中国农业发展银行荆州市分行服务“三农”工作的策略研究

张蓉

（长江大学 经济学院，湖北 荆州　434000）

中国农业发展银行荆州市分行服务“三农”工作的策略研究

张蓉

（长江大学 经济学院，湖北 荆州434000）

农业银行把面向“三农”、服务“三农”做为本行的基本职能和市场定位，坚持把服务好“三农”放在改革发展的首要位置，确立了面向“三农”的蓝海市场发展战略，并在实践中积极探索商业银行服务“三农”的模式。文章将对中国农业发展银行荆州市分行服务“三农”工作的策略问题进行详细的研究。

中国农业发展银行；荆州市；“三农”

1　中国农业发展银行特点

（1）注册资本及资产规模的要求相对较低。银监会要求，在县（市）设立的中国农业发展银行，其注册资本金额不得低于300万元人民币，而在乡（镇）设立的中国农业发展银行，其注册资本金不得低于100万元人民币。相对于其他银行不得低于5000万元人民币注册资本的要求而言，中国农业发展银行设立的资本金要求非常低。

（2）具有相对多元化的产权结构。对于中国农业发展银行设立发起人的要求，发起人必须要有至少一家银行业金融机构，单一银行业金融机构为股东的，持股比例应在20%以上，单一自然人持股比例及单一其他非银行业企业法人和其他关联方合计持股例应在10%以下。在满足上述条件的前提下，中国农业发展银行设立的资本对境外金融机构及境内所有资本开放，这样的股本设立，让更多的民间资本参与进来，使股权结构呈现出多元化的特点，所以说，中国农业发展银行是产权多元化的股份制商业小银行。

（3）向明确的对象提供金融服务。中国农业发展银行的设立就是为了更好的服务“三农”，中国农业发展银行在日常经营过程中都是根据当地农村经济发展的特点开发设计出满足当地农村金融特点的产品，其市场的定位就是农村低端及部分中端金融市场，其设立的目的就是为了支农、扶农、惠农。可以说中国农业发展银行提供金融服务的对象相当明确，主要就是农村地区的农户、涉农微小企业。

2　荆州市分行服务“三农”所面临的困难

（1）适应“三农”经济需求的金融产品少。由于机构缩减，缺乏竞争，长期以来，农村的金融服务产品种类单调，基本上只有传统的存贷汇业务，中间业务和外汇业务种类很少，金融增值服务更少，存款仅是传统的定活期，贷款也仅限于传统的种养殖业，而对于农村中新兴的产业，农民新的需求，如教育贷款、消费贷款、住房贷款等基本上没有涉足。农村金融缺乏个性化服务，服务手段简单粗放，只求量的增长不求质的提高。

（2）农村金融服务存在缺失。在市场经济体系运行中，金融商业化运作，以利润最大化为目标，各金融机构网点按照效益保本点测算，低于甚至略高于保本点的营业网点被大量撤并，出现农村金融服务“空洞化”现象，如网点最多、分布最广的农行，网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇，农村金融服务覆盖面十分有限，有的金融机构每年还有在撤并网点，大部分县域金融机构在乡镇一级没有网点，导致农村金融体系严重萎缩。

（3）“三农”经济融资服务存在梗阻点。①现有金融信贷产品、准入标准与流程，多是出于项目营销和加强内部管理的需要，难以适应“三农”经济的特点。②金融信贷产品支农效率不高，不能适应农业经济贷款“急、频、少”的要求。呈现贷款周期与农业生产周期特性不一致，即使获得贷款的农民也无法按农业的生产周期特性进行灵活周转使用，增加了借贷成本。③利率政策没有优惠，融资成本高。“三农”融资渠道少，资金大部分从农村信用社小额信贷、央行支农再贷款和民间借贷而取得的，为了抵御风险，追求利润最大化，其贷款利率大大高于基准利率且不断上浮。

