我国P2P网络金融借贷风险及监管对策

秦 琴

西南财经大学

我国P2P网络金融借贷风险及监管对策

秦 琴

西南财经大学

互联网信息技术的开发与民间借贷市场的需求的相互契合，使得P2P网络借贷方式应运而生。不可否认，这种借助电子商务平台进行的个人与个人间的网络借贷，在正规金融体系之外发挥着日益重要的作用。但是，和所有新生事物一样，其发展过程中还存在一些值得关注的问题与风险。探讨和研究网络借贷的风险及防范对策，对于P2P网络借贷的不断规范和持续发展具有重要的意义。

P2P；网络金融借贷；风险；监管策略

P2P网络借贷是我国传统民间借贷结合互联网技术发展起来的新兴的民间借贷。P2P网络借贷通过平台融资量可以达到几千万甚至上百亿，对我国资金流动具有重大的影响，在一定程度上缓解了我国小微企业和个人融资难的问题。但是由于P2P网络借贷缺乏专门的法律监管，使得网贷平台成粗放式生长不断的出现违规、违约“跑路”的现象，P2P网络借贷发展风险不断加剧。基于此，本文研究P2P网络金融借贷风险及监管对策，希望能够对控制风险，安全借贷提供帮助。

1 P2P网络借贷面临的风险分析

1.1 借贷平台风险

P2P网贷平台是一个年轻的行业，面临着法律的真空、监管的缺失、行业从业者经验的不足。造成了问题行的良品率问题严重，非法集资、携款跑路、体现困难的问题也是层出不穷。例如，2015年，我国问题平台数量就达到了896家，是2014年问题平台数量的3.26倍。2016年“借贷宝”平台也成为全民关注的问题。与此同时，关于网贷平台关门跑路的负面新闻报道量相较于以前也大幅上升，这些负面新闻直接影响了网贷行业的发展。

1.2 法律风险

P2P网络借贷平台以虚拟借款标进行融资，承诺在一定时期内还本付息已经涉嫌非法吸收存款。企业之所以可以借助网络借贷平台的方式进行自融，很大部分的原因来源于网络借贷的准入门槛低，所花费的成本非常低。平台只需要在工商部门进行注册，在通信管理部门获得《电信与信息服务业经营许可证》即可，其设立条件与普通公司并没有太大的差别，规避了金融业的牌照管制。除了注册资本金之外，从系统开发、客服人员培训及系统后续维护，整个成本在10万元左右。因此当企业出现融资困难的时候，在P2P网络借贷的监管还不明确之际，选择成立平台来进行自融。

1.3 信息泄露风险

P2P网络借贷通过平台完全依靠互联网进行操作，客户资料的储存、运输都是通过互联网进行，极易造成借款人的个人信息的泄露。我国目前没有专门的法律规制客户信息的保护，一方面由于利益的驱使网贷平台会利用客户信息进行不法活动，另一方面，我国P2P平台为追求利润购买廉价的P2P软件，没有专业的技术团队，防御系统低。我国95%的网站都收到过黑客的攻击包括天涯社区、腾讯微博等知名网站，据报道中国P2P已经成为全世界黑客宰割的羔羊，2014深圳晓风软件公司服务100多家P2P软件遭到黑客攻击损失巨大。因此，网络借贷平台一旦遭到黑客攻击、或系统瘫痪借款人的个人信息将首先遭到损失，借款人面临隐私泄露风险。

2 P2P网络金融借贷风险及监管策略

2.1 加强政府监管，保证平台安全

P2P平台是网络借贷的核心，对于P2P准入门槛的控制，是政府监管的起点。P2P网络借贷实际经营范围具有明显的金融中介属性，P2P网络借贷平台除了需要在工商部门登记外，还应当在银监会或授权机构进行登记备案，同时加强工商、通信、网络监管部门之间的协作，共同监管网络借贷平台的总体运作。除了登记备案之外，平台要有雄厚的资金支持，专业的管理团队，对其注册资本金以及从业人员素质进行限制。

2.2 完善法律法规体系

政府近年来出台了很多监管指导意见、相关规定以及网贷行业管理办法等，但是目前为止都是一些指导性意见，并没有出台针对P2P网贷业的法律法规。因此，建立符合我国网贷行业自身特点和防范风险出现的法律法规非常必要，确保做到有法可依，保护投资人的利益，促进网贷行业迈入良性发展的轨道。

2.3 建立借款人信息保护制度

首先，P2P网络借贷平台需建立信贷人员从业资格制度。P2P网络借贷平台的从业人员是接触客户信息的一手人员，从借款人申请开始到信用评级、审核通过再到借贷合同签订都是信贷人员进行操作，信贷人员是否会保密则直接影响客户信息的泄露问题。因此，P2P网络借贷平台的从业人员，在正式入职前要有行业协会的从业资格，只有信贷人员具有高素质的职业道德，经过专业培训考试，才能够有效的保护客户的个人信息不被窃取。其次，P2P网络借贷平台加强网络安全建设。除极少数的网络借贷公司会购买安全系统强的交易软件和建立自己专业的网络技术人员，大多数的小规模的网贷公司只是低价购买交易软件，安全性极差，一旦遭遇电脑中毒、系统瘫痪或者黑客袭击，小规模的网贷公司由于没有专门的网络技术人们，根本不能及时应付，使得客户信息泄露。在交易软件中应当引入信息保护机制，借贷人的个人信息状况，只能在借贷业务范围内进行访问，不能复制、下载等备份客户信息，一旦遭到攻击该部分信息自动销毁。依靠网络为基石的网络借贷公司，必须加强网络安全建设。

3 结束语

近几年来，P2P网络借贷平台在我国迅速发展，同样由于监管力度的缺乏，一起P2P网络借贷平台跑路、非法吸储等一系列问题，为了适应中国的环境，国内P2P网络借贷平台根据中国国情做出了一些创新。推动民间金融乃至整个金融市场的发展，通过这个平台满足了个人或者企业融资困难，满足了小额贷款的市场需求。因此，通过国家不断完善法律制度的监管，相信P2P网络借贷会越来越阳光化和法制化。

[1]于洋.我国P2P网络借贷平台风险及对策研究[D].山东财经大学，2016.

[2]张江洋.我国P2P网络借贷风险及法律监管研究[D].河北大学，2016.

[3]王雨晴.我国P2P网络借贷风险监管研究[D].上海社会科学院，2016. [4]姜文君.我国P2P网络借贷平台风险监管体系构建研究[D].华东师范大学，2015.