小微企业的互联网金融模式创新探讨

作者简介：杨锐，安徽财经大学金融学院，学生。

摘要：小微企业是国民经济的重要组成部分，对我国的长远发展和社会稳定有着极其重要的作用，是其他事物不可替代的，但现如今小微企业的发展举步维艰，传统的金融模式已经不能满足小微企业的发展，所以有必要对其进行提升与创新，为了使其重新散发活力，在如今的互联网时代的支持下，逐渐形成了互联网金融模式，本文针对小微企业的互联网金融模式的创新展开探讨。

关键词：小微企业；互联网金融；创新

在互联网迅速发展的今天，信息经济时代已经到来，传统金融模式已经不再适用，电子商务迅速崛起，随之而来的是互联网金融的急速发展，这给小微企业的金融模式带来了新的途径，建立起了独属于小微企业的互联网金融模式。小微企业基本上都是生产规模较小，企业意识比较薄弱，导致管理不规范，所以这些小微企业经常会有生存威胁出现，而互联网金融模式的建立给这些小微企业带来了希望的曙光，在一定程度上缓解了由于以上原因所造成的生存危机。实现小微企业的发展，是我国发展经济道路上需要重点考虑的问题。

一、小微企业所面临的种种困难

小微企业为社会提供了超过一半的产品及服务，同时解决了就业问题，为社会的发展及稳定做出了巨大贡献，但长期以来我国的小微企业都被融资所限，无法通过此方法进行发展，主要有以下几个方面：①融资渠道少，信贷配额过少。我国对于小微企业实行信贷配额制，但配额只占贷款总额的四分之一，资金缺口过大，由于郑国的贷款渠道受限，所以，大多小微企业都通过企业赊欠或者进行民间借贷来解决资金不足的问题，从长远发展来看，但这两种方法都存在一定的不足，风险与成本都相对较高；②融资的成本过高，手续繁杂。由于这些企业的信用等级都不高，所以银行提供给小微企业的融资额度很低，导致这些企业都承担着较高的融资成本。有关调查结果显示，企业将近三分之一的利润都被用于融资，因此，一旦利润出现大额波动，会对企业带来致命冲击。但是银行机构之外的借贷渠道给这些小微企业进行融资时，额度很小、但利率较高，而且手续十分繁琐，也会出现乱收费的现象，这使得本就千疮百孔的企业更是雪上加霜。

二、出现种种困难的原因

小微企业出现这些困难的根本原因有三项，分别是企业自身、金融机构与国家政策。小微企业一般都是生产规模较小，因此很难抵御市场改革的冲击，而且这些企业管理机制并不健全，例如如果财务管理方面不能做到体制健全，就很容易被做假账或者偷税漏税等，从而使企业形象变差，信用度不够，银行业很有可能不会给企业进行融资。而一些金融机构更喜欢与大型企业进行合作，因为相较于小微企业来讲，大型企业的管理机制更加健全，信用度更好，而且带来的利润也比小型企业更多，如果与小微企业进行合作，程序繁琐而且很难获得高收益，还要冒着这些企业会造成的损失的风险，因此，金融机构很难选择这些企业进行融资。我国税收政策对于这些小微企业来说负担有些重，而且现在我国还没有专门为这些小微企业服务的政策，对于这些企业的引导力度不够，使小微企业的发展途径受到限制。

三、小微企业的互联网金融模式创新分析

现如今小微企业的发展态势不可阻挡，将会发展且持续发展，小微企业的互联网金融模式创新对于国民经济的发展有很重要的意义。现在就以两种较为流行的小微企业的互联网金融模式创新形式为例来进行分析，寻找到更加适合小微企业的互联网金融模式的创新途径。具体来讲，互联网金融就是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，它带动起了三种企业形式：小额借贷公司、第三方支付代理公司、金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

（一）网络联保模式

顾名思义，联保模式即是有三家以及以上数量的小微企业组成的金融联盟，基于对彼此的信任，相互进行监督，这一模式可以通过网络平台进行，通过彼此之间作担保，向金融机构借贷或者融资，当有一方不能及时还款，其他几家企业具有连带责任。在此之中，电商一方为小微企业解决了融资问题，同时也为银行了解企业信用情况提供了便利。

网络联保模式是在各成员间的信任中建立起来的，这样能够有效降低小微企业拖欠贷款甚至逃跑弃贷的风险，这种连带责任制增加了成员之间互相监督程度，激励了这一机制的有效运行，降低了银行信贷的风险。不仅如此，这种模式下，小微企业进行借贷是不需要抵押实物，解决了没有实物抵押而不能进行借贷的困难。再者网络联保模式中贷款流程中的申请、审查、批复等都是利用电子商务平台自助进行，工作效率大大提高，缩减了贷款时长。

（二）网络信用池信贷模式

网络信用池信贷模式就是电商同时进行借贷和放贷，一方面从银行进行借贷，另一方面通过网络平台将其发放给小微企业，也就是电商讲信用良好的小微企业集聚在一起，当其中有企业需要进行借贷时，电商平台将会以自身名义向银行进行借贷，再发放给那些小微企业。这种模式中，电商平台要承担着那些小微企业无力还贷的风险，向银行支付欠款，同时可以追究那些企业进行还款。这种方式大大解决了小微企业融资难的问题，提升了小微企业的融资率。

结束语

小微企业是我国经济的重要组成部分，但当前的种种情况很不利于小微企业的发展，小微企业面临着重重考验，最为突出的便是小微企业与金融机构的融资问题，这些金融机构对于小微企业的规模小、管理机制不健全、对抗市场风险的能力低等缺点，金融机构在对其进行融资时有着诸多顾虑，这就造成了小微企业贷款难的问题。在网络时代到来的今天，互联网金融模式成为了小微企业打破桎梏的契机，这对其发展有着重要意义。（作者单位：安徽财经大学金融学院）

参考文献：

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[2]杜庆霞.小微企业的互联网金融模式创新路径研究[J]北方经贸，2015（10）：45-47

[3]张玉锦.小微金融的互联网金融模式创新分析[J]南方论刊，2014（08）：23-25