我国商业银行金融产品创新

孟维平

摘要：银行的金融产品的质量关系到银行的资金链条，对银行的风险转移、资源优化、利润扩大有着重要导向，更对商业银行的综合形象有着非同一般的意义。面对现在银行金融产品存在的问题，我们要加大研发投入进行产品创新，按照市场需求调节金融产品，创新管理机制，提高管理效率，从市场需求出发，进行产品推出和管理的全面创新，开辟更广阔的发展空间。

关键词：商业银行 金融产品 创新

随着近年来我国银行的不断改革，在激烈的市场竞争之下，能否坚持金融产品创新，增添活力、树立银行品牌形象，成为制约银行竞争力的关键。金融产品不但影响着各家银行自身的发展，对国家的金融走向和社会稳定都起到了重要作用，因此，根据市场实际情况进行金融产品的创新是商业银行正在面临的挑战。

一、我国商业银行产品的现存问题

银行的金融产品的质量关系到银行的资金链条，对银行的风险转移、资源优化、利润扩大有着重要导向，更对商业银行的综合形象有着非同一般的意义，但是我国现阶段的商业银行产品仍有很多问题，产品创新也有很多不足。

（一）缺乏产品自主研发能力

从我国现阶段的金融产品不断推陈出新，各种产品令客户眼花缭乱，但是如果对比研究各商业银行的金融产品不难发现，各银行间的产品虽然名称花样繁多，但是基本内容并没有太大出入，当一家银行研发出一项新的金融产品时，其他银行也纷纷效仿。在这种情况下，不但新产品的优势难以发挥，很多银行在模仿的过程中并没有从自身的实际情况出发，而是为了抢占市场份额而盲目出台新产品，这不但会造成理财产品不符合银行发展现状，影响银行正常运行的后果，也会造成银行内部精力的浪费，反而耽误了银行自主创新的步伐。

（二）金融产品与市场需求脱轨

对于银行来说，金融产品是否符合市场需求是影响产品销量的重要因素，但是我国很多银行在推出金融产品时并没有对市场进行精准的判断，一方面，银行多把金融产品的集中在大客户身上，并对热门领域的客户资源进行抢夺，而对中小客户资源的关注度并不高，这直接导致大客户市场恶性竞争而小客户需求得不到满足。另一方面，银行在为客户指定金融产品时，大多是一个产品面对所有的客户群，再从产品的设置出发去安排客户，而很少根据不同客户的需求去量身定制，这常常造成由于产品设置不能令客户十分满意而减少销售份额。

（三）金融产品管理体系落后

金融产品比普通存取款业务灵活多变，这就要求金融产品的管理细致、严格，但是现阶段的金融产品管理体系并没有达到要求，在创新过程中也将主要精力集中在产品上而忽视了相应的管理体系的创新。一方面，关于金融产品的管理体系划分不够具体细致，种类繁多的金融产品在管理上也复杂混乱，各部门为了各自利益缺乏协调性，导致金融产品的开发和管理各个环节效率低下。另一方面，由于很多金融产品更新周期短，缺乏自主研发性，在管理过程中对产品缺乏深入了解，也没有明确的标准和规范，产品的优势无法充分发挥，影响产品的收益。

二、商业银行金融产品的突破

商业银行金融产品的现状无疑给我们敲响了警钟，在丰富的金融产品中，客户会选择便捷方便、利润空间大的产品，我们必须面对现有问题，推动创新工作，从市场需求出发，升级产品配置和管理模式。

（一）加大研发投入进行产品创新

金融产品的创新是银行发展的重要动力，因此加大产品创新力度是商业银行首先要面临的任务，银行只有全面加大投入，才能保证产品兼具创意和质量。首先，银行要改变以往的产品设计思维，要意识到创新不仅仅是推出新品那样简单，而是要结合本行实际和市场去独立设计具有企业特色的产品。其次，企业要加大对产品创新的资金和人力投入，集中精力进行专业的产品设计和研究，提高新产品的质量。最后，要提高对产品附加值的创新，增加产品附加值，让同一产品在不同情况下可以创造最大利润，借以吸引更多的客户。

（二）按照市场需求调节金融产品

符合市场需求是扩大金融产品市场占有率的最有效途径，在我们进行产品创新时，必须要以市场为创新导向，将市场需求进行量化、细化分析，从细枝末节发现机遇并抓住机遇，寻求更大的市场空间。在探寻市场的过程中，我们要注意到：第一，要顾全市场大局，不放过每一个细节，注重不同类别客户的需求，并根据客户的实际需求去进行产品设计和推广；第二，在进行产品创新中，要对同一产品的细节进行反复推敲，结合每一客户的具体需求灵活操作，尽力做到量身打造，用产品质量来吸引客户。

（三）创新管理机制，提高管理效率

商业银行的金融产品管理机制创新是将产品优势发挥到最大的主要途径，不但要根据产品建立详细的管理体系，也要根据政策法规制定规范的管理制度，并进行监督管理。在管理体系方面，要注意在新产品推出之前各部门就对产品的运行创新详细的计划和协调方案，在产品销售和管理过程中各部门要有大局意识，分工明确、协调互助。在管理制度方面，随着金融市场的变化随时进行制度的创新，制度编写要具体规范、便于执行，并根据新产品及时调整制度，保证产品运营的顺利进行，为银行管理和客户使用提供方便。

三、结束语

综上所述，随着银行业内竞争的日益激烈，金融产品的生存空间越来越小，产品创新势在必行，但是现阶段银行大多重视产品的规模，新产品的推出也大多换汤不换药，独立创新的意识相对薄弱，对此，必须树立创新意识、加大产品研发的投入，从市场需求出发，进行产品推出和管理的全面创新，开辟更广阔的发展空间。

参考文献：

[1]许林，林思烁.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].海南金融.2015（03）

[2]刘俊玲.我国商业银行金融产品创新的机制分析与对策[J].现代商业.2012（06）

[3]张峻源.基于创新管理的新时期商业银行金融产品分析[J].现代商业.2013（02）