论我国金融保险业状况与发展

2016-04-13邓旭东

山西农经 2016年14期

关键词：金融保险保险行业保险业

□邓旭东

（对外经济贸易大学北京100031）

论我国金融保险业状况与发展

□邓旭东

（对外经济贸易大学北京100031）

随着我国社会经济的发展，致使我国的保险也在迅猛的发展着，保险行业作为社会经济发展的重要保障因素，它的发展在一定程度上可以影响到社会经济发展的稳定性，良好的金融保险体系可以为人们的生产生后提供切实的保障，与此同时，还会转变人们对保险的态度，刺激人们对保险的需求，最终达到促进保险业发展的目的。基于这一形势，笔者针对性的分析了现阶段的金融保险业的状况，而后又阐述了中国保险行业的监管情况，最后探讨了保险业的发展，以下为详述。

我国金融保险业；状况；发展

随着我国的社会经济的不断提升，致使人们的生产生活水平也越发的提高，与此同时，也提升了对安全保障的需求，这一发展形势为保险业带来新的动力，促进着保险业的发展。作为金融行业的一匹黑马，诸多的金融人士看重了保险这一重要的发展形势，纷纷成立保险公司，并以迅猛的态势实现着发展，而笔者则针对中国人寿保险为例，对现阶段我国的金融保险业的状况和发展进行探讨，旨在为提升金融保险行业的发展提供动力[1]。

1 金融保险行业所面临的风险分析

保险行业在我国的经济发展中可谓是一项发展最为迅速的行业，在2006年，我国的保险费用为五千余亿元，已经达到了2002年的2倍，位居世界第9位。可见，我国的金融保险行业在国际上的水平可谓逐渐递增，到2007年，我国的保险公司已经达到了一百余家，其中的外资企业就有四十余家，相比于2002年增加了二十余家，当时的保险费用已经达到了四百余亿元，可谓呈现出了井喷式的发展速度[2]。

1.1 对于其中的代表——寿险业的探讨

寿险指的是社会中的个体为了避免由于死亡或劳动力所带来的风险，所做出的保险途径，通常情况下，这一风险具备两个种类，即：死亡和生存。简而言之，死亡的风险指的某些个体作为关键的劳动者，他丧失劳动力或是死亡，给家庭带来巨大的影响，影响家庭的正常生活的维持，而生存的风险指的是个体的养老或生存的威胁[3]。

对于个人来讲，他将要在具备劳动能力时，对劳动力带来的财务进行累积，以便在丧失劳动能力时，对整个家庭的正常生活进行维持。与此同时，他也会面对着一个问题，就是他无法确切地对自身的寿命进行预测，因此，如果个体的身体素质一直处于较佳的状态，他的积蓄则无法满足生活所需。与之相反，如果他的积蓄和他的年龄成正比，会积攒下金额数量巨大的积蓄，这时他将不会为生活所迫，但是这一情况，也会使大多数青年人的生活质量下降。值得一提的是，很多年轻人要通过个体的力量，将无法推算自身所需的积蓄数额[4]。

针对这一现象，运用生存保险则是一个较为科学的、合理的解决方式，通过它可以解决这上述提及的不确定性风险，并且它所解决的问题，也是多数百姓所注重的内容，因此，很多人在适当的时期，都会选择这一方式解决个人风险难题[5]。

1.2 可以化“不确定”为“确定”

在诸多的保险中，包括健康险、财产保险以及寿险，都会将损失的数量进行确定，也就是依照所缴的保费来体现意外发生时将会获取的偿付金额，笔者同样以寿险作为典型的例子，对此问题进行探讨，如上述所讲的，个体劳动者在面临着丧失劳动力和死亡的问题时，将会给家庭带来巨大的经济压力，所以，一定要针对性的予以解决，而死亡保险则可以对此问题进行完善的解决，比如，某一个个体家庭可以为家庭中的主要劳动力购买死亡保险，通过这样的方式，可以为家庭的经济实现良好的保障，因为在保险过程中，如果不慎保险购买者出现意外，家庭可以因此而获得较大额度的保金，以此来完善家庭中的生存问题。从另一个角度来讲，如果家庭的保险收益者，则不会由于保险金问题为家庭带来经济压力，从而将不确定的损失通过确定性的损失来表现[6]。

2 对于我国金融保险行业的监管现状分析

2.1 政府对金融保险业进行监督

一般情况下，监管的方式可以分为以下两方面，一方面，以英国的金融保险业作为代表，一般会将保险人以及市场自主力量为基础内容，力求提升竞争能力，并最大程度地降低政府的干预能力，这一监管方式，会体现在金融保险公司的资产负债和偿付能力，这一措施的最终目的，就是监督由于投保人丧失劳动能力或死亡等因素，保险公司不履行义务所引发的问题。除了英国之外，美国也是其中典型的代表，美国一般都会严谨地监管并控制市场运营状态下金融保险公司的赔偿能力。通过这样的方式不仅可以从市场监管的角度，确保保险交易的公平、公正，还会尽可能地为保险的产品和价格提供保障，从而为市场的发展提供保障[7]。

2.2 我国保险监督机构的发展情况浅析

我国的保险监管机制，可以将其总结为两个阶段，也就是1998年的中国保监会阶段以及中国人民银行监管阶段。

后一阶段对保险的监管是采取分割的方式实现监管，其中中资保险企业是通过央行保险司进行监管的，而外资保险公司将由央行外资金融机构管理司负责，另外，央行稽核局则负责保险公司的监管。

