养二胎神器 利息咋这么高

张婕婕

“二胎贷”本质就是消费贷款，养娃是持续性消费，即使借钱养娃，也要连本带利去还款。与其打着二胎旗号追求高品质生活，不如提前做好理财规划，合理开源节流。

线下最高借款20万元，线上最高借款5万元，月手续费率0.75%，最长可借36个月，家有“二宝”只需递交一张亲子照和出生证明，就可拿到这笔钱。借给你钱，带你生娃带你飞，你会心动吗？

这款养二胎“神器”就是中邮消费金融公司近期推出的“二胎贷”。对此，中邮消费金融公司执行董事兼总经理王蓉晖表示，“二孩政策”对于家庭消费产业是重大利好，但网民的兴奋指数有70%是偏负面的，二胎贷不是生了二胎才能贷，而是有一个娃就能贷，想二就二。

但俗话也说，孩儿好养，账难还。那么，这款主打二胎消费市场的借贷产品，到底是不是雪中送炭呢？

本质是消费贷款

今年1月1日，“全面放开二孩”政策正式落地。有分析预计，2016～2018年，我国将新增新生儿约566.6万个，家庭消费市场蕴藏着万亿元级的商业机会。亲子、房地产、汽车等家庭消费将明显增长。

3月份刚刚结束的“两会”，媒体舆论将关注焦点纷纷对准二孩政策全面放开。但事实情况却是，对于更多准妈妈来说，生不生得起才是重点。

尽管我国妇女就业率高，但女性就业保障不足。很多妇女生孩子，要么选择中断就业，要么选择放弃发展机会。所以，这些因素导致我们想要二孩的人多，但是从心动到行动的少，到胎动的更少了，国家卫生和计划生育委员会科学技术研究所人口与健康研究部主任茅倬彦副研究员坦言。

那么，养育两个孩子究竟增加多少经济负担？根据消费者网联合中央电视台财经频道开展的一项二胎成本调查显示：六成多受访者表示从怀孕到孩子出生要花费1万到10万元;近半受访者表示每月养育孩子要花费200元到5000元;而孩子出生后，每月最大的消费支出依次为请月嫂、纸尿裤等生活用品、奶粉、玩具。

有业内人士认为，“二胎贷”本质就是消费贷款，按照现在年轻人的观点，生得起二胎才会生，不会为此去借贷。与其打着二胎旗号追求高品质生活，不如提前做好理财规划，合理开源节流。

养娃加杠杆划算吗

如果真有人说，借钱给你生二孩，你会用吗？据中邮消费金融公司相关负责人介绍，申请二胎贷资金用途除了包含孩子生病的医疗支出、育儿支出外，还涵盖亲子、教育、医疗、汽车、房产等领域。

先来算一笔账，假设贷款10000元，每月收取手续费75元，申请最短借款期限3个月，手续费总计将达225元。需要提醒大家，尽管二胎贷并不计算利息，但是每月会收取等额0 .7 5%的手续费，也就是说，年化利息表面上看是9%;实际上随着待还余额减少，利息是逐月递增的。仍以借款10 0 0 0元，期限3 6个月为例，第1个月年化利息9%，第18个月待还余额为50 0 0元，实际利息是18%;第36个月待还余额还有277.78元，实际利息就达到了324%。

甘肃二胎妈妈张女士对《投资与理财》记者表示，如果手头紧张宁愿选择给孩子买便宜点的奶粉、尿不湿，削减养娃开支，比如请月嫂、上亲子早教班、置换新车的花费都是可以省下来的，不一定要完全满足自己的这些消费需求。

身为房奴、车奴的北京陈先生认为，如果妻子生了二胎，出现资金短缺首先会想到找亲友借，实在不行找银行，肯定不会短期借款，因为短期消费贷款压力会很大，而且利率太高了。如果是像房贷那样，借款期限比较长，额度比较大，或许会考虑“二胎贷”。

武汉的蒋先生更表示，万一还不起二胎贷，可以把孩子抵押给银行吗？

不过在不少网友看来，连养孩子都要加杠杆了，孩子成年后发现没有遗产，还欠了一屁股债，略不靠谱。

找银行借款更划算

目前，在我国金融市场，消费者短期借贷可通过银行、消费金融公司、小贷公司、P2P等渠道。

通常情况下，小贷、P2P和典当行借款期限5天至5年不等，但借款利息较高，可达年化24%左右;银行和担保公司利息则相对低廉，借款期限最长可达10年，但往往门槛较高。那么，与其他借贷渠道相比，这款二胎贷究竟划算吗？

目前，部分股份行和城商行也给出了诱人的消费贷利率，大多为基准上浮三至四成，以利息上浮三成至5.655%为例，借款10000元，期限36个月，采用等额本息还款，利息总计881.16元，而二胎贷借款36个月则需要交纳2700元手续费，较二胎贷足足少1818.4元。由此可见，二胎贷在利息上并不具有优势。

而在3月央行再次降准后，给市场释放了7000亿元左右流动性，银行可贷资金随之增加。加之，近期购房首付成数降低和契税新政落地，银行消费贷门槛也悄然下降。

据悉，如果“组团”申请信用贷款，一次性有5人以上一起申请，银行还会提供“亲情价”，利率最低可以向银行高层申请到5.4%，即基准上浮25%。一国有大行金融研究部主管刘先生对媒体表示，公务员、医院、高校等收入稳定、征信较好的人群，在申请“信用贷”时具有优势。有的银行将利率与行政职级挂钩，职级越高，越容易申请到较低的利率。