互联网金融发展及其对我国商业银行的影响研究

金瑾敏

摘 要：当前，随着我国经济的快速发展，我国互联网金融也得到了相应的发展，互联网金融发展的越迅猛随之带来的冲击也会越来越大，我国的商业银行领域竞争也会逐渐激烈，甚至将会改变我国银行业的整体运行格局。本文首先对互联网金融的发展现状进行相关分析，并探索了互联网金融对我国的商业银行的强烈冲击，最后研究了相应的应对策略，以便于我国经济的快速发展。

关键词：银行业；商业银行；互联网金融

1.引言

现如今，互联网的普及程度越来越高，已经渐渐的被广泛应用并普及到各行各业中去。在这个大的背景条件下，互联网金融也在不断的发展和完善，并在我国蓬勃发展起来，例如大家比较熟悉的余额宝、网上银行、阿里小贷等等。这些金融创新业务对我国传统的金融机构和模式不断的进行冲击，尤其对我国银行业冲击更加明显。

20世纪，在美国诞生了互联网技术。互联网技术从那以后得到飞速的发展和进步，并成为现在这个时代最重要的一个全球性技术。互联网技术对于人们生活息息相关的各行各业产生了巨大影响，甚至对整个国家的文化、经济等各个方面都起到了较大的影响。它正在用一种新的网络社会形态出现在人们的面前，这种社会形态与以往传统农业和工业社会文明形态完全不同。互联网金融伴随着互联网技术的出现而诞生。目前，随着全球金融和经济的不断改变以及互联网金融的不断进步，我国的四大国有银行都逐步开通了网上银行平台。特别是在2012年，一股互联网金融创新浪潮在我国的中华大地上滚滚袭来。现如今随着各种互联网金融业务的不断开展，这对我国的金融行业产生了巨大的冲击和影响，同时也引发了我国的商业银行以及金融业从业人员的深深思索。

2.我国互联网金融的发展现状

互联网金融和金融业的发展历史完全不同，这是一个全新的领域。随着互联网技术的诞生，金融业在当时也渐渐应用了这种新型的技术，这也是互联网金融的诞生背景。正如上面提到的，互联网技术与金融业能够很好的进行融合，正是因为这个原因，互联网技术最早被应用到金融行业中。

根据目前对互联网金融理论的相关研究，其发展大体可以概括为以下三个阶段：第一是准备的阶段，互联网金融在这个阶段进行了充分的准备工作，为日后的发展奠定了坚实基础。金融业在互联网技术出现后，通过这种新技术将一些金融服务和产品提供给客户。第二是融合阶段，金融业在这个阶段开始与互联网技术相融合，较为专业的互联网金融产业在20世纪九十年代到2010年这段时期开始陆陆续续的出现。第三是高速发展阶段，这一阶段互联网金融业在2011年以后出现了飞速的发展状态，互联网金融这一领域涌进了大量的创业者和非金融机构以及互联网公司等，渐渐拥有了丰富多彩的互联网金融类型。与此同时，互联网金融对传统金融模式的冲击和影响越来越明显。

3.中国互联网金融的业务模式

一般情况下，我们把互联网金融按照业态可以分成三种形式，即互联网金融生态圈和以互联网为基础的新金融形式以及传统金融业务的在线化。P2P在之前有两种含义，分别是人与人的直接对接以及互联网中的计算机之间的对等交互。现如今，互联网金融的快速发展使得P2P有了一种新的含义，即P2P借贷。在互联网的大环境下，供需者可以在其中建立借贷关系进行借贷交易。每一个参与互联网的人都可以发起这种行为，在互联网上建立一种新的规则，匹配相似的交易金额、利率以及期限等，签署一份电子形式的合同，这种合同同样具有法律效力，使得交易双方的合法权益受到法律保护。这种形式具有灵活性高和高利率以及金额小的特点。

传统的金融业务在互联网技术的帮助下能够在运营成本方面得到有效降低，并在运营效率方面得到大幅度的提升，从而为客户提供更加便捷和舒适的体验，因此，传统金融业务的在线化一直被我国的金融机构所重视。

众筹也叫做大众筹资，这是一种新型的融资方式，通过互联网平台为相关项目筹集资金。每个人都可以在互联网上发起创新型的项目，这种项目的涵盖面比较广泛，可以是游戏和电影以及科技等方方面面，公众可以为这些项目进行投资。项目的发起人通常情况下是资金不足但有创意，他们在募集资金时需要提供相应的执行方案、创意说明等，使得公众对这些项目本身情况了解更加的快捷和方便。当出资人愿意对这些项目进行支持或投资时，回报他们的并不是股权或金钱，而是与项目相关的实物。当资金数在项目设定的时间内达到标准就表明募集成功，若未达到就表明失败，已经募集到的资金会重新还给项目支持人。

