湖北省农村商业银行的发展模式研究

朱 田

(长江工程职业技术学院 管理系，武汉430212)



湖北省农村商业银行的发展模式研究

朱 田

(长江工程职业技术学院 管理系，武汉430212)

农村商业银行是由农村信用社发展而来的新型农村金融机构。分析了湖北省农村商业银行的现状和定位，探讨了农商行的基本发展模式。发展“社区银行”是农商行的大胆性突破，为农商行的创新和发展提供了一种新模式。发展“社区银行”是缓解小微企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。

农村商业银行；发展模式；社区银行

伴随着我国经济的飞速发展，农村对金融的需求与日俱增。曾经在农村金融体系中占据重要地位的农村信用合作社已经不能满足农村金融发展的需要，合作社的业务主要是吸收存款，贷款供给不足。农村金融长期的供给不足遏制了农村经济的发展，改革势不可挡。通过“先试点，后铺开”的方式，农村信用合作社顺利改革组建成为农村商业银行。农村商业银行在新农村的建设、支持中小企业的发展、支持个体工商户的发展等方面做出了突出贡献。

一、湖北省农商行的现状

湖北省农商银行(农村信用社联合社)成立于2005年7月28日，承担对全省农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。截止到2015年年底，全省农商行系统共有77家经营性法人机构，2100多个营业网点，3万余在岗员工，堪称湖北省内营业网点最多、服务范围最广、存贷款规模最大的银行业金融机构。

自农商行成立以来，其坚持服务“三农”的市场定位，全面推进产权改革，加大支农支微的力度，为湖北省农村经济发展做出了巨大贡献。截止到2015年末，全省农商行各项存款余额5865亿元，各项贷款余额3621亿元，存款和贷款总量稳居全省银行机构第一。其中，农商行更是发放了全省银行机构2/3以上的农户贷款和1/3以上的小微企业贷款，是全省支农服务的主力银行和小微企业的伙伴银行。

二、湖北省农商行的定位

农村商业银行的行业定位是以支持“三农”为宗旨，以社区为依托，面向农村、农户和农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展。具体包括以下几点：

(一)支持“三农”，支持农村经济的发展

农商行的市场定位是服务于“三农”，当其本身的利润最大化和服务“三农”发生冲突时，应以服务“三农”优先。1.支持农业产业化发展，促进新农业建设。作为农商行服务的对象，绝大多数农民已经不再是以从事传统的耕种生产劳动为生，而是发展成为以手工业、生态农业和规模农业为主的现代化农民。农商行应当根据当地产业结构情况，积极发展本土特色行业，扶持企业规模生产，真正实现双赢。2.促进农村基础设施建设。农村基础设施建设是农村发展的基础，基础设施建设的落后直接制约着农村经济的增长。农村商业银行可以通过与交通、水利、电力、通讯、物流等部门的合作，参与交通建设、电网铺建、物流站点建设等等，当地基础设施建设完善了，经济自然随之增长。3.满足农户金融需求。第一，对需要贷款的农民适当提高资金支持，同时实行优惠利率，以减轻农民的负担，增加农民收益。第二，随着农村经济的好转，农民对各种金融的需求也越来越多样化，农商行可以根据当地经济发展情况，推出各种理财产品和贷款业务，满足当地的投资需求和消费需求，如增加小额短期理财业务，农民购买农用机械贷款业务等等。

(二)大力支持中小企业的发展

因为中小企业的贷款需求具有金额小、周期短、信用低的特点，大部分金融机构不愿意为其提供贷款服务。农商行通过实地考察，第三方担保等方法，解决了中小型企业贷款难、融资难的问题。

(三)支持个体工商户的发展

针对个体工商户普遍存在规模小、管理水平低、经营不稳定、抵质押物不足等“贷款难”问题，农商行不断完善信贷管理机制和措施，有效破解了个体工商户、创业者的贷款难题，促进了区域经济发展，推动了个体经济稳健发展。

