金融立法的经济学分析[N].光明日报,2011.04.

[4]董玉哲.典当行的风险经营及对策[J].理论界,2003(2).

石福德(1992.1-)，男，汉族，绍兴诸暨人，初级经济师，本科，中国建设银行股份有限公司诸暨东风支行，厦门大学，金融学。