随着社会经济的发展，致使我国的金融保险业、银行业以及证券行业等都逐渐的实行分业经营，自从1998年11月份起，我国的保险监督管理委员会，就组建了三十余个机构，从而使金融保险行业的发展发生了巨大的转变，并因此而进入到新的轨迹中[8]。

3 对于具备代表性的金融保险发展状况简述

中国人寿保险是我国当前内陆地域中最大规模的保险公司，经历了五十余年的历练和发展，其机构已经分布到我国的各地，成为我国寿险市场的领头羊。在2003年12月，我国的人寿保险成为国内唯一一家，同时在美国和香港地区同时上市的公司，于2005年，美国的《财富》杂志中已经明确显示，中国人寿的收入已经列入到世界五百强，人寿保险公司的发展已然标志着我国人民的经济水平在迅猛的提升，与此同时，人们也加强了保险的保障意识[9]。

4 对于金融保险发展情况和发展因素分析

金融保险的诸多产品都具备其独有的特殊性，而正是由于其本身具备的这一特性，致使保险市场中的公估人、代理人以及经纪人有所影响，很多中间的保险市场因此而养成了依赖性，在这一过程中，人们也越发的意识到保险产品的重要性，提升了对保险的认知程度，纵观我国较为发达的地方、区域，在金融保险方面发展均尤为突出，比如，北京、上海等地都是如此。

自从将金融保险业务恢复以来，我国的保险代理人以及保险中介人员在保险市场发展中起到了重要的推动作用，促进着保险行业的发展。自从1998年以来，有80%的人身险保险费用以及50%的财产险保险费用来自于个人代理或是保险中介，可见保险中介和个人代理的作用。值得一提的是，现阶段的航空人身意外伤害险全部都由兼业代理的途径而落实保险业务，从而获取保险费用。当前，经由保险代理人或是保险中介之手的保险费用可以占据总保险费用的一半之多[10]。

而针对保险的发展，在1993年，我国设立了针对性的公估机构，直到2001年，我国共有保险中介机构一百五十余家，保险经纪公司共有十几家，保险代理性质的公司共有一百二十余家，保险巩固公司共有二十余家。

我国为了更好地促进金融保险行业良好、秩序的发展，促进法制和监管的发展，在2000年，出台了《保险兼业代理管理暂行办法》，并于2001年末，颁布了《保险公估机构管理规定》、《保险代理结构管理规定》以及《保险经纪公司管理规定》，通过这些法律法规的落实对保险行实施监督，而后再针对性的给予保险公司进行培训和审核。但是就我国当前的保险行业发展情况来看，保险中介机构的发展仍旧存在诸多的问题亟待解决，一般体现在以下几个方面：一方面，是保险中介的发展不均衡问题，很多区域的保险公估人数以及保险经纪人数量都较少，另一方面，是发展规模较小，很多金融保险代理都将个人代理和兼业代理作为基础，其中具备专业性的代理人实则较少。这一情况对于我国的金融保险业发展可谓是一个阻碍，所以，有关金融保险公司，应当针对自身企业的发展情况，基于这些发展的障碍和问题进行解决，不仅要对这些保险代理资格进行确认，还要提升他们的保险意识和服务意识，通过这样的方式解决保险业发展中切实存在的问题。

结束语

随着我国社会经济的不断发展，致使我国的金融保险行业也呈井喷式的状态发展着，特别是中国加入到WTO之后，诸多的外商保险公司开始打入中国保险市场，这一形势对我国的保险行业的发展是极为有力的。因此，笔者针对这一情况，对现阶段的金融保险行业的发展中极易遇到的风险进行了分析，而后又阐述了保险行业的发展情况，希望通过笔者的分析，为保险行业的发展趋向带来引导性，并促进保险行业的秩序、科学以及合理的发展。

[1]巩天凤.论我国金融保险业状况和发展[J].大众商务(下半月),2010,12(2):65-65.

[2]林书童.我国金融保险业的发展与合规管理研究[J].才智,2014,41(12):10-10.

[3]董明月.我国新兴服务业发展报告[J].调研世界, 2011,23(12):17-19,48.

[4]陈凯,刘煜寒.中外农业生产服务业发展状况的比较分析——基于投入产出表的实证研究[J].经济问题, 2014,42(5):92-97.

[5]温燕.银行保险发展环境比较及我国银行保险业发展模式选择[J].金融论坛,2001,23(6):17-21,31.

[6]田贯川.我国金融保险业投入产出分析——基于6时点42部门投入产出表[J].中国市场,2011,41(27):52-54,122.

[7]张兵.金融保险业的现状及合规管理[J].现代商业, 2015,16(30):126-126,127.

[8]许林立.经济全球化对我国金融保险业的影响及对策[J].中国电子商务,2013,12(19):193.

[9]高晨雨,韦玮.我国金融保险业的依存关系分析[J].财经界(学术),2010,32(24):34.

[10]徐飒,李素英.我国金融保险业上市公司社会责任报告分析[J].石家庄铁道大学学报(社会科学版), 2015,09(1):39-42.

1004-7026（2016）14-0061-02

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