“新常态”下辽宁小微金融发展研究

张博

沈阳师范大学，辽宁 沈阳 110034

“新常态”下辽宁小微金融发展研究

张博

沈阳师范大学，辽宁 沈阳 110034

实施东北老工业基地振兴战略以来，地区经济有了较大发展，但金融产业发展相对滞后，尤其小微金融更是处于起步阶段。提振辽宁经济应充分认识到金融发展的重要性，经济新常态为小微金融创新发展提供了有利契机，如何在新常态下走出辽宁小微金融发展的新路，助力辽宁经济社会发展，是本文研究与探索的主要内容。

互联网+；小微金融；SWOT分析

一、背景

（一）小微金融

小微金融一般是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。长期以来，小微企业融资难是全球性的普遍问题。辽宁小微企业规模小、管理不规范、抗风险能力弱、信用等级偏低等因素制约了小微金融发展。具体来说，一方面商业银行在贷款规模紧张、考虑自身风险的情况下，对放贷持谨慎态度，首选大中型企业，因此小微企业很难从商业银行获得长期稳定的信贷支持；另一方面民间借贷成本高、运行秩序差、信息不透明，容易给小微企业带来较大风险。加之小微企业对政府资金支持和创新的融资渠道了解甚少，多方面因素制约了自身发展。

本文旨在深入探讨当前小微企业融资发展问题，研究新常态下如何做好小微企业的金融服务，促进新型金融服务机构与小微企业实现真正对接，开辟新型融资渠道。

（二）“新常态”下的辽宁小微金融

随着振兴东北战略中金融支持政策的落实，近年来辽宁小微金融有了初步发展，且规模逐渐扩大。截至2014年底，辽宁辖内银行业机构小微企业贷款余额为6201.04亿元，比年初增长16.5%，高于各项贷款增速3.5个百分点，增量同比多增105.52亿元。辖内小微企业贷款覆盖率为9.7%，综合金融覆盖率44.3%，申贷获得率94%。大连辖内银行业机构小微企业贷款余额2033.39亿元，比年初增长8%，高于各项贷款平均增速0.4个百分点。辖内小微企业贷款覆盖率为13.7%，综合金融覆盖率66.9%，申贷获得率90.7%。

二、SWOT分析

新一轮的东北经济全面振兴，应突出以金融发展为核心地位的振兴战略，尤其以小微金融的蓬勃发展来促进辽宁地区经济增长。下面，利用SWOT分析模型，从优势（S）、劣势（W）、机遇（O）和挑战（T）四个方面，对辽宁在“新常态”背景下如何发挥好小微金融在资源配置中的作用做一简要分析。

（一）辽宁发展小微金融的优势（Strength）

1.小微金融拥有良好发展前景。振兴东北战略实施以来，辽宁经济持续快速发展，金融业资产规模不断扩大，效益显著提高。一方面，辽宁有大量社会财富，民间资本充足，截至2014年底，辽宁省个人储蓄存款达到2.14万亿元，可以为小微金融发展提供良好支撑；另一方面，辽宁小微企业数量多，投融资需求巨大，小微金融有广阔的发展前景。

2.小额贷款公司发展迅猛，信用贷款比例进一步提高。十二五期间，辽宁小额贷款公司快速发展，资本金逐年增长，信用贷款比例持续提高，小贷公司质量和行业素质全面提升。截至2014年，全省共有小贷公司600家，占全国总计的7.4%，全国排名第二位，仅低于江苏省的631家。

辽宁小额贷款公司资本金快速增长，截至2014年末，全省小贷公司实收资本共375.86亿元，比2013年增加64.16亿元。辽宁小贷公司实收资本占全国总计的4.5%，全国排名第七位。

辽宁小贷公司信用贷款比例进一步提高。截至2014年末，全省小贷公司全年累计贷款余额346.2亿元，比2013年增加39.6亿元。辽宁小贷公司贷款余额占全国总计的3.7%，全国排名第十位。

