大数据金融：机遇、挑战和策略

文/林巍 王祥兵



大数据金融：机遇、挑战和策略

文/林巍 王祥兵

摘要：在介绍了大数据金融后，提出了大数据金融发展当中所遇到的机遇和挑战，最后给出了大数据金融发展五个策略。

关键词：大数据金融；机遇；挑战；策略

大数据金融是指集合海量的非结构化数据，通过大数据、互联网、云计算等信息化方式，对客户消费数据进行实时分析，可以为金融企业提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，提高金融服务平台新的效率和降低信贷风险。大数据金融有着传统金融难以比拟的优势，它能够帮助企业更加贴近客户，了解客户需求，实现非标准化的精致服务，增加客户粘性。在大数据金融的帮助下，金融企业还可以完善自己的征信系统，实现信用管理的创新，有效降低了坏账率，扩大了服务范围，增加了对小微企业的融资比例，降低了运营成本和服务成本，从而实现规模经济。

一、大数据金融的发展机遇和挑战

（一）贴近消费者

索尼公司前董事长出井伸之曾说过，新一代基于互联网企业的核心能力在于利用新模式和新技术更加贴近消费者，深刻地理解需求，高效地分析信息并做出预判，所有的传统公司都只能沦为这种新型平台级公司的附庸，而这不是管理能够扭转的。所以，实现客户价值，基于以消费者为中心的创新和价值创造是未来保持强劲增长的关键因素。在大数据技术高速发展的今天，金融机构必须利用大数据技术提升自身价值，通过对不同的客户群体提供差异化的服务来提高每一位客户的价值。大数据时代消费者开始具备了颠覆的能力，产业链的战略节点现在正在加速形成以消费者为中心的产业格局，越靠近最终消费者或用户，金融企业在产业链上就会拥有越来越大的话语权。借助大数据技术，金融机构可以比以往任何时候都能够更加了解消费者，那些拥有大量消费者并能洞悉消费者行为的公司开始掌控产业链。目前，亚马逊推出新的产品或者服务并不需要经过冗长的调研、分析、讨论等环节，而是尽可能快地推出产品，在短短两周内，消费者就会在公司网站留下诸如访问、评论、购买、推荐等各种数据，接下来利用大数据技术分析这些海量的数据，评估这些产品消费者是否满意，预判消费者是否会买类似的产品，从而决定这款产品或者服务是否应该继续推向市场或者应该取消，这种决策流程的变化真正地把消费者置于整个企业决策的中心地位。

（二）非机构化数据难以处理和融合

金融机构都存有大量的视频监控数据，此类数据规模极其庞大，随着高清化、超清化的趋势加强，视频监控数据规模正在以更快的指数级别增长。与通常讲的结构化数据不同，视频监控业务产生的数据绝大部分以非结构化的数据为主，这给传统的数据管理和使用机制带来了极大的挑战。此外，金融机构所收集到的社交网络的数据一度被认为对评价个人信用具有重要的价值，但是使用的效果并不理想，主要原因在于社交网络数据绝大部分是非结构化的，难以分析和利用。这些非结构化大数据对于金融机构的重要性已是行业共识，但是目前这些大数据在金融行业的实际应用远远谈不上充分，这受到很多客观因素和基础设施的制约，而其中最突出的在于缺乏合适的非结构化数据处理的工具。

另外一个挑战是非结构化数据与结构化数据的融合问题。非结构化数据处理的难度高，真正可用的有效的数据很少，而不可用的非机构化数据又太多，因此如何将两类数据进行有效融合，以获得更精确的评估结果是金融大数据处理的主要挑战，也蕴含着丰富的商机。把海量的无意义的非结构化数据进行挖掘提取，整合成结构化数据并使之有意义和创造价值，这是很多金融机构的根本愿望，而完成这些任务就必须能从海量数据中找到你需要的那部分。

