基于物联网技术的保险产品创新探究

姚丽娜　中央财经大学保险学院　边宏宇　中国保险监督管理委员会



基于物联网技术的保险产品创新探究

姚丽娜中央财经大学保险学院边宏宇中国保险监督管理委员会

近年来，我国保险业快速发展，规模不断扩大，结构不断优化，效益显著增长，但在保险业快速发展过程中，管理粗放、服务体验差、保费定价精准度不高等症结也逐步凸显。2014年保险业“新国十条”颁布后，保险业的定位从自身发展上升到国家治理的高度，保险业的业态和格局都发生了很大变化，无论保险业从助力国家治理还是从自身发展的角度来看，走精细化管理、创新经营、转型发展的新路对于保险业来说，都势在必行，意义重大。

一、基于物联网技术的保险产品的实现手段

我国物联网技术的应用还处于起步阶段，其所提及的关于传感器等技术手段主要应用范围在电力和化工等工业领域，最近几年才在民用领域如城市管理、交通等加以推广。而在保险领域的应用也仅聚焦在车联网方面的一些尝试，可谓冰山一角。

“物联网技术产品”的核心是“信息传感设备”“网络载体”和“智能识别和管理”。信息传感设备包括射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等；网络载体包括互联网、电信网、有线电视网、电网等；智能化识别和管理包括在线监测、定位追溯、预案管理等管理和服务功能。

（一）基于物联网技术的保险产品的技术架构

从技术架构上来讲，基于物联网的保险产品结构可以分为三大部分：

1.保险产品服务云

云上可以存取数据，可以运行相关程序，也可以提供具体服务。“保险产品服务云”相当于提供了一个汇集保险标的物信息的PC，各家保险公司可以自行在上面安装程序、运行程序、存取采集到的保险标的物的信息数据等等。“保险产品服务云”平台可以由保险公司自建，也可以与类似亚马逊、阿里巴巴、苹果、百度，甚至微软、谷歌等云服务商合作。各家云服务商所提供的云功能有所不同，亚马逊、阿里巴巴提供的是一种较为基础的“云计算”服务；以苹果、百度为首的公司主要提供的是一种存储服务，如照片和数据文件云端存储和共享；以微软、谷歌为首的公司提供的云服务，包含较为复杂的“云计算”，比如微软提供了基于云的操作系统Windows Azure。是选择自建云平台，还是选择哪家云服务合作商，这取决于所要实现的对标的物的管理目标。

2.保险产品终端

从保险标的物的数据信息流动方向来看，“保险产品终端”可以分为“数据访问端”和“数据产生端”。随着移动互联网的发展，端的含义有了很大的变化，不仅包括通常所说的采集数据用的各类传感器、智能硬件和可穿戴设备，还包括了比如手机、平板电脑、PC等设备，也可以简单称作“复合终端”。

图1　基于物联网技术的保险产品的系统架构

3.物联网保险产品的中间件

这里的“中间件”就是指连接“保险产品服务云”和“保险产品终端”的软硬件，包括访问云的各类应用程序，也包括与各种传感器进行通信的硬件接口和通信协议。IBM、Oracle、微软等软件巨头都是引领潮流的中间件生产商。国内如用友、金蝶等软件厂商也都有中间件开发部门或分公司。

基于物联网技术的保险产品的系统架构如图1所示。

图2　整体产品构成图

（二）通过整体产品的概念理解基于物联网技术的保险产品内涵

基于物联网技术的保险产品与传统保险产品可以说是一类产品中的两种产品。整体产品概念的引入让保险已不仅仅是一纸契约，也让基于物联网技术的保险产品以更丰富、具体的产品形态展现成为可能。从整体产品的概念来讲，基于物联网技术的保险产品包括三个层次，如图2所示。

1.核心产品

核心产品反应的是这种产品的基本效用，是满足消费者需求的中心内容。基于物联网技术的保险产品的核心产品是满足投保人需求的中心内容，即风险发生时的经济补偿。

2.形式产品

“风险发生时的经济补偿”其实是一个抽象的概念，需要通过具体形式让消费者感知，基于物联网技术的保险产品的形式产品则被打上了物联网的印记。主要体现在以下方面：

在特征方面，基于物联网技术的保险产品除了具有经济性、互助性、契约性等一般保险的基本特征外，通过与物联网技术的结合，保险标的物可以被在线监测、定位追溯、报警联动、调度指挥、预案管理等。

在样式上，基于物联网技术的保险产品在销售过程中，不仅通过销售合同以明确所享有的经济补偿权利，还附有终端设备辅助完成保险过程，比如手机、传感器、穿戴设备等。同时，网络作为获取保险标的物相关信息不可或缺的载体，也成为这种产品存在的必要条件。