（4）“三农”经济金融信贷扶持呈现弱势现象。①一是农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权，属于单纯的存款机构。县域经济发达的，则支持项目经济，吸收的存款大多通过系统上存流向城区，金融网点吸储融资的作用大于放贷促发展的功能。②融资担保困难，金融信贷都以有效担保为前提，而“三农”项目基本上位于农村，其资产形态确认形式相对不配套，开展抵押、保证、质押等很难落实，特别是农村的房地产评估不便，估价不高，抵押登记收费高，有的金融机构不愿承办甚至规定不办理位于偏僻乡镇的房地产抵押贷款业务。③农村信用环境欠佳，“依法借贷、依法还贷”的意识还未得到普及，加上商业银行信贷风险终身责任制，使农业放贷积极性降低。

3　推动中国农业银行服务“三农”发展的建议

（1）更新服务理念，强化服务“三农”意识。中国农业银行服务“三农”不仅是国家政策的需要，也是自身发展的需要。因此，中国农业银行在坚持“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”原则的基础上，应更新服务理念，增强做好“三农”金融服务的使命感和紧迫感，切实把服务好“三农”放在改革创新的首位。

（2）创新管理机制，完善农村金融服务体系。中国农业银行要立足县域面向“三农”，确保“三农”金融服务可持续发展，就必须要创新内部管理机制，完善农村金融服务体系。当前，中国农业尤其要针对“三农”业务存在着客户种类多、差异大、普遍缺乏有效抵押和质押品、信息不对称严重等现实情况，着力构建有别于城市业务的“三农”金融服务体系。特别是在市场规划、授信审批流程、考核激励、人力资源保障等方面先行先试、大胆创新，同时建立服务“三农”业务的垂直管理机构，培养专业服务队伍，积极发展“三农”专业银行。

（3）创新金融产品，满足农村多样化的金融需求。中国农业银行面对日益增长和多样化的县域个人金融需求，既应做好一般性金融服务，又应加快研发和推广包括养老、医疗、子女教育等内容的家庭保障结构性金融产品和投资理财产品。同时，针对不同的客户群提供相应的金融服务，以培育稳定的个人客户群体，并且向县域提供、推广与大中城市一样的包括金融超市等具有特色的金融服务，从而引导县域个人金融消费结构的升级和县域居民良好金融习惯和信用记录的培养。

（4）加大服务“三农”的政策性支持力度。国际经验表明，农村金融的改革发展应该有一定的农村金融政策的扶持。政府应根据国情，提供必要的财政资金支持，并且要建立财政和金融之间良好的流动和协调配置机制，从而达到增加信贷投入和发展农村金融的目的。

（5）建立农户微贷业务体系，服务好农民生产生活。将为人民服务从而使其收入增加为工作的核心，为基地农户、家庭农场、经济合作组织、个体工商户等进行微贷方面的服务，从而使其能够顺利地进行生产与经营；为经济水平较高的农民提供消费信贷、投资理财以及网上银行等服务；为经济水平较低的普通农民提供较小额度的普惠性贷款，从而使得其能够进行再生产，尽快的脱离贫困。

4　结语

综上所述，对于中国农业发展银行来说，想要保证能够满足日益增长的三农发展的金融需求，就必须将自身的发展与三农问题进行有效的结合，对所服务的客服进行细化，在进行产品研发的过程中具有针对性，能够具有自身的特色。

Research on Strategies forServing Issues of Agriculture，Farmer and Rural Area in Jingzhou byChina Agricultural Development Bank

ZHANG Rong

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

Agricultural bank takesfacing“agriculture，rural areas and farmers”and serving“agriculture，rural areas and farmers”as the basic functions of bank and market positioning，putsserving“agriculture，rural areas and farmers”in the first place，establishes lanhai market development strategy targeting“agriculture，rural areas and farmers”and actively exploresthe pattern of commercial bank's service for“agriculture，rural areas and farmers”.The papermakes a detauked study on strategies for serving issues of agriculture，farmer and rural area in Jingzhou by China agricultural development bank.

china agricultural development bank；Jingzhou city；issues of agriculture；farmer and rural area

F832.2

A

2095-980X（2016）09-0100-01

2016-08-13

张蓉（1987-），女，湖北荆州人，硕士研究生。