4.互联网金融对商业银行的冲击

4.1 对商业银行金融地位的冲击

商业银行的作用往往在客户支付环境能够很好的体现出来，通常情况下，商业银行扮演的是一种中介角色。中国人民银行在2011年发布了第一批的第三方支付牌照，这个牌照叫做《支付业务许可证 》，到2014年第三方牌照在超过250家企业获得应用，这种业务主要运用在互联网支付、预付卡发行和货币兑换以及数字电视支付等多个方面。商业银行对于线下支付的垄断随着第三方支付的出现而被逐渐打破，这种垄断收益被渐渐分解。第三方支付模式随着互联网技术的不断发展已经成为了最广泛的支付模式。比如“充值”业务，这种支付流程就能通过第三方支付平台来完成，将付款账户的资金转移到收款账户内。当下，随着这种互联网金融技术的不断发展，传统银行的结算模式会由于第三方支付平台的兴起在功能上会越来越弱化，传统商业银行的金融地位也会受到极大的冲击。

4.2 对商业银行经营理念的冲击

互联网金融技术的发展效应类似于“鲶鱼效应”，传统的金融业受到巨大的挤压，最后不得不进行相关转型。互联网金融在竞争方面具有十分明显的优势，使得传统的商业银行在经营业务结构、服务水平和客户群体以及经营理念等各个方面不得不做出调整，特别是在商业银行价值的实现和创造方面要进行相应的改变。我国的商业银行在近十年来都是处在稳定且快速的发展状态。然而，其增长模式仍旧延续传统的模式，依旧还存在一些缺陷。我国的商业银行在盈利方式上仍然依靠利差来作为主要的收入来源。不仅仅如此，客户的消费模式在互联网金融的模式下也在不断发生着变化，这使得传统的商业银行价值的是实现和创造受到了严重的影响和巨大的冲击。客户在这种大背景关注的更加趋于成本和效率，在服务方面也更加追求多样化和个性化。

4.3 对商业银行服务模式的冲击

客户的业务开展是商业银行生存发展的基础，同时也是可持续发展的源泉。然而在互联网金融技术的影响下，我国商业银行的客户群体发生了巨大的改变，越来越多的客户和中小企业在服务方面更加倾向于个性化和高效、便捷的特性。在这种背景下，传统的商业银行在客户数量方面一定会受到一些影响。“以客户为中心”的传统商业银行服务模式已经不再适用于现如今的形式，这对传统的服务模式提出了新的挑战，这种传统的客户形式需要进一步进行完善和改进。“物理网点”是传统商业银行的服务模式以及理念，但是现如今的互联网金融背景下，满足客户体验的多样性以及个性化的服务模式越来越重要。因此，一种全新的客户体验方式在互联网金融模式下出现了，这种方式的基础是满足和尊重客户的个性化体验要求，在服务满意度上完全遵循客户的实际需求，只有这样才能够留住老客户同时不断增加新客户的积累。

5.面对冲击我国商业银行的应对策略

5.1 商业银行应转变经营理念

商业银行以及相关的金融机构在互联网金融的大背景下应该更加密切的关注互联网金融的发展，从而将发展观念进行积极转变进而调整战略部署。于此同时，银行高管也要更加重视互联网金融对商业银行的影响。要清楚地明白，互联网金融是一种与传统金融模式完全不同的盈利模式和商业模式。要积极的对经营理念进行转变，勇于创新，努力提高业务水平，将互联网金融带来的冲击有效减弱，转变成银行业务的新发展。

5.2 商业银行调整经营战略和扩宽业务渠道

商业银行在互联网金融的大背景下应该积极的转变经营战略，从而应对其带来的冲击和影响。商业银行应该努力斟酌和思考与互联网金融合作的可能性，是不是要改变自身的经营战略，运用互联网思维去经营，这对于传统的金融模式具有非常大的启示作用。在面临互联网金融的巨大冲击时，商业银行应该努力扩宽自己的业务渠道，要学习如何去适应和影响客户的体验，敏锐的洞察客户的切实需求，从而真正去了解客户的内心，达到扩宽自己业务渠道的目的。

6.结束语

综上所述可以知晓，互联网金融受到互联网技术的兴起而不断发展并逐渐成长，从而创造出更加完美的产品，用以不断满足客户的个性化以及多样化的服务需求。但是时至今日，互联网金融技术还依然存在着一些缺陷和风险，仍需要进行不断的发展和完善，然而这些存在的风险并不影响用户充满好奇和活力的体验感，但对银行业的发展而言的确带来了严重的冲击，使得传统的商业银行不得不进行创新和转变，从而进一步减弱互联网金融这一大背景下所带来的严重不良影响和冲击。针对这些不良的影响和冲击，商业银行应该在经营理念上不断进行自我突破，在经营战略上不断进行适时调整，努力完善客户的服务理念，逐步提升客户群体满意度调查，发展和创新新型的服务产品，并不断对互联网金融中的风险进行有效的控制，从而使得广大人民群众获得更好的服务体验，进而为我国的经济做出巨大的贡献。

参考文献

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争战略研究[J].现代金融，2013，（4）.

[2]刘亮.互联网金融目前状况及趋势研究[J].时代金融，2013，（12）.

[3]迈克尔塞勒.移动浪潮：移动智能如何改变世界[J].中信出版社，2013.

[4]杨新求.我国P2P网络借贷运营模式简析[J].知识经济，2012，（5）.

[5]尤瑞部分，张晓霞.P2P在线借贷的中外比较分析——兼论对我国的启示[J].金融发展评论，2010，（3）.