构建福建省老年护理保险模式

苏素琼

(泉州经贸职业技术学院，福建 泉州，362000)

构建福建省老年护理保险模式

苏素琼

(泉州经贸职业技术学院，福建 泉州，362000)

为更好应对人口老龄化，从福建省人口老龄化及家庭养老功能弱化出发，分析福建省养老护理问题，借鉴美国、德国和日本老年护理保险制度的做法，探索在福建省构建以社会保险为主、商业保险为辅的老年护理保险模式。

人口老龄化；模式构建；老年护理保险

老年护理保险，又称为老年长期护理保险，是为因年老、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的被保险者提供护理费用或护理服务的保险，包括医疗护理服务、社会服务、居家服务、运送服务及其他支持性服务。[1]

一、福建省人口老龄化引发老年护理问题

(一)人口老龄化压力显现

1996年我省开始步入老龄化社会，同时60岁以上人口比例和高龄老人比例接近全国平均线。截至2014年底，全省60周岁及以上老年人496万，比2010年增加75万人，年递增率为41.8%，伴随高龄化同时失能和半失能老人也在增加。因此构建老年护理保险模式有助于应对人口老龄化，在很大程度上可以改善老年人晚年生活，更好的完善我省老年社会保障体系，为我省经济发展提供和谐稳定环境。

(二)劳动人口生活压力增大

一直以来我省老年人养老主要是依靠家庭和子女来养老，我省劳动年龄人口负担系数是32.4，2015年是32.7，劳动年龄人口未来所负担的老年人抚养比在不断升高，导致家庭和社会负担较重，不利于家庭和谐和社会稳定。

(三)急需优质老年护理服务

老年人因身体机能老化病损导致失能和半失能状况突出，这就需要有专人长期护理。据调查发现92.4%的老年人希望得到疾病预防服务，92.0%的老年人希望得到上门诊断服务，86.0%的老年人希望得到营养保健服务。[2]

(四)家庭养老护理功能弱化

随着经济快速发展和人口流动加快，很多年轻人外出打工或发展事业，导致空巢老年人越来越多，同时家庭养老护理功能在不断弱化。一是实施计划生育政策，421家庭主导模式加重年轻夫妇赡养老年人的负担；二是放开二胎政策使得子女照顾护理老年人时有心无力；三是目前女性社会角色转变，走出家庭。当老年人身患重大疾病或慢性病需要长期护理时，给家庭带来较大的精神和经济压力。要改变这种状况需要加快构建老年护理保险。

二、福建省养老护理存在的问题

(一)传统思想制约

“养儿防老”传统思想的影响让大多数老年人更想留在家庭养老而不愿意到专业养老护理机构养老，同样他们的子女也存在若将老人送到机构养老是不孝顺的思想负担。

(二)老年社会保障体系不健全

长期以来我省老年社会保障体系未找到有效的资金支持渠道，也未出台专业的法律来给予保障。同时人口老龄化所引发的老年护理需求还未纳入社会保障体系内，我省老年事业发展过程中急需解决的问题是老年人的养老护理。

(三)社区护理严重不足

虽然我省要求城市社区要拓展老年护理服务，但是因各种因素影响，目前很多城市社区或农村村委会还没办法提供相应的老年护理服务。若家中有老年人需要长期护理，一般是请护工或保姆，月护理费用大概需要2000-3000元甚至更多，护理费用昂贵，无法保证护理水平。

(四)专业护理机构及人员不足

目前福建省大部分养老机构未实现功能分类，较多养老机构接收的是自理老人，而护理型的养老机构数量较少。[1]能够长期向老年人提供专门护理服务的机构数量不多，且入住困难、收费较高。同时因缺乏专业护理培训机构和护理工作繁重、老年护理人员的社会地位普遍不高等这些因素导致老年护理专业人才培养不足或流失严重。

三、发达国家老年护理保险

(一)日本老年护理保险

日本政府强制实施老年护理保险，其保险对象分为65岁及以上公民和40岁到65岁之间且已参加医疗保险的公民。第一类对象在任何情况下都可以接受护理服务，第二类对象要身患15种慢性疾病才能接受护理服务。日本老年护理保险费用的50%是由政府各级财政承担，另外的50%是由所有40岁以上的被保险者承担。第一类被保险对象承担19%，第二类被保险对象承担31%，同医疗保险密切相关。在日本能享受的护理服务主要有居家护理、上门护理和门诊护理等。日本老年护理保险把护理标准分为六个等级，并设置了每个等级的最高补偿额。护理费用按比例来承担，10%由被保险者承担，90%由老年护理保险承担。

[1]钱晓云．福建省养老机构建设的现状及问题[J]．海峡科学，2015(9)．

(二)德国老年护理保险

在德国规定公民参加医疗保险的也要参加老年护理保险。保险费用的50%由企业承担，50%由个人承担，个人缴费率为其总收入的1.7%，失业的人由劳工局代为支付。自由保险人自己支付全部保险费用，也有特殊缴费方式，如参加提供护理服务的时间储蓄方式。德国老年护理保险的护理服务有居家护理(非正式护理和专业上门护理)和机构护理(提供专业护理服务)。

