我国商业银行金融创新研究

史一帆

河南大学经济学院

我国商业银行金融创新研究

史一帆

河南大学经济学院

随着国内外经济形势的发展，互联网金融对传统商业银行业务造成了很大的冲击，商业银行金融创新面临着前所未有的挑战，本文将针对我国商业银行金融创新中存在的问题进行分析并提出相应的建议。

商业银行；金融创新；存在问题；应对策略；利率市场化；利差收入

一、商业银行金融创新的含义

广义上金融创新是指改变原有的金融体制，创造新的金融工具，从而获得原有的金融体制与金融工具下所无法获得的巨大潜在利润。商业银行的金融创新就是商业银行为了规避市场风险、增强银行核心竞争力、适应市场需求而进行的一系列有关金融工具、银行金融体制、银行业务的改革。商业银行进行金融创新有利于增强银行的市场竞争力，提高银行的经济效益，从而更好应对市场经济形势的变化，抵御互联网金融的冲击，因此金融创新是商业银行当前急需解决的重要问题。

二、我国商业银行金融创新中存在的问题

以下将分析制约我国商业银行进行金融创新的因素

(一)相关法律法规及制度等配套措施不完善

改革开放后，随着市场经济的发展和国际国内经济环境的变化，中国在经济发展初级阶段制定的关于商业银行发展的法律法规已不能满足当下商业银行金融创新的发展需要，法律的相对滞后和政府职责的缺失给商业银行进行金融创新带来了很大的阻力。

(二)商业银行的金融创新意识不足

传统的商业银行以四大国有银行为例，他们凭借其在市场上的强大影响力，仅仅依靠存贷款利率的差异即可从银行基础业务中获取巨大收益，然而随着商业银行所有制结构的不断改革、利率的不断市场化、互联网金融的不断冲击，商业银行已经无法从基础业务中简单获取存贷款利率收益，面对严峻的市场挑战，商业银行目前的创新意识还远远不足，没有完全意识到自身的处境，没有意识到金融创新的重要性，这也是当前我国商业银行在金融创新发展过程中面临的一个内在问题。

(三)缺乏金融创新型人才

金融创新的根本在于专业人才在专业领域的不断创新，然而中国目前商业银行体系内的从业人员远远达不到金融创新型人才的要求，专业素养和技能急需提高，高素质创新型人才的缺失也是商业银行金融创新面临的一大挑战。

(四)利率没有完全市场化

利率的非市场化一方面意味着商业银行可通过存贷款利率的差值获得利差收入，商业银行一旦能获得较大的利差收入就不会积极进行创新，另一方面，利率受政府宏观调控，有时可能不符合市场经济的发展规律，不利于货币市场的创新。

(五)金融系统中存在监管漏洞

金融系统中存在系统性监管的缺失，没有明确的政府部门监管整个金融体系，没有明确的法律与部门从金融系统的整体性监管商业银行的风险与威胁，没有解决商业银行“大而不倒”的问题，当商业银行处于一个没有安全感、面临的市场风险无法解决的环境下时，商业银行永远不可能真正从行动上重视自身的产品、人员、组织结构、及市场策略的创新。此外，在我国既没有有关金融创新的明确的法律条文，也没有“不违反即合理”的原则，因此阻碍了商业银行的金融创新。

三、促进商业银行金融创新的对策

要想促进商业银行积极进行金融创新，不仅需要商业银行自身加强创新意识，增强创新能力，还需要政府在法律制定、监管等方面为商业银行进行金融创新提供良好的环境。

(一)商业银行自身要增强创新意识，提高创新能力

面对当前的市场发展状况，互联网金融不断挑战商业银行的传统业务，商业银行仅依靠利差收入已难以满足自身发展的需求，基于此种现象，金融创新是商业银行等金融机构应对挑战的必经之路，所以要想提高自身的竞争力，商业银行首先要提高自身的创新意识，有机整体，培养专业技术扎实、创新意识强的综合性复合型人才，努力探索开发新的金融产品、业务以实现自我突破。其次，市场是一个有机整体，任何一个商业银行都无法脱离整体独立存在，在金融创新上也同样如此，只有整个金融行业都重视金融创新的时候，市场才能形成正的外部效应，存在其中的单个个体才能获得更好的发展，因此，商业银行之间应该加强合作与交流，共同推进金融行业整体的创新观念，从而谋取自身更好的发展。

(二)完善相关的法律法规

我国经济、金融环境又发生了重大变化，法律法规的部分条款已不适应银行业发展和对银行业监管的需要，因此应尽快完善相关的法律法规，完善的法律法规可以给商业银行进行金融创新提供良好的政策法律支撑，帮助商业银行解决后顾之忧，同时也能加强对商业银行的监管，促进金融市场的稳定发展。

(三)提高银行从业人员的素质

1.提高银行从业人员的专业素养，掌握扎实的业务能力。

2.建立职工奖励机制，重视新业务培训与考核，对具有创新能力的职工进行鼓励。

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史一帆(1994)女，汉族，河南新郑人，河南大学经济学院，2013级本科生，金融专业。