存款保险制度对我国商业银行稳定性的影响

王镜淋

山西财经大学财政金融学院

存款保险制度对我国商业银行稳定性的影响

王镜淋

山西财经大学财政金融学院

存款保险制度的引入对我国商业银行的稳定性产生一定的影响。本文通过分析存款保险制度，指出存款保险制度通过促进金融体系多元化、监管机构水平提高、减轻央行和政府财政负担等方面，提出存款保险制度下对我国商业银行的政策性建议。

存款保险制度；商业银行稳定性

一.前言

随着农业银行2005年在香港宣布上市，这一年我国国有控股银行宣告全面上市。这也意味着我国银行业正式进入国际市场，在抓住机遇的同时，面对来自全球金融巨鳄和外来冲击波动的挑战。2015年5月1日，我国正式宣布存款保险制度引入中国，这一事件，也成为中国金融领域开放性程度日益加深的标志性事件。

二.什么是存款保险制度

存款保险制度是一种金融保障制度。它是指一个国家或地区，为了维护金融体系的稳定性，强制金融机构按照一定的比例向存款保险机构缴纳保证金，当某个机构出现挤兑危机或者破产时，可以保证存款人部分或全部存款的一种制度。存款保险制度有利于保护存款人的利益，可以提高社会公众对银行的信心，在银行出现经营危机时，存款保险制度可以减少恐慌公众对银行的挤兑行为；存款保险制度同时也打破了大银行在金融市场上的垄断行为，使资本规模较小的银行得到保护，促进公平竞争。但另一方面，存款保险制度会降低社会公众的风险意识，银行也有可能会过度追求高额利润而进行高风险、高收益的投资行为。

三.存款保险制度对我国商业银行稳定性的影响

从社会作用出发，银行体系的稳定性可以让银行在保持正常运作的同时，满足社会经济发展对金融资源配置的要求。银行必须具备足够的偿付能力和流动性，以应对储户日常对现金的需求以及对银行失去信心后的大规模计提。同时，银行稳定性是一个动态发展的概念，它不同于银行偿付能力这个概念，应从某个节点应对冲击的敏感性程度出发。最后，银行体系的稳定性应当注重单个银行和整个银行体系的关系，当某个银行出现挤兑危机时，如果处理措施失当，可能使单个银行的问题演变成整个银行体系的问题，从而产生银行危机，造成银行体系的不稳定。

存款保险制度的出台，对我国商业银行体系的稳定性产生了一定的影响。

准入门槛降低，中小金融机构涌现。存款保险制度的引入，使得过去的国家隐性担保转变为市场担保，这无形中降低了银行的准入门槛，为中小金融机构的成立提供了条件。与大型金融机构不同，中小金融机构较为愿意为中小企业投资。因此，存款保险制度的出台，推动了我国金融体制多元化的进程。而众多中小金融机构的成立，使得地方金融资本和民间金融资本进入到中小企业融资领域中，发挥市场经济作用，对缓解中小企业融资困境也有着极大的作用。

促使我国监管机构监管水平提高。美国联邦存款保险银行(FDIC)于1934年成立，建立之后，逐步遏制银行倒闭风潮。从事实上看，存款保险制度确实促进了美国银行体系的稳定性。美国推行存款保险制度，其意义在于加强政府监管，在银行破产前发现问题，安排有实力的机构来收购存在债权债务问题的银行，只有少部分的银行是破产之后进行赔付的。我国目前的金融监管机构是“一行三会”，主要负责银行监管的是中国人民银行和银监会。长久以来，我国主要银行业务被国有银行垄断，金融监管相对简单。随着金融全球化进程的加快，存款保险制度的出台，意味着我国监管当局的监管水平也必须随之提高，在银行发生危机之前果断出击，确保银行体系的稳定性。

四.对我国商业银行的政策性建议

优化资本结构，加强制度和技术改革。引入存款保险制度后，在加强我国银行业经营效率的同时，仍要注意是以保持稳定性为基础。存款保险制度的引入，不仅是机遇，也是挑战，极有可能打破我国银行不会破灭的神话。

拓展非利息业务，解决我国银行业长期存在的高垄断、低效率并存的问题。与国外相比，近年来我国银行非利息业务比重虽有所提升，但比重仍然不是很大。全球化经济背景下，蝴蝶效应使得我国银行体系乃至金融机构都不免受到国际金融波动的影响。因此，为了防范风险，加强竞争，我国银行业应该积极向国外银行取经，引进国外的优秀管理制度，创新我国的金融产品。

淡化行政级别，还原银行企业管理者本来面目。首先是要将行长、经理和行政官员分开。对于银行内部的经理人员，要建立行之有效的业绩激励制度；其次，要建立合理的银行代理人市场。一个合格的银行代理人，应做的是利润最大化，而不是达到行政目的和社会效益最大化。社会效益最大化，是代表大多数人利益的国家和政府应该努力达成的目标。同时，一个合理的银行代理人市场，可以促进银行代理人之间的竞争，在无形中省去了监督管理成本。

建立有效的监督评估机制和高效的银行监管体制。一个合理的、行之有效、公开透明化的监督评价体制，可以促使银行内部员工更加谨慎认真地对待自己的工作，长久下来，银行的长远利益可以得到保证，国家所追求的社会效益最大化也可以初步实现。另一方面，必须建立高效地银行监管体制。我国银行监管体制经过长时间地不断改革，仍存在人员冗杂、效率低下、职责权属不明等问题。开放经济下，面对日益加剧的竞争，一个高效的银行监管体制可以让我国本土银行在面临外来银行和外来冲击时不会“后院起火”。

[1]郑艳文.存款保险制度对大型商业银行的影响[J].金融博览，2015(9)：13-14

[2]范光华.存款保险制度与我国商业银行稳定发展研究[D].华东师范大学，2007.

[3]梁媛.银行信誉研究[M].清华大学出版社，2004.

[4]程杰.实施存款保险制度对我国商业银行的影响[J].产业与科技论坛，2016(15)：26-27.

王镜淋(1989-)，女，甘肃静宁人，山西财经大学2014(金融学)学术硕士研究生，研究方向：商业银行经营管理