在品质方面，投保人买保险只是对不确定的风险的一种准备，主观上并不希望这种风险发生。而基于物联网技术的保险产品恰恰具有对标的物的监测、预警、定位等智能识别和管理的功能，更好地迎合了投保人的主观需求，同时在保费、核损方面更容易科学量化。所以，基于物联网技术的保险产品品质较传统保险有了本质的提升。

在商标和包装方面，基于物联网技术的保险产品在产品标识和包装上会突出物联网技术，这一点也为后续差异化定价打下基础。

3.附加产品

随着保险行业竞争的日趋激烈，未来保险市场竞争的关键，不仅在于保险公司有什么产品，更深层次的竞争则取决于其所提供的附加价值。与传统保险产品相比，基于物联网技术的保险产品的附加产品特征表现在以下方面：

在咨询与服务方面，除了发生风险时的经济补偿外，还给投保人提供标的物信息实时查询的数据服务平台，并提供风险预警提示、联动报警等服务，在一定程度上帮助投保人降低了风险发生时所造成的损失。

在安装与配件上，基于物联网技术的保险产品由于增加了末端设备，且设备还需联网，所以保险公司在末端设备安装、调试方面要配备专业人员，配件方面要做充足准备。当然，这方面的工作也可以考虑和设备供应商合作。

在保证与承诺上，传统保险所保证和承诺的内容往往局限于风险发生时的经济补偿，而基于物联网技术的保险产品对投保人的保证与承诺范围更趋广泛，特别是通过应用物联网技术来引导投保人养成科学的工作生活习惯，从而实现与之对应的保费和服务承诺等内容。

以整体产品的概念看待基于物联网技术的保险产品，不能只单纯考虑产品某个层次的内容，而需要统筹规划产品的服务策略。将整体产品概念引入到“基于物联网技术的保险产品”中，这令保险不仅仅是一纸契约，更多的是全新的、具体的、丰富的体验元素，也因此更适合体验式营销，并创造体验经济。

以美国保险公司（Progressive Corp.）的车联网保险应用为例，保险公司通过车联网技术收集行驶里程、车速、发动机转速、行车路线等驾驶数据，对车主的驾驶行为进行模型验证，并在此基础上开发出车联网保险产品（usage-based insurance，简称UBI）。

图3　美国车联网保险发展趋势图

如图3，自2011年至2014年，美国车联网保险保费收入分别约为30亿美元、70亿美元、110亿美元和190亿美元，市场渗透率分别约为2%、4%、6%和10%，增长较快。占整个市场份额70%以上的保险公司正在实施或计划实施车联网保险项目。据美国保险监督官协会预测，美国车联网保险的市场渗透率将在2018年达到20%。

二、基于物联网技术的保险产品的创新意义

（一）客户角度

1.保费收取更科学

一直以来，保费高低是保险消费者决定是否投保，以及在哪家保险公司投保所要考虑的重要因素之一。我们经常听到有保险消费者抱怨“从来也不出险，白交保费”，这种说法虽然明显曲解了保险的初衷，但对于一些有良好的风险意识和防范措施的消费者来说，发生险情的概率是比没有任何措施的消费者低了很多，而在保费方面两者却没有差异，这难免引起投保人有不公平、不满意的感觉。正因为如此，投保人对保险产品的价格敏感、对保险公司的忠诚度较低。

近年来，一些保险公司已经意识到这个问题的严重性，并在设法尽量弥补消费者的不公平感。比如有车险公司对连续一段时间没有违章记录的车辆投保人给予一定的积分回馈，对连续几年车辆没有出过险的投保人下一年度的保费进行下调。但这些弥补方式均为事后行为，对消费者消费模式的引导没有直接帮助。

基于物联网技术的保险产品在定价方面将更为科学。由于可以采用体验式营销，即在一段时间内让消费者试用终端和网络设备，利用采集到的相关数据进行分析，找出与风险发生相关的消费者的生活习惯，诸如运动、保健、饮食、驾驶等。从而判断标的物发生险情的概率，根据概率高低确定所需缴纳的保费额度。客户行为习惯与险情发生概率的相关性可参考图4示意。基于物联网技术的保险产品的精准定价能力增强了保险公司与客户之间的沟通，并帮助客户改善习惯，降低出险率，定价也更科学、更有说服力。