（二）辽宁发展小微金融的劣势（Weakness）

1.小微企业金融服务体系不健全。小微企业融资难是普遍性问题，个别发达省区这一问题已得到有效解决，但辽宁小微企业融资难仍是老大难问题。其中一部分原因是由于辽宁社会征信体系尚不完善，银行难以获取小微企业在其他渠道的融资信息、纳税信息等全面信息，从而无法准确评估小微企业的企业风险和贷款定价，加之辽宁地区小微企业担保机构较少，造成国有大银行对发展小微金融缺乏积极性。另一部分原因是辽宁金融市场业务发展落后于发达地区，银行业金融机构发展较迟缓，在引导民间资本投资、灵活使用各类金融融资工具方面创新力度不够。

2.小微金融机构贷款利率市场化程度较低。利率市场化是保持小微金融可持续发展的关键因素之一。辽宁小微金融业务长期以来被视为扶贫贷款，由国家扶贫贴息贷款作为项目资金，以政府为主导的小额信贷利率受到强制约束，普遍低于商业银行的信贷利率。低利率的小额信贷利息无法满足大多数小额信贷机构的正常运转，由此造成较大供需缺口，导致小额信贷机构无法健康持续发展。

（三）辽宁发展小微金融面临的机遇（Opportunity）

1.经济转型升级的新常态下需要小微金融。当前我省经济发展进入新常态，“三期叠加”效应突显，在经济增速放缓、产业结构转型升级的背景下，小微企业群体发生分化，呈现出具有新特点的融资难、融资贵问题。小微企业金融服务业务也迎来新的挑战。如何更好的服务小微企业，提升小微企业投融资效率，解决小微企业融资难、融资贵问题，为创新型小微企业提供全方位金融扶持，是金融支持实体经济的重要内容，更是辽宁经济在转型升级时期的迫切需要。转型升级离不开企业创新发展，而小微金融发展是促进企业改革创新的重要引擎。因此，大力发展小微金融是新常态下辽宁发展的必然要求。

2.新常态下有利于小微金融发展进入新境界。新常态下大环境的改变，使辽宁金融业在对小微企业的金融服务上有很大的发展空间。近年来，随着互联网技术的发展，辽宁互联网金融日渐兴起。互联网的信息互通功能，能够有效减少小微企业与投资者之间的信息不对称性，投资方可以通过查询小微企业在互联网登记的历史信息，准确掌握小微企业的发展情况和信贷历史记录，从而降低对小微企业的融资门槛。互联网金融是金融发展的全新领域，在经济转型升级的大环境下，应利用好互联网金融这把利剑为辽宁金融发展披荆斩棘。目前辽宁互联网金融处于发展初期，还未形成传统金融业的整体规模，但互联网金融行业发展趋势已经确立，蕴藏着巨大的机遇。

（四）辽宁发展小微金融面临的挑战（Threat）

1.新常态下小微企业的适应能力有待提高。新常态经济形势下，小微企业的适应环境能力、抗风险能力和自身调节能力是决定小微金融发展的关键因素。辽宁目前多数小微企业的现状是处于发展的初级阶段，资本积累较少、管理制度不完善、人才短缺且经验不足，对适应新常态缺乏自身调整和市场竞争力，缺少产业升级的能力。这些都严重制约了小微金融的可持续发展，因此，如何提升小微企业的适应能力是小微金融发展面临的一个重大课题。

2.金融创新迅猛发展与政府监管不同步。利用互联网技术的小微金融创新是经济新常态下金融发展的新方向。不仅对小微企业的发展起到雪中送炭的作用，还在一定程度上弥补了传统金融方式的不足。但随之而来的是如何实施有效监管的问题。由于互联网背景下的小微金融在金融模式、操作流程等方面都与传统金融有较大差别，银行原有的监管模式已不能满足互联网金融的监管要求，因此必须研究开发新的监管手段。因此，在新常态形势下，出台专门针对互联网金融的监管制度势在必行，只有监管部门监督到位、执行部门落实到位、企业理解支持到位，才能确保互联网金融在东北新一轮振兴中发挥巨大作用。

