二手房置业顾问的保险规划

文熙

没有社保、没有基本工资的小杜，是一家二手房中介的置业顾问，收入全靠提成。由于他自己也觉得风险大，希望寿险规划师可以为他量身定做下单身人士的保险规划。

1992年出生的小杜是一家二手房中介处的置业顾问，工作近3年，已经升任为部门销售主管。近来房产市场回暖，小杜每个月都有客户成交，每月提成超5000元。

据小杜介绍，他们单位既没有给上社保，也没有基本工资，收入全靠提成。每成交一套房，中介费大概为总房款的2个点，而他从中赚的提成，大概为中介费的15%。幸好单位包吃包住，要不然，在楼市淡季没有成交就没有工资。

随着贷款利率的持续降低，二手房交易市场开始火爆，他每天陪着客户看房，基本上每个月都能成交。最多一个月成交了3套房。当月，他的收入达到8000元。小杜很高兴，但在高兴之余，也为自己没有保险而发愁。

目前，小杜还没有谈恋爱，银行存款也不多，只有4万元。虽然现在的收入比去年高点，但也是时好时坏。今年又是他的本命年，他希望给自己买一份合适的保险。

小杜为目前典型的90后工薪一族，二手房销售这个工作，没有社保和基本工资，收入完全来自于提佣，不能算作非常稳定的收入。房地产行业虽然受制于国家的政策影响比较大，但是鉴于目前这两年贷款利息的持续降低，还是属于比较有发展前景的行业，而且小杜工作3年已经升为部门的销售主管，未来收入在这几年的行业大背景下有望节节攀升。

保险需求：

对于小杜这样刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障和养老保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。小杜目前银行存款只有4万元，年收入为6万，根据保险规划的双十原则，每年的保费支出不能超过年收入的20%。

保险方案的设计：

1.考虑到小杜目前的房地产销售工作的性质，在外奔波的时间比较多，没有医保，需要首先配置疾病住院保障，每年消费550元购买住院费用医疗保险和意外伤害保险，住院医疗每年有1万元的报销额度。这部分费用为消费型，每年需要自行购买，调整的灵活度也比较高。

2 .小杜目前只有23岁，尚没有结婚，但是上有父母需要孝顺。充分利用年纪轻、费率低的优势，配置人保寿险无忧一生，每年缴费4240元，连续20年交费，终身可以享有54种重大疾病和15种轻症的保障，一旦遇到重大疾病风险，可以有20万的疾病保障来周转。

3.小杜目前处于工作和收入的上升期，但是未来可能会结婚生子，开销会日益增多。考虑到公司不给解决社保，需要自己配置养老保险。具体方案：选择人保寿险福寿年金，每年缴费6000元，连续20年交费，未来65岁退休，每年可领取30714元的养老金。这款产品是按固定利息4.025%结算，考虑到目前连续降息的经济形势，中国会提前进入到0利率和负利率的新兴经济体，目前选择一款定价利率4%以上的年金类产品，未来既能保值增值，又可以避免不必要的开销，强制储蓄，为自己设立专款专用的储蓄账户，可谓一举多得。

作为一个有责任感和保险意识的年轻人，小杜每年需要拿出550+4240+6000=10790元来为自己配置意外、疾病和住院医疗以及养老保险。这部分收入小于他年收入的20%，属于完全意义上的财务安全边际。当然了，保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。

家庭财务规划中，保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具，可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一，是家庭长期可持续发展的一项重要保证。