2.理赔效率提高

一直以来理赔效率是保险服务中重要的环节，对客户是否续保影响很大，传统保险在出险时往往需要客户通过电话向呼叫中心提供所办理的保险的详细信息。而风险发生时，客户多半心情焦虑，对保单信息和出险情况往往描述不清，需要反复与客服人员沟通，由于还要配合工作人员查勘现场、准备出险材料等，理赔周期一般较长。这种情况在一定程度上影响了投保人后期的续保行为。而基于物联网技术的保险产品，可以为客户开发智能手机APP“一键报险”，并把客户出险的相关信息上传保险产品服务云，上传的数据自动与云端存储的客户资源匹配，节省了与客户进行资料核实、现场初勘的时间，从而提高理赔效率。

3.风险发生的概率降低

由于基于物联网技术的保险产品能够提供在线监测、定位追溯、报警联动、调度指挥、预案管理等风险预警功能，所以风险发生的概率会有所下降，发生风险所造成的损失将有所减小。以人身保险为例，这里有一组关于全球健康管理的数据：每年有3500万人死于慢性病，占所有死亡人数的60%，估计未来还将增长；中低收入国家有80%患有慢性病；全球糖尿病患者在过去的30年翻了一番，达到了3.5亿人。而研究表明，80%的慢性病均是可以预防的。那么怎样预防呢？药物控制属于事后行为，而基于物联网技术的保险产品为保险标的物提供了有针对性的预防方法，可以对被保险人的健康指标进行在线监测，比如体重、体温、血压、血糖、脉搏、心率、心电图等。当检测到指标超出某个安全范围时，就会通过网络给相关人员的终端发送预警指示，从而提示被保险人改正一些不良行为习惯或及时就医。这样被保险人发生死亡或重疾的风险就会得到有效控制，风险发生的概率也会有所下降。

（二）保险公司角度

1.创新盈利模式，创造新的效益

基于物联网的保险产品盈利模式与传统保险产品有本质上的不同，基于物联网的保险产品是基于保险标的物的信息数据记录的新型保险，其最核心的部分是定价更公正，风险更低；其次是产品服务不再局限于出险、理赔和销售，而是更趋向多样化，并且在拓展新的保险险种方面大有作为；产品科技含量更高，特别强调了产品体验、信息上传和下载、预警等顾问式的服务。鉴于物联网技术的特点，保险公司还将与相关通信服务商、终端设备供应商合作为投保人提供更多的增值服务。以车联网保险为例，年轻人刚拿到驾驶执照时，家长对孩子的驾驶行为不放心，State Farm的车联网保险就为此开发了远程监控的功能。除车险、健康险以外，后续还可以拓展基于物联网技术的大气质量险、农产品农药超标险等新型保险产品，从而为企业创造新的效益增长点。

2.创新风险管控模式，降低成本

保险业是经营诚信的行业，诚信对行业发展尤为重要，但不和谐、不诚信的事件时有发生。虚假承诺、告知不实、保费挪用、骗保骗赔等失信事件造成企业管理成本上升、业务风险加大。基于物联网的保险产品的开发有利于获得真实有效的标的物状态信息，做到“险前预防、险中响应、险后处理”，使风险事故管理由被动应对转向主动管理，有利于降低风险事故的发生率、降低理赔成本；提高企业风险管控手段的科学性，以车联网保险为例，在发生两车碰撞后，车载设备会记录下碰撞前车辆的速度、方向等相关信息，保险公司可以根据这些信息判断是否属于伪造事故。

3.提升客户服务水平，提高续保率

基于物联网的保险产品可以为投保人提供个性化的、便利的定制服务，从而有针对性地帮助保险公司实现业务价值；为保险客户提供增值服务，打造量身定制的风险解决方案和保险产品，扩大、丰富、创新服务内容和服务形式，提高服务响应速度和服务质量；强化保险公司与客户的关系，促进保险客户忠诚度与满意度的提升，从而减少保险客户的流失，提高续保率，提升客户体验。

四、总结与建议

当下正值保险行业大发展的重要时期，保险企业只有走转型创新的改革之路才能转变目前较为粗放的经营模式。基于物联网技术的保险产品借助物联网手段，实现了对保险标的物的智能化识别，做到险情预警、保费机动、决策支持、安全防范等科学化管理，其研究对保险行业发展意义深远。基于物联网的保险产品在我国尚属新兴产品探索阶段，新产品在研发推广过程中需要一个过程逐步被消费者认识并接受。建议基于物联网技术的保险产品的研发推广采取保险监管部门引导、保险行业协会组织牵头、保险公司参与的原则，参考、借鉴国内外已有先例，充分考虑网络安全、产品的兼容和发展的需要试点推行，实现提升保险行业服务水平、促进保险行业发展的目标。

图4　良好的行为习惯与风险及保费的关系示意图