X银行J地区分行小额贷款发展问题研究

舒特翔（石河子大学经济与管理学院，新疆塔城地区银监分局，新疆　石河子　832000）

X银行J地区分行小额贷款发展问题研究

舒特翔
（石河子大学经济与管理学院，新疆塔城地区银监分局，新疆石河子832000）

分析了国家“十三五”期间对农村地区加大扶贫开发力度，大力推广精准扶贫的时代背景下，银行业迎来难得的深入发展农村小额贷款市场的历史机遇，X银行J地区分行2008年成立以来，小额贷款业务发展一度受制于风险控制较差、人员素质偏低、产品层次较低、员工薪酬激励不足等问题，在新的发展机遇下X银行J地区分行如何抓住当前机会，摆脱困局，在新的环境下让小额贷款业务向纵深化、高效化发展，大力推进产品创新和服务优化升级，制定多种策略方式结合的小额贷款业务发展模式就显得十分重要。

精准扶贫；小额贷款；创新

为促进农村经济发展，改善农村贫困面貌，我国从上世纪90年代开始大力引进和推广农村小额贷款业务，从小额贷款业务在我国范围内落地生根后，经过20多年的高速发展，已经形成一定规模，并且对我国农村农业发展起到巨大帮助作用，特别是“十三五”期间，我国提出要在2020年前实现全国所有贫困人口脱贫。但从我国的实际情况来看，虽然引入小额贷款多年，一些问题却始终存在，如贷款风险较大、人员素质偏低、产品层次不高等，X银行J地区分行也不例外，同时其还存在员工薪酬较低，正向激励不足等问题，如何改变目前存在的这些问题，加强该银行竞争力，使其小额贷款业务更好满足当地县域农村扶贫开展的要求，是该机构目前的首要任务。

一、X银行J地区分行小额贷款业务存在的主要问题

自从2008年成立和推出小额贷款业务以来，X银行J地区分行主动迎合市场需要，大力发展小额贷款业务，实现了从无到有，从小到大的跨越式发展，基本形成了完整的小额贷款业务发展模式和营销团队，体现了良好的盈利能力，该项业务已经成为其主营业务。但从面对未来艰巨的农村扶贫开发工作要求和继续推广农村小额贷款业务的角度而言，笔者以为该机构小额贷款业务目前还存在以下几个问题。

（一）风险控制能力偏低

由于X银行成立时间较晚，小额贷款业务发展经验较同行业相比有所不足，对风险的管理能力和水平偏低。集中体现在贷中审查不严谨，个别信贷员贷后管理工作流于形式之上，极易酿成信贷风险。

（二）人员素质待加强

由于历史遗留问题，X银行J地区分行部分员工为总公司劳务转聘员工，业务技能不熟练，年龄层次和结构老化问题较严重，部分员工至今尚未获得专业的职业技能证书，人员素质有待加强。

（三）产品层次较低

X银行2014年以前一直只有一种小额贷款产品，额度仅5万元，和同行业的竞争对手相比差距较大，远远不能满足实力比较强大的客户需求，导致客户培养成熟后不断流失，这种情况在J分行同样大量存在，客户资源的损失，使X银行J地区分行在同行业竞争中处于劣势。目前这种情况虽然有所改观，但产品层次对比同行依然较低。

（四）员工薪酬水平低

X银行J地区分行信贷员工的薪酬为当地同行业最低水平，无法吸引大量优秀年轻员工的加盟，部分员工工作能力强，业绩佳，也因为较低的薪酬水平不得不忍痛离开，X银行J地区分行员工薪酬水平较低，是其发展的一大软肋。

二、X银行J地区分行小额贷款业务发展策略制定

结合目前市场环境以及X银行J地区分行的实际情况，对其制定以下的小额贷款业务发展策略：

（一）重点加强风险控制能力

针对风险控制能力不足的问题，一是完善信贷管理制度，加强内控管理，要求分行所有员工必须按照制度规定执行；二是严惩风险控制管理不到位的信贷员工，加强思想工作教育和培训力度，定期开展全分行范围内的检查。

（二）提升员工综合业务素质

一是提拔和引进优秀人才，建立完善的人才培养机制，给于优秀人才更多的培训和学习机会；二是完善员工考核机制，对于工作能力不达标，由于历史遗留问题转岗，但实际工作能力不强的老员工，可以妥善安排退休。

（三）大力优化产品结构

针对X银行J地区分行产品结构单一化的问题，要有目的性的进行市场调研，考察市场空白点，着力优化产品结构，对于目前为客户所严重诟病的产品结构单一化问题，进行大刀阔斧式的改变，不再对所有贷款客户的贷款额度采取一刀切的方式进行划定。

（四）建立合理的薪酬管理机制

提升员工的薪酬待遇水平，用合理的薪酬报酬留住员工，在全分行树立业绩直接和收入水平挂钩的理念，克服困难，提升优秀人才的收入水平，留住关键人才，激发员工个人潜力，用较好的薪酬水平充分调动所有员工的主观能动性。

三、研究结论

全国范围内完成脱贫是“十三五”期间我国农村经济发展的首要任务，X银行J地区分行应抢抓此难得历史机遇，大力发展农村小额贷款业务，一方面帮助J地区农村贫困农民真正实现脱贫致富；另一方面也成为该分行新的历史性发展契机，或能促使其小额贷款业务能更上一个台阶。

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（编辑：刘国华）

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1673-9019（2016）04-0034-01

2016-02-16

舒特翔（1987-），男，湖南人，在读MBA硕士研究生，主要从事管理学研究。