互联网金融TPPP与商业银行博弈研究

朱 凡 李士华

(金陵科技学院,江苏 南京211169)

2015年统计数据显示,中国第三方支付市场交易规模达到了16.36万亿元,同比增长104.2%。预计至2018年,中国第三方支付市场规模将达到52.11万亿元。从这发展趋势上来看,势必对传统银行业造成一定的冲击,银行业应当采取一定的措施,才能使两者在未来互利共存。有形市场中,异步交换权可以附加信用保障或法律支持来进行,在虚拟的无形市场,交易双方互不相识,无法标识信誉度,网上支付问题无疑成了电子商务流程中最亟待解决的问题。为了迎合同步交换的市场需求,第三方支付平台应运而生,商家也纷纷涉足第三方支付领域,交易规模不断扩大。

1 第三方支付平台的经营模式

第三方支付平台(third－party payment platform,简称TPPP)是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。第三方支付平台一方面连接银行渠道,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面连接商户和消费者,使得商户的支付交易顺利进行。从发展路径与用户积累途径来看,目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类。

1.1 独立第三方支付模式

独立第三方支付模式是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站,不负有担保功能,由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的平台,仅提供支付产品和支付系统解决方案,平台前端联系着各种支付方法,供网上商户和消费者选择,同时后台连接着众多的银行。这种模式国外以Cyber－Source、World－Pay公司为代表,国内以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉为典型代表。

1.2 担保功能的第三方支付模式

依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。该类型的模式以支付宝、财付通为典型代表,由电子交易平台开发,同各大银行建立合作关系,凭借公司信誉,在买卖双方起到担保作用。在此类模式中,买方在商务网站选购商品后,使用第三方支付平台提供的账户进行付款,并由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再转账给卖家。

2 商业银行面临的冲击

2.1 减少商业银行的利润来源

中国传统银行在能够稳定持续发展,离不开资金的流动与利润的产生,其利润构成主要有两个方面:一是利差收入,二是非利差收入。随着存贷款利率的不断调整,商业银行的利差收入逐渐减少,从存款和贷款利益只差中获得利润的盈利模式受到了影响,只有不断发展中间业务,来增加非利差收入,才能确保银行的持续经营。随着第三方支付的发展,其逐渐形成了与银行的支付结算业务相似的结算账户体系,抢占银行业务份额,第三方支付平台运用互联网技术,对大数据进行分析,能够抓住最终客户,拥有较多的客户数量,增加客户粘性,再加上网络环境下方便快捷的优势,都对商业银行有一定的冲击作用,减少了银行的利润来源。

2.1.1 使商业银行吸收存款的能力下降

银行业的发展,离不开持续稳定的资金来源,吸收存款又是银行资金来源的主要方式,没有了资金的流动,银行就无法经营和生存下去。然而,第三方支付平台的出现,在一定程度上抢占了银行的存款资金,对资金产生了吸附作用。许多第三方交易平台的双方用户交易完成都有一定的时间期限,在这段时间里,第三方支付平台就会产生资金沉淀,利用这些沉淀资金进行投资,又可以给平台产生收益。比如,淘宝网上的买方把钱打给第三方平台,并不是直接转到卖方账户,只有等到卖方发货,并且货物送到买方手中以后,才能将钱转给卖方,这期间大约要3到7个工作日,闲置在平台上的钱就可以被利用起来,进行投资,从而获得利润。

2.1.2 使商业银行潜在客户的减少

此外,第三方支付平台还通过提高用户粘性来增强吸收存款的能力,使得个人零散的钱可以被集中充分利用。有些第三方平台有相应的充值账户,例如,支付宝推广的余额宝,用户通过网上银行充值,存在余额宝里的钱也可以从事基金等投资。如下表1所示。可以看出,相比较银行的活期存款方式,不少个人用户更青睐于这种收益较高的投资,庞大的客户基础进而使得客户粘度大大增加,一定程度上,对商业银行吸收存款有了分流的作用,在今后的发展中,第三方支付将存在更多的潜在客户。

表1 第三方支付平台与商业银行客户数量的比较

2.2 弱化了商业银行的转账功能

银行业的转账是通过银行将款项从付款账户划转到收款账户完成货币收付的一种银行货币结算方式。多数银行跨行和异地转账会收取手续费,办理现金业务还需要客户亲自前往柜台。然而随着社会经济的不断发展,人们的生活节奏不断加快,传统银行业的转账模式已经无法满足人们的需求,于是第三方支付模式应运而生,其方便、快捷,成本低,操作简单等特点,对传统银行业的转账模式造成威胁。下面就以支付宝为例,分析转账功能的优势。