（三）缺乏开放共享的数据平台

一家金融机构再强大，也难以拥有完全满足海量用户个性化需求的产品，建立和加入开放式平台，在产品和服务层面与其他机构形成互补局面，将有利于两者共同吸引用户，通过开放式平台联手为用户提供全方位的服务，将有利于企业在竞争中保持长久的优势地位，这个意思就是说要进行战略的联盟。2015年9月5日，经李克强总理签批，国务院印发了《促进大数据发展行动纲要》系统部署大数据发展工作。《纲要》提出，要加强顶层设计和统筹协调，大力推动政府信息系统和公共数据互联开放共享，加快政府信息平台整合，消除信息孤岛，推进数据资源向社会开放，增强政府公信力，引导社会发展，服务公众企业。在金融大数据收集和积累方面，单独一家金融机构对客户的了解毕竟有限，如果能汇总多家机构的数据，再结合客户的日常经营和生活数据进行信用评估，评估的确信和可靠度比较大的提高，这也为征信平台和专业金融数据公司提供了广阔的创新空间，在标准化数据获取流程和多样化数据获取方式的基础上，针对国内实际情况能够低成本的持续更新用户数据，高效地扩充用户量和数据量并提供个性化的评估算法。

算法的具体实现可参考的有Minimax算法和Alpha-beta剪枝。Minimax算法是一种悲观算法，即每步都假设对方选择最优的情况下，己方进行选择；而Alpha-beta剪枝则可以简化计算量，大体思路为我们不需要构建完整的树，其中当前格局无法找到最好情况下，我们应该返回父节点，而舍弃当前节点。两者的结合可以完成2048游戏的多步分析，使胜率达到较高水平。

（四）个性化金融服务不到位

传统金融机构与客户的紧密联系，获取信息的渠道广泛，还可以承担较高的尽职调查的成本，资金融通的门槛虽然高但数据基础比较好，发挥大数据效用的需求并不强烈，而面对小微客户无论互联网金融机构还是传统金融机构的风控难度都急剧上升，迫切需要多方位的数据支撑，但问题恰恰在于小微客户数据的获取困难大，成本高，需要数据获取端的创新。因此在大数据金融的背景下，金融机构需要加快打造个人的金融中心，为个性化金融服务的实现创造条件。在获得授权后，金融机构可依据个人金融中心的数据为用户提供量身定制的服务，这些服务数据同样会记录于个人金融中心，随着时间的延伸数据积累会越来越丰富，透过这些数据刻画出用户金融状况和金融性格的精确度越来越高，用户享受个性化金融服务的程度也会越来越高。之前因为产品设计和服务成本的限制，用户的个性化小众需求无法得到充分满足，既抑制了用户需求也限制了金融市场增长，所以建立个人金融中心是实现大数据金融的非常重要的一步。

（五）人才的短板

金融机构要发展大数据金融面临来自人力资源的挑战，我们知道人才是企业的资产，是企业重要的核心竞争力，传统金融企业能否取得创新性的关键，在于拥有一支互联网金融专业人才队伍。但是现在大数据金融人才尤其是高端金融人才严重的缺乏，成为众多金融结构争夺的焦点，没有较高的薪酬待遇，施展才华的平台和良好的创新文化，企业难以吸引和留住高端人才。当前传统金融企业的这个人才队伍的总体素质和知识结构并不适应现在大数据金融发展的需要，尤其缺乏互联网技术、金融大数据分析的高端人才，而且高素质的员工流失率比较高。尤其是广大员工的积极性创造性和激情没有充分调动起来，传统金融企业面对严峻的市场竞争缺少办法，严重地影响了大数据金融等创新业务的发展。

二、大数据金融的发展策略

（一）加快数据获取的步伐

作为金融行业本身来讲其竞争的关键要素仍然是数据，目前银行业进军电子商务的核心目的就在于采集一手的数据。银行业开展网络的融资，保险业探索虚拟财产保险的成败关键也在于能否采集到有效的数据，所以大数据成为了金融业构建自身核心竞争力的重要资产。此外，金融机构必须继续加强产品整合，激励机制完善，业绩目标落实与执行，人员结构调整优化等方面的工作，以保障经营业绩持续增长。加快设立大数据事业部和电子政务事业部，进一步整合优化资源，深挖金融机构电子商务领域市场需求，着力完善市场布局和推进业务稳步发展。同时，借助公司报表产品与商业智能产品融合性与互补性优势加大对大数据技术的研发投入和创新力度，挖掘公司大数据领域市场潜力，与此同时在深化传统业务发展的基础上要进一步加大对云计算、移动互联等方面的新业务新产品的研发及市场投入。早在2012年中国建设银行的电子商务平台“善融商务”上线，该平台立足于专业的金融服务，拓展电子商务服务，具体分为善融商务个人商城和善融商务企业商城，涵盖了B2B和B2C两种模式，善融商务提供信息发布，撮合在线交易等电商服务，也提供支付清算、担保融资等金融服务，值得一提的是平台的搭建还融合了社交网络模式平台，具备微博论坛等社区功能。

