“打理钱途”美国人的“理财师”

文 | 王珏



“打理钱途”美国人的“理财师”

文 | 王珏

不论是传统型理财还是互联网型理财，都不能一味地依赖“理财师”去赚取高额回报。理财只是一场对未来的投资，仅此而已

“月底将近，您本月的咖啡支出也接近上限了。如果就此打住，您本月的预算就不会超支啦。”这是美国在线理财平台HelloWallet对客户个人资金支配的提醒。

在美国，各大理财机构很多，如高盛、花旗银行、美国理财公司、信安金融集团等，都有着庞大的资产管理部和专职的理财服务人员。

大的理财机构的客户都是资产超百万美元的富人，有专职理财师为他们提供贷款、保险等一条龙理财服务；小的理财机构则针对工薪阶层，从日常消费、支出到退休金都会算得井井有条。

在这个“你不理财，财不理你”的年代，人人都渴望拥有一个靠谱的私人理财规划师。

靠谱or不靠谱？

在美国做理财师不是件容易的事情，严格的考试与雇佣关系直接挂钩。对于一个完全没有证券从业经验的人而言，需要被某个证券经纪公司雇用后，才有资格参加从业人员资格考试。

全美证券经纪联盟(NASD)是美国管理金融证券从业人员的机构，每一个要参加证券人员系列7考试的人需先由所在公司向NASD递交一份叫作U4的申请表格和申请人指纹卡，以证明申请人无过往犯罪记录。

系列7考试主要涉及美国金融服务行业的历史、发展和证券包销，包括联邦政府债券、企业债券、市政债券、期权、直接私募、共同基金、房地产基金；可变年金和基本账户类型及作为经纪的询价及买卖和权限等等。

公司只给申请人一次通过考试的机会。如果一次没有通过，雇佣关系就会解除。违规和不良纪录历史都会导致从业资质被取消。如果涉及挪用款项、存在欺骗客户的严重违法行为，司法机构就会介入进来。

理财师会经常给顾客发送邮件，但如果每次发送邮件超过十个地址，就会被自动识别为广告，最终必须通过审核才能发送。

为了开展业务，理财师需要不定期举办各类理财知识讲座。每次讲座的时间、地点、内容等都要经过严格的审批，通过后才能举行。

如此严苛的管理机制使得“理财师”这个职业的可信度很高。在美国，上至百万富豪，下至普通民众，都有自己信任的理财规划师。

“理财和信任是一对同义词”

理财师有着相当高的工作压力，但也拥有着不菲的薪水。在不擅长储蓄的美国，理财师有着跟律师、医生一样高的职业地位。

理财师的工作职责就是与钱打交道，帮助客户认清楚他们的目标，然后合理地运用金钱去实现这一切。

一个成功的理财师不仅仅依靠与客户的沟通技巧，更重要的是要得到客户的信任，靠客户之间的口口相传，树立口碑，这才是招揽生意的最佳门道。

“好好照顾你的客户，他会帮你宣传，告诉他身边的朋友你有多可靠、多有价值，然后他的朋友又会传给朋友的朋友。”从事20年理财规划师的莫桑说道，“理财和信任是一对同义词。”

以口碑相传介绍来的新客户，对理财师有种天生的信任感。他们会很自然地把自己的资金情况摆上桌面，钱投在了哪些地方，各有多少。然后，理财师会根据客户的财务情况进行分析，提供有用的理财建议。

这是一个关乎信用的行业，没有信任，理财师和客户之间就没有任何维系的基础。

“网络最佳理财师”

在网络科技日益发展的时代，美国传统的理财机构遭到不小的冲击，越来越多的互联网理财软件得到普通民众的喜爱。

尤其是热爱网络的年轻人， 他们在电脑的陪伴下长大，对互联网有着一种天然的亲切感，相比传统的理财方式，他们更喜欢用软件来管理财务。

良好的客户体验、大数据分析和较低的理财门槛是互联网理财的优势。WealthFront、SigFig、Mint、Betterment、FutureAdvisor、LearnVest’s等国外互联网理财公司，是典型代表。

绝大多数互联网理财公司提供免费或者较低佣金的理财服务，有些还设有网上社区提供日常交流讨论，产品服务细节则各有不同。

相对于传统理财的高收费，互联网理财产品让年轻人更容易接受。

如今，“网络理财师”的力量不容小觑，不论是传统型还是互联网型，都不能一味地依赖“理财师”去赚取高额回报。“我们不能预测未来，这个世界上并没有水晶球，也没有巫师挥舞着魔棒让我们心想事成。所以，大家都现实点吧。”莫桑说道，“理财只是对未来的一种投资，仅此而已。”