三、农村商业银行的主要发展模式

经过近10年的发展，农商行形成了四种较为成熟的发展模式。

(一)本土经营模式

这种模式是指农商行坚持在注册地经营发展，根据本地的实际状况，不断细分市场，开发适合本地经济需求的金融产品。这种经营模式对银行所在地的经济状况具有很高的要求，要求本地市场份额尚未饱和，当地金融还有很大的发展空间。在本土经营模式下，农商行应当充分发挥自身熟悉当地市场、人脉的特点，开发符合当地经济状况的特色服务和产品，不断扩大新客户人数、新业务范围，实现资产规模的增加。

(二)设立异地分支模式

2008年的《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》在制度上表明了农商行设立异地分支机构的可行性。只要在农村信用合作社及其联合社基础上以新设合并方式发起，实缴资本不低于5000万元人民币，农商行就可以被设立，且没有数量限制。这种模式打开了农商行跨地域经营的大门，通过设立异地分支农商行可以在较短的时间里扩大网点数量和经营规模，并且利用规模经济降低成本，提高利润。并且，设立异地分支分散经营，避免将所有鸡蛋放在一个篮子里，分散了风险，即使总行当地发生意外，也不会影响支行的盈利。中国银行业监督管理委员会规定，在城乡一体化程度较高、农业产值占比较小的地市、地市市辖区、直辖市组建农村商业银行，实缴资本应满足：地市农村商业银行最低限额为1亿元人民币，直辖市农村商业银行最低限额为10亿元人民币。所以该模式要求总行自身综合实力较强，有能力突破区域经营。

(三)控股模式

这种模式是指农商行通过参与控股异地农商行或者农村信用社开展业务合作，实现跨区域经营。通过控股异地农村金融机构，可以通过被控股机构在当地的网点、稳定的客户、成熟的业务迅速融入当地金融市场，扩大业务辐射范围。由于控股需要消耗投资者大量的资本金和输出管理，因此控股方要具备较强的资本实力和较高的经营管理水平。该模式更适合实力强的农村商业银行与落后地区小规模农村金融机构的合作，帮助这些金融机构摆脱困境。

(四)并购重组模式

并购重组模式是指某一地区的金融机构，将全部资产、全部债权债务合并，形成一家新的具有独立法人资格的农村商业银行。同时，原来被合并的金融机构法人资格被撤销，成为新农商行的分支机构。重组后的农商行必须保持市场定位不动摇，坚持支持“三农”和小企业的市场定位，服务当地县域经济。《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》(银监会令2008年第3号)等相关法规，为农村金融机构的并购重组提供了明确的法律支持和实施办法。并购重组的主要目标有：1.化解风险。通过并购重组能够加快农商行风险化解，改善金融机构的经营状况，使主要监管指标达到要求。2.提升管理水平。通过并购重组，促进产权制度的改革，改善治理水平，完善组织架构，优化业务流程，强化内部控制，提高风险管理能力。3.增强支农能力。通过并购重组，强化资本实力，引进新业务，创新经营范围，优化服务手段，增加支农服务深度和广度。

四、湖北省农商行具有代表性的经营模式

农村商业银行成立的时间较短，发展中遇到了很多问题，各商业银行都在不停探索适合自己的发展模式。在湖北省农商行中，比较具有代表性的是社区银行模式。社区银行(Community Bank)的概念来自于美国等西方金融发达国家，社区银行的社区并不是一个严格的地域限制，即可以指一个市或者一个县，多指城市或乡村居民的集中区域。所以凡是规模小，主要服务对象是小企业和居民家庭的地方性小型商业银行都可以被称为社区银行。