（二）布局关键的技术研发创新

在大数据金融时代，数据的特征使得数据的收集整理分析和应用需要依赖高度可靠的软硬件支撑体系，同时支持企业的信息化建设和升级需要持续投入巨大的资金。大数据的技术门槛较高，目前在大数据领域展开竞争的信息技术企业多是在数据存储分析等领域有着传统优势的厂商，为实现产业升级必须及早布局关键技术和新兴技术的研发应用。以数据分析技术为核心加强人工智能、商业智能机器学习等领域的理论研究和技术研发，夯实发展基础。加快非结构化数据处理技术、非关系型数据库管理技术、可视化技术等基础技术发展研发，并推动云计算、物联网、移动互联网等技术的融合形成较为成熟可行的解决方案。面向大数据应用加强网页搜索技术、知识计算技术，知识库技术等核心技术的研发，开发出高质量的单项技术产品并与大数据处理技术相结合为实现商业智能服务提供技术体系支撑。所以作为金融机构来讲，一方面要根据已有数据开展相应的信用评估和风险控制工作，另外一方面就是数据分析与挖掘技术，需要在在很大程度上替代以前人工调查才能完成的工作，从而能够实现信用评估的自动化和智能化，显著提高效益和降低成本。

（三）打造大数据金融生态系统

当前良好的大数据金融生态系统尚未形成，同质化竞争诚信体系不完善，大数据金融平台经营尚有差距，合作模式创新不够等等，这些都成为大数据金融进一步发展的最大的瓶颈。金融企业要在激烈的市场竞争中站稳脚跟，打造大数据金融生态系统至关重要。如今大数据金融的竞争已经上升到生态系统之间的竞争，生态系统的成功就是商业模式的成功，开放合作成为时代的主流，也是大数据思维的重要特征。大数据金融企业要积极打造开放合作的互联网金融平台，吸引更多的合作伙伴参与其中，共同构建合作共赢的产业生态系统，通过战略联盟合作提高品牌竞争力。联盟不同于并购，它将具有互补优势的企业结合在一起，相互贡献各自的优势资源，并没有发生资产所有权的转移，战略联盟成功的比例较高，这是由联盟本身特点所决定的。如今战略联盟在大数据金融发展过程中发挥了越来越重要的作用。在2013年1月，百度与中国平安集团签署了战略合作协议，双方同意在大数据研究等领域进行合作，进军大数据金融。2013年9月阿里巴巴与民生银行进行战略联盟合作，除了传统的资金清算与结算，信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融等诸多方面也成为双方合作的重点。在2014年6月，中国联通广东公司与百度战略合作，联手推出互联网企业和运营商的跨界通讯理财产品，开创了打造大数据金融入口的全新模式。

（四）重视用户体验

做好大数据金融产品的创新要更加重视客户的体验，大数据金融时代客户对于金融服务应用性的要求越来越高。金融企业特别是传统金融机构要在竞争中立于不败之地必须从客户角度出发，适应客户需求的变化，优化完善金融产品、营销方法和模式。要进一步注重产品和服务的用户交互式设计，在保证账户安全的前提下尽可能简化用户的操作，为客户提供提供更加高效和便捷的金融服务。同时金融企业还可以充分利用网站，包括移动的客户端、微博微信、社交网站等新媒体平台开展全方位的营销，实现与客户之间的开放式交互接触，及时高效地洞察客户的需求，并根据客户反馈意见实现产品的持续优化，不断提升客户体验。在未来，大数据金融最大的价值将体现在它将与移动金融相融合，金融服务将变得高度的专业化、模块化。人们在某一个时刻、地点场景需求下所享用的服务是若干粗粒度金融服务的聚合和细粒度金融模块的组合，聚合和组合的模式将依托于个人金融中心的数据，不同用户在同一环境下得到的配置和呈现不同，体现出更加深刻的个人化特色，而随着时刻、地点、场景和需求的变化聚合和组合随之发生变化。

