银联反击支付宝和微信孵Apple pay进军移动支付

Apple Pay何时登陆中国大陆市场一直被关注，这代表苹果Apple Pay业务首次进入亚洲国家的支付市场，因为中国大陆是苹果iPhone销量增速最快的市场，在iPhone 6和iPhone 6s两代手机以及Apple Watch的销量累积下，Apple Pay天然有着广泛的用户群。

Apple Pay此前最主要的市场就是美国，除了美国市场之外，ApplePay已经先后登陆英国、澳大利亚和加拿大。不过美国的信用卡支付十分方便，美国人也习惯了什么都用信用卡支付，移动支付的手段发展的并不快。几位我所知道的朋友，即使开通了Apple Pay，也承认