(三)美国老年护理保险

在美国，老年护理保险是商业性的，保险公司会将健康状况差的人排除在承保范围之外。正常情况下，保险人决定是否承保及承保的时间长短时考虑以下三个因素，一是参保者的实际要求；二是参保者提供的医院开具的健康证明；三是综合风险判断结果。任何情况下接受的各种护理服务费用由保险公司承担，但是有一个前提条件是接受护理服务的时间应该达到一年以上。美国老年护理保险的服务内容一是居家护理，没有治疗性质；二是医疗护理，有治疗的性质。而其支付方式有现金支付和实物支付，参保人可自由选择支付额度的最高限额、自由选择给付期和等待期。

四、构建福建省老年护理保险模式的设想及对策

(一)构建福建老年护理保险模式设想

我省人口老龄化趋势严峻，且经济水平还未发展到相应程度。综合考虑未来随着高龄老人、失能老人、半失能老人增多而对老年护理需求增多，而商业护理保险的昂贵费用让大多数家庭及老人望而却步，因此设想在福建省构建老年护理保险模式应以社会护理保险为主，商业护理保险为补充的两者结合模式。

社会护理保险参照日本和德国模式，让政府、企业和个人三者共同缴费，65岁以下参加工作群体，在缴纳医保的同时一并缴纳护理保险费用；对65岁以上已经退休的群体，从养老金中来扣除；对没有退休金、低收入和缴费有困难的群体，政府应该根据他们的实际情况来实行相应的减免政策。商业护理保险参照美国模式，让商业保险公司设计好保单，合理确定保险费率和保险的给付等。

(二)构建老年护理保险模式对策

1.加大宣传力度

目前在我省范围内，绝大多数人对老年护理保险了解还不够透彻或知之甚少，同时因大部分老年人不想离开家庭到养老护理机构养老，且大部分子女也存在把老年人送到机构养老是一种不孝顺的心理负担。但实际上在专业养老护理机构养老能给老年人提供专业护理服务，让老年人的晚年生活更有尊严，质量更高，在一定程度上也可以减轻家人负担。因此应加大老年护理保险的宣传力度，通过多元化渠道宣传，让每个人都意识到因年老、疾病和伤残等情况而需要护理服务的情况每个人都会遇到，而参加老年护理保险能分散护理的风险，缓解家人照料失能和半失能老年人而产生的心理和经济负担。

2.培养专业护理人员

构建老年护理保险模式的必备条件之一是培养专业护理人员，提高护理人员素质。一是要加大老年护理专业人才的培养力度，可以让我省有资质的医科院校多培养高质量的专业护理人员，提高老年护理的专业水平。二是要重视对老年护理的从业人员进行定期和不定期的培训，提高他们的服务质量。三是要改善社会对老年护理人员的工作偏见，提高老年护理人员的社会地位，提高他们的待遇，从而调动他们的积极性，让更多的专业护理人员愿意加入老年护理服务队伍中。

3.建设专业护理机构

我省可参照青岛做法，将符合条件的养老院、社区卫生服务中心和一些有条件的医院设为定点机构。与此同时老年护理服务的供给主体应该多元化，发挥政府自身的监督作用，多多引导和鼓励社会力量加入老年护理服务事业，建设专业护理机构时候不仅可有政府投入，也多多鼓励民间资本投入并给予政策倾斜，鼓励护理床位建设，从而形成多元化的老年护理服务支持体系。

4.发展多层次的老年护理服务

构建老年护理保险模式也需要有配套的多层次的老年护理服务。一是要完善居家护理服务，在居家养老中嵌入老年护理。在社区内根据老年人不同需求给予不同的服务，按照身体状况将老年人分为无法自理、半自理和能自理等，可提供完全上门服务(内容包括吃饭、穿衣服、上厕所、洗澡和康复等基本日常项目)、半自助服务(主要是在日间对老年人进行护理和陪同等)。二是发展专业护理服务机构，提供专业护理服务，并制定合理收费标准。三是医院护理，将护理服务按专业程度进行分级，按照自身实际情况由病人自己选择相应的医疗护理服务。

[1] 刘金涛.老年人长期护理保险制度研究[M].北京：科学出版社，2014

[2] 戴卫东.中国长期护理保险制度构建研究[M].北京：人民出版社，2012

[3] 胡苏云.老年护理保险制度的建立研究——上海个案分析[J].上海金融学院学报，2011，(6)

[4] 钱晓云.福建省养老机构建设的现状及问题[J].海峡科学，2015，(9)[5] 庄琪，李海榕.老龄化背景下养老服务业发展问题与对策探析——以福建省为例[J].福建省社会主义学院学报，2015，(2)

[6] 吕颖.河北省建立社会长期护理保险的可行性研究[D].石家庄：河北经贸大学，2015

[7] 王莎.沈阳市老年护理保险需求及模式构建研究[D].沈阳：辽宁大学，2014

[责任编校：张勇]

2016-11-15

2015年福建省中青年教师教育科研项目(社科)“老年护理保险制度的建立研究——福建个案分析”(JAS151053)。

苏素琼，女，福建泉州人，泉州经贸职业技术学院辅导员，助教。

F840.612

A

1009-5462(2016)04-0044-03

[1]胡苏云．老年护理保险制度的建立研究——上海个案分析[J]．上海金融学院学报，2011(6)．

[2]庄琪，李海榕．老龄化背景下养老服务业发展问题与对策探析——以福建省为例[J]．福建省社会主义学院学报，2015(2)．