2.2.1 第三方支付平台转账成本更低

为了适应广大用户在手机端“随时随地”的付款需求,2013年12月4日起,支付宝就对个人用户支付宝账号间转账服务的优惠政策进行了调整:支付宝APP操作转账免服务费,电脑端按0.1%费率收取服务费,0.5起收,10元封顶;支付宝转账服务包括但不限于转账付款、AA收款、我要收款。如产生费用,支付宝将向创建者收取付费。而各大银行收取的费用不同,工行同城和异地转账都按1%收取,最低1元/笔,最高50元/笔,交行同城和异地转账按0.7%收取,最低2元/笔,最高50元/笔,这些交易费率都高于第三方支付转账模式的费用,因此人们通过第三方平台转账,就可以减少转账手续费用的支出,使得转账成本更低。

2.2.2 第三方支付平台转账更加快捷

随着移动互联网的发展,快捷支付不断普及。用户在进行转账业务时,无需繁琐的现金交易,也无需开通银业务,只需要在支付宝上绑定银行卡,填写好个人信息,由银行核实个人信息准确无误后,通过手机接收动态口令的方式,便可完成转账支付。截至2015年,支付宝快捷支付的用户数已经突破3000万,支付宝的快捷支付的方式的普及,大大冲击了银行业的转账方式,人们不必再为了转账前往银行柜台,浪费路上的时间成本,在家或者在办公室,只要有手机在,随时随地都可以完成转账。支付宝更是承诺转账的款项在1到2个小时就能到账,使得转账业务更加快捷方便。

3 商业银行与第三方支付平台的合作博弈策略

商业银行与第三方支付平台之间存在激烈竞争的同时,也兼备一定的合作关系。商业银行受到第三方支付的影响,激发其发展创新精神,提高创新意识;而第三方支付平台的发展,更是离不开商业银行强大的后台保障,商业银行为第三方提供信誉担保,促进了电子商务的运行。可以说,两者是相辅相成,密不可分的,为了在未来的发展中,能够使两者相互促进,共同发展,提出以下几点建议。

3.1 推广移动支付的普及,提高支付效率

随着我国经济的不断发展,电子商务的交易需求量越来越大,互联网金融的支付方式受到越来越多人的青睐,其快捷、方便等特点更能满足当今社会的需求。传统商业银行也应该注重移动快捷支付的普及,拓宽服务领域。商业银行主要为客户提供结算、抵押等业务,这主要针对大型企业或者已经相当成熟的企业,而刚刚起步的小型企业或者是零散客户,他们面对银行过高的交易成本,往往有些望而却步,阻碍了他们的发展。因此,银行要想拉拢小额资金,就应当推广更多以小企业为主的支付方式,实现支付的个性化、普遍化。

另外,要想保证移动支付的普及化,提高支付效率,还应当确保互联网支付的安全性,第三方支付平台必须加强网络安全管理,抵御恶意程序和病毒的攻击,注重信息安全方面的沟通交流,为电子商务交易提供一个安全稳定高效的网络环境。

3.2 加大金融创新,发展新型中间业务

随着互联网的发展,越来越多的人们生活方式趋于网络化、虚拟化,网上购物、网上理财已经成为时下热潮。为了适应这种潮流,商业银行应当及时开发不同种类的金融产品,才能在和第三方支付平台的竞争中平稳发展。商业银行可以通过完善网络银行与货币系统,来不断提高电子商务的运转效率。具体措施如下:(1)以市场需求为主,不断创新开发电子支付产品,改变中间业务品种单一、手段单一的局面。例如,某家银行开办新业务产品,其他银行纷纷“一哄而上”效仿,这势必导致中间业务品种雷同,缺乏创新的现象。因此手机支付,电话支付,在线分期付款等产品的创新实践,能使得客户体验得到提升,庞大潜在客户的数量,从而巩固支付业务的主导地位。(2)完善中间业务的管理体系,最好能够成立专门的管理机构,采取分工明确,自上而下的经营模式,充分发挥自主性和调动积极性。(3)加强资金管理监督和信用担保等中介服务,确保交易双方在电子支付流程中的安全性和高效性,提升信用等级。(4)拓宽支付产品涉及的范围,从时间和空间上进行延伸,为社会各个领域提供个性化的电子支付方案,满足更多人的需求。

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