三、“新常态”下大力发展小微金融的对策建议

改进与完善小微企业金融服务不能完全依靠市场机制，需要政府加以引导和给予政策扶持，引导金融机构提供更趋完善的金融服务，引导小微企业规范经营、加强管理、增强财务透明度。政府要转变职能，提高服务意识和工作效率，不断优化金融发展环境，助力新常态下金融发展。

（一）加大小微企业金融服务的政策支持力度

从辽宁金融整体发展出发，形成支持地区发展的整体金融政策措施。一是形成保护中小微企业权益方面的地方法规，对中小微企业合法权益的保护做出全面细致的规定。二是开展差异化扶持政策。对全省城商行、农商行和村镇银行实施定向降准，释放资金，向小微企业投放贷款。三是出台征信管理条例、《民间借贷法》或放贷人条例，建立存款保险制度。对于以小微金融服务为主的金融机构，应给予存款准备金、再贷款、再贴现、合意贷款等方面的定向政策倾斜。四是加强宣传各项小微企业扶持政策。可通过广播电台、地方电视台、公共网络等多种媒介对扶持政策进行详细解读，使小微企业能够及时获取政策信息、领会政策意图，解决小微企业与政府信息不对称问题，让更多小微企业切实享受政策福利。

（二）营造良好的小微金融发展环境

提高小微金融服务实体经济的能力，建立健全金融监管制度促进小微金融健康有序发展。一要加强中小企业信用体系建设，完善质押和融资租赁登记公示系统等金融基础设施。在互联网时代，社会征信体系建设必须采用网络实名制，使线上线下一一对应，从而打破网络信息壁垒；二要大力培养全社会信用意识，加大对社会主义核心价值观的宣传力度，在全社会形成守信光荣、失信可耻的氛围，提高全社会特别是小微企业主的诚信意识，规避金融道德风险；三要加大失信惩罚力度，依据法律对不讲信用的责任人严格惩处，长期保存其失信不良记录，工商注册部门不允许有严重失信记录的企业法人和主要责任人注册新企业，加大失信者的失信成本；四要提升小微企业管理水平，规范企业制度，增加财务透明度，增强信用意识，营造良好有序的金融发展环境，助力小微金融服务的快速发展。

（三）多渠道开拓小微金融创新模式

大力开展金融创新，加快丰富小微企业的金融服务方式。一是创新金融服务体制。建立完善为小微企业服务的绿色通道，制定合理的服务化流程，提高小微企业贷款审批效率，提高社会融资效率。二是创新金融服务手段。在确保能够有效管控风险的前提下，给予小微企业贷款利率优惠，降低企业融资成本，提高社会融资水平，提高资金利用效率。通过新的金融业务领域向小微企业提供结算、发债、资产管理、财务顾问、兼并收入等综合化服务，满足企业多种金融需求。三是创新网络金融服务模式。利用互联网技术创立多层次资本市场，拓宽小微企业直接融资渠道。以小微企业融资网络平台为切入点，加强信贷信息建设，从而降低成本，提高金融资源配置效率。金融服务方式的多样化，不仅能够缓解小微企业的融资困难，还可以为小微企业提供更多的现代金融服务，对促进小微企业健康蓬勃发展产生积极效果。

［1］韦茜“.互联网+”背景下小微企业的融资思路［J］.时代金融，2015（26）.

［2］张序旦.浙江发展小微金融的SWOT分析［J］.环球市场信息导报，2015（12）.

［3］张启阳.促进东北经济全面振兴［J］.金融时报，2014（11）.

（责任编辑：武亮）

张博（1983-），男，辽宁朝阳人，沈阳师范大学外国语学院讲师，硕士，研究方向：金融学。

2016-05-23

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