2016年保险业新看点

唐璐

2015年，是中国保险业狂飙突进的一年。这一年，无论是政策层面还是行业层面，我国保险业的重大新闻经常出现，时不时成为业界和消费者关注的焦点。2015年，保险业交出了一张漂亮的成绩单，这让人对2016年保险业的发展更充满期待。可以预期，在2016年，与人民群众利益密切相关的保险业注定仍会成为消费者关心的重要方面，保险业的景气度仍会维持在高位。而车险竞争日趋白热化、互联网保险持续走俏等，也很可能成为今年保险业的新看点。

看点1：车险竞争日趋白热化

2016年1月1日，车险费改在全国18个地区展开。按照改革后的方案，驾驶习惯好，出险次数少的好司机将会享受更大的优惠。有数据显示，车险费改后，除10%左右的车主外，大部分车主的车险保费将有所下降。其中，八成左右的车主费率下降超过10%。这表明，在2016年，市场主体将拥有更多定价的自主权。从已经实施车险费改的地区看，保险公司为了拿到更大的订单，会主动将自主核保系数和自主渠道系数下调，甚至调到最低限度。不仅如此，在服务、活动等方面，相信保险公司也会推出系列优惠措施。

看点2：互联网保险持续走俏

根据近日中保协人身保险专业委员会互联网保险工作部公布的数据，2015年互联网保险保费规模实现跨越式发展，全年互联网人身保险累计保费达到1465.60亿元，同比增长了3.15倍。在经济进入新常态的背景下，这是一个让业界非常心动的数据。现在的互联网保险已不再“雷声大、雨点小”。在互联网保险的大旗下，各大保险公司纷纷出招，谋求实现转型和更大的发展。在2016年元旦致辞中，平安保险董事长马明哲宣告全面开启平安3.0时代，表示在2015年快速扩张收购后，平安不再局限于公司内部的综合金融，而是将“互联网+金融”的发展模式向全行业开放。马明哲的讲话表明，2016年，互联网保险可能将重塑消费者对传统保险的印象。

看点3：险资有望不再任性

2015年，“任性”成为不少险资的标签。由王石“发起”的万科地产与宝能系之间的控股权争议甚至一度成为全民热议的话题。险资的这些举动，对实体经济并不一定是好事。上世纪80年代，美国不少保险公司因房地产市场下行而倒闭。除此之外，日本也有一些“任性”的保险公司因受实体经济影响而资产缩水，最终在上世纪90年代末申请破产。这些事例显示，险资贸然进入，一旦保单到期没有充足的现金流，被其绑架的资本市场和实体经济就有可能受到牵连。为了给险企疯狂的抢筹举动降温，2015年12月，保监会接连出台措施，其中，《保险公司资金运用信息披露准则第3号：举牌上市公司股票》要求“宝能们”举牌先亮家底，在资本市场举牌必须在2日内公告资金来源明细，包括来自哪些险种、账户的收入等信息，可以说事无巨细。在监管层的强力规范下，资本可能不会再像2015年那样蜂拥进入保险业，而险资也会慢慢回归理性。

看点4：个人商业养老保险税收有优惠

2016年1月召开的全国保险监管工作会议显示，2016年将实现服务民生三大突破，包括提升大病保险服务水平、抓好巨灾保险制度落地和推动商业保险税优政策试点顺利实施。会议发出了一个明显信号，即业界期盼多年的个人商业养老保险税收优惠政策终于要来了。这样一来，将允许购买商业养老保险的投保人在个税前列支保费，等到将来领取保险金时再缴纳个税。目前，我国的养老保障由三大支柱构成：强制性的社会养老保险、企业年金和职业年金和个人购买的商业健康、商业养老保险。对于保险行业特别是寿险行业来说，这是一个重大利好。一旦这个政策正式出台，既有利于保险企业，也有利于巩固“三支柱”体系，弥补我国养老体系短板。

看点5：偿二代”来了

所谓“偿二代”，即中国第二代偿付能力监管体系，将引入操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险等进行评价，然后结合公司偿付能力充足率指标，按得分高低分为A、B、C、D四类。相比于以规模为导向的“偿一代”，“偿二代”以风险为导向，可以准确反映不同公司的风险状况，引导公司走风险可控和转型升级的发展道路，还可以清晰地揭示出保险公司经营的风险点，有利于公司制定针对性的管理策略。2015年1月14日，“偿二代”主干技术标准共17项监管规则已经保监会主席办公会审议通过。2016年全国保险监管工作会议提出，今年起保险业将全面实施“偿二代”风险综合评级和偿付能力风险管理能力评估制度。“偿二代”实施后，保费规模较大、产品结构较好、运营稳健的上市保险公司的偿付能力充足率将得到提高，未来利润有望提早释放。可以明确，保险行业在2016年将面临新一轮的整合和洗牌。