（五）人才队伍建设

打造和建立适应大数据金融发展的高素质专业人才队伍是金融企业的第一要务。加快引进企业紧缺的金融大数据专业人才，建立大数据分析、互联网技术、移动互联网等高级人才队伍，以公平公正的激励机制、较高的薪酬水平、具有竞争力的职业发展平台和良好的创新环境留住人才。积极引入具有大数据金融丰富运营经验的高级管理人员加入，以提高企业金融产品创新能力，金融市场拓展能力，金融市场的战略经营能力，资源整合能力，运营管理能力和客户洞察能力。同时还要做好人才的培训工作，不断提升人员的素质，要对从业人员不间断地进行知识培训，不断提高大部分员工驾驭大数据金融的市场化能力。

在未来的很长的一段时间内，大数据金融将成为各种传统新型金融业务的主要的发力点，也会构成大数据金融的重要的战场，它集中体现了信息技术和大数据技术对于金融的强力支撑和推动作用。

参考文献：

[1] 姚文平.互联网金融[M]. 北京:中信出版社, 2014.

[2] 谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

[3] 赵国栋，易欢欢，糜万军，鄂维南. 大数据时代的历史机遇[M]. 北京:清华大学出版社, 2013.

[4] 李耀东,李钧. 互联网金融：框架与实践[M]. 北京:电子工业出版社, 2014.

[5] 王吉斌，彭盾.互联网+传统企业的自我颠覆、组织重构、管理进化与互联网转型[M].北京:机械工业出版社, 2015.

[6]刘晓曙. 大数据时代下金融业的发展方向与趋势及其应对策略[J]. 科学通报, 2015, 60: 453–459.

（作者单位：林巍 温州商学院管理学院；王祥兵 贵州工程应用技术学院经济与管理学院）

上接(第134页)

员办理交接手续，必须有监交人负责监交。一般会计人员交接，由单位会计机构负责人、会计主管人员负责监交；会计机构负责人、会计主管人员交接，由单位领导人负责监交，必要时可由上级主管部门派人会同监交。

《会计法》第二十九条规定：移交人员在办理移交时，要按照移交清册逐项移交，接替人员要逐项核对点收。

根据案例2中的要求，河南翔鹏公司出纳员李玉华应在会计主管方平荣的监督下于2015年10月1日内完成出纳工作正式交接手续。具体分为以下三个步骤。

第一步，出纳工作正式交接。移交人李玉华将库存现金根据现金日记账记录向接管人许冬梅点交，接管人许冬梅逐一点算并与现金日记账账面数额核对一致；接管人许冬梅核对银行存款账户余额要与银行对账单相符，若核对时发现疑问，移交人李玉华应和接管人许冬梅一起到公司所在地的开户银行当面核对，并将预留在银行的印鉴章更换为接管人许冬梅的；出纳凭证与出纳账簿连同其他会计核算资料与交接清单一致，完整无缺；移交人李玉华将保险柜钥匙、密码、办公桌和办公室钥匙一一交由接管人许冬梅，并由接管人许冬梅及时更换保险柜密码和相关锁具；交接工作的两人分别于交接当天在出纳账簿启用表上签字盖章。

第二步，交接监交工作。待李玉华和许冬梅交接完毕后，交接双方和监交人方平荣要在移交清单上签名盖章；监交人方平荣必须确定下列问题：现金日记账与银行存款日记账是否账实相符，会计账簿、会计凭证、会计报表和其他会计资料是否完整无缺，财务专用章、收据、空白支票、发票、科目印章以及其他物品等是否交接清楚，未了事项交接清楚，由监交人方平荣签字盖章；交接清楚后填妥移交清单，由交、接、监三方签字盖章并在交接结束后保存留档。

最后一步，移交人李玉华和接管人许冬梅的责任。移交人李玉华根据清点要移交的会计资料和实物，编写交接清单（或清册）；接管人许冬梅应认真接管移交资料，继续办理未了事项；为保持会计记录的连续性，接管人许冬梅不得擅自修改、毁损移交资料，不得自行另立账簿；李玉华对移交前自己经办且已办理移交的资料负完全责任，不得以资料已移交为借口推托责任。

做好出纳人员离职的交接工作，是会计工作规范的要求，也是严格会计核算制度，强化会计监督机制，营造良好的经济环境和会计工作秩序的重要保证。

[1]丛秀云，徐俊.出纳岗位实务[M].北京:中国财政经济出版社,2014,103318.

[2]刘畅.浅谈出纳工作的重要性[J].金融会计，2014，05.

[3]付微微.出纳会计实务[J].财会月刊，2012，05.

（作者单位：河南工业技师学院）

基金项目：国家自然基金项目（71561007）、教育部人文社科基金项目（13YJAZH089）。