我国商业银行金融产品创新与实践探析

马晓芫 杨洪涛

摘要：经济新常态下，互联网金融的进一步发展促使网点银行要根据时代环境以及社会发展需求开发新的产品和服务增强市场竞争能力。在商业银行金融产品创新和实践中可以借鉴国外银行的发展经验同时要引入互联网科技，在线上和线下同时优化金融服务程序，改善服务质量。对新的服务产品要保持跟踪和反馈，不断的满足消费者的市场要求同时增强商业银行的整体竞争能力。

关键词：商业银行 金融产品 互联网 经济新常态

创新对于一个企业乃至一个民族的发展来说至关重要，有活力同时满足消费者的需求的产品在市场竞争中就有一定的优势。我国市场经济的发展，商业银行主体越来越多的呈现在市场竞争过程中，因此要保持商业银行的整体竞争力，需要对其金融产品进行优化。商业银行要将服务以产品为中心向以客户为中心转移，在市场上寻求特定的目标客户，针对其特殊的需求开发相应的产品，在服务方式上要尽可能的完善全面，体现以人为本的理念，服务提供的产品要尽可能的全面。在与同类商业银行的竞争中要把握市场动态，融入创新的大潮流中，积极的开发具有自己特色优势的产品，这种产品要凸出自己的核心优势。创新是商业银行的生存之道，如何在激烈的环境中求得发展需要商业银行积极的开发各项金融产品并优化服务。

一、我国商业银行金融产品创新现状分析

我国商业银行在改革开放之后得到快速的发展，无论规模还是提供的产品都得到前所未有的提高，对商业银行的发展现状有一个整体性的认识是对未来商业银行金融产品进行创新的前提。

（一）商业银行创新产品市场不明确发展较粗放

商业银行得到快速发展主要得益于改革开放的政策引导，在发展的初级阶段，商业银行以市场为导向来扩展自己的业务领域，规模和市场份额得到快速的提高，但是对于自己的优势产品和服务却没有得到改善。缺乏统一的规划发展，商业银行结构较为单一，在资源分配上的不合理导致商业银行不能够合理优化自己的布局，对新的市场环境不够敏锐，新的产品和服务的成本和效益不能及时的实现均衡。

（二）商业银行创新能力较弱

我国的商业银行所推出的金融产品在很大程度上是根据国外商业银行的发展经验进行引进的，缺乏更深一层的利用本土的发展特色进行创新的产品。其中原因可能是我国商业银行起步较晚，发展经验不足。随着市场经济以及互联网金融的出现，商业银行要在原有的信用结算、外汇担保、投资顾问以外开发新的服务产品。牢牢把握金融产品在定位上要针对目标群体，考虑客户的承受能力。

（三）商业银行创新风险管理相对滞后

商业银行在产品的开发上以追求自身的利润来进行的，盈利是商业银行的最主要目标，但是在产品的创新中还需要考虑防范风险的成本。新的金融产品在金融市场上具有潜在的风险，而在我国目前的金融环境下对风险管理的理论和实践都相对缺乏。也就是说在我国产品创新还面临着国情上的阻碍。商业银行的金融产品创新不仅需要自主性适应市场，还要求能够适合国情体制机制的要求，较严格的银行监管是不利于银行金融产品的创新的。

二、我国商业银行金融产品创新特点及其模式

我国商业银行在市场经济的发展中不断的根据市场需求也开发了一些适应中国国情的金融产品。在金融产品创新的过程中呈现出一些特点。商业银行不是根据自己的发展战略盲目的开发金融产品，而是转变发展思路，提出以客户为中心的产品创新。这种以人为本的理念考虑到客户的实际体验感受，赢得更多的客户选择，选择的背后就是默认。产品和需求有机的结合在一起全面的、发展的、科学的、系统的金融产品特点优化了商业银行的发展。在某种程度上这种创新特点把握了市场动态，实现金融产品的优化升级。

在我国商业银行金融产品的创新主要有负债业务创新、资产业务创新以及中间业务创新这三种。负债业务创新吸收大量的社会闲置资金，它构成了银行金融创新中最具活力的领域。资产业务创新则是由贷款业务创新和投资业务创新两部分组成，将自有资本和负债相结合来获取商业银行收益的一种方式。其中贷款业务创新是以商业银行资产的流动性、收益性和风险性为创新的主要目的和切入点，例如利率贷款、浮动利率抵押贷款、贷款承诺与保证、对等贷款、可转让的贷款合同、票据发行便利、商业贷款销售等等。

三、我国商业银行金融产品创新的总体思路

在经济新常态下，商业银行可以从互联网金融方面着手开发金融产品，在具体的产品创新中也可以选择以下路径来实施。

首先，积极的和实体经济相互合作，根据实际情况来开发自己的特色产品。市场经济发展的程度决定了银行业务发展的需求程度，信息技术时代的到来，不同程度的市场和客户在对产品和业务的需求上差距逐渐缩小。因此发达国家或地区商业银行的金融产品也可以被我国商业银行借鉴，但是必须和本土经济条件相结合，在成功经验的基础上结合实际发展新的产品和服务。

其次，商业银行要牢牢的把握银行产品创新的前提和突破口——技术主导型创新。技术主导型创新为银行业务发展提供各种先进的技术支撑，在技术主导型的创新过程中，金融监督管理部门要能够合理优化资源，创新金融管理制度，制定国家金融发展规划，实现整体的发展。

最后，商业银行在发展中和同类银行既是竞争的关系又是合作的对象，在竞争中可以提高金融产品创新的动力，同时双方可以实现合作，协同实现金融产品的开发以及实践操作，实现业务发展上的共赢。

参考文献：

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