(一)湖北省农商行打造社区银行的可行性

社区银行的本质在于银行与社区融为一体，金融机构与居民、小企业零距离接触。1.社区银行可以完善湖北省的银行体系。银行体系要讲求结构的合理性。不但要“多样化”，而且大、中、小比例要得当，但是我国现行银行体系当中最薄弱的就是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。2.社区银行有利于缓解农村地区的资金外流现象。随着农村地区经济的发展，农民越来越富裕，对农村金融产品的要求也越来越高。而中国的现状是，国有大银行倾向于吸收全国范围的存款转移到经济发达地区使用，农村地区资金外流现象严重。社区银行可以有效地填补农村金融服务的缺口，保留农村地区资金服务于本地经济的发展。3.社区银行可以缓解“小微企业”信贷难的困境。小微企业制度不完善，信息不透明，财务数据不真实不完整等特点造成了银行系统难以评估其还款能力和信贷风险，不愿意放款。其次，“小微企业”经营灵活、资金流动快，要求银行贷款还款时间短、手续简单，这是绝大多数大银行无法满足的。4.社区银行可以缩小贫富差距，促进社会健康发展。社区银行的服务对象是农民、小微企业等等，这些都是社会中的弱势群体。发展社区银行，在缓解这些弱势群体贷款难问题的同时，还保证了小微企业员工的就业量和农民的稳定收入，进而促进了社会经济的平衡发展。

(二)社区银行的优势

1.定位优势。社区银行的目标客户群是中小型企业和中小型客户，与大银行的中大型客户目标不存在大的冲突，所以社区银行在中小企业和社区居民等客户市场中能够形成独特优势和竞争力。2.信息优势。社区银行运营在本地，发展在本地，员工通常较熟悉本地市场，对客户的盈利信息和还款能力相对比较了解，风险识别能力较高。3.区域优势。大银行的做法是吸收某些地区的存款集中用于另外的地区，而社区银行是吸收本地存款投入本地使用，促进当地经济的发展，更容易获得当地政府和居民的支持。

(三)发展社区银行的基本策略

1.坚持农商行的市场定位不动摇,提高网点服务能力。社区银行应避开大银行的服务客户群体，坚持服务“三农”的方向,主要支持农户、个体工商户、中小企业,做老百姓身边的银行。社区银行的网点应当精简，想要达到社区银行的高效益就要努力提高网点的服务效率和经营质量。在网点的选择上，应当注意填补大银行的空白，拾遗补缺，为当地居民提供最便利最优质的服务。2.培育优质客户。社区银行应当以当地新农村建设为发展机会，增加对具有产业优势的农产品企业、具有优势资源的生产基地、具有竞争力的农产品产业带的资金支持，扩大对农村个体户、民营企业的金融服务。3.创新金融产品。首先社区银行应当充分利用所在地市场，根据当地的经济环境、客户需要有针对性地开发和提供金融产品服务。其次，社区银行要与先进的科技接轨，充分利用网络、电话、自助银行等多元化的平台，为客户提供便捷的服务。再次，社区银行要适应社会对金融产品需求的变化，加强与其他金融机构的合作，推出多元化的、综合性的金融产品，满足农村居民的需求。同时，依托银行“三农”的定位，不断创新与农业相宜的、符合农村经济发展的金融服务,在创新农业产业化个性服务需求上下功夫；在创新农村规模化经营、土地承包经营的贷款形式上下功夫；在创新支持农村城镇化、城乡经济一体化的金融服务上下功夫。4.社区银行以“新建”为主，“改造”为辅。目前美国是4万人口中有一家“社区银行”，湖北省即使10万人口中有一家，便需要590家，如果 20万人口中有一家，也需要295家，均超过目前农商行的数量。5.加强宣传，打造品牌效应。社区银行应当在目标客户群体心中打造本银行的产品和服务优于其他竞争对手的差异化优势，树立自己的品牌，培养自己的银行文化。如农业银行广东顾德支行在碧桂园分理处发行的碧桂园业主卡独具特色,具有社区会员、物业管理、银行卡等多重功能，为社区银行融入社区打造了良好的群众基础。

[1] 蔡元栋.农村商业银行发展战略研究——以宁波ZH农村商业银行为例[D].宁波：宁波大学，2015

[2] 段兰.农村商业银行发展模式研究[N/OL].2012-04-27[2016-10-08].http://www.xzbu.com/3/view-1592033.htm

[3] 唐盛江.关于农村商业银行经营管理模式之探讨[J].财经界,2013,(9):23

[责任编校：张勇]

2016-09-02

朱田，女，湖北咸宁人，长江工程职业技术学院管理系讲师。

F832.33

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1009-5462(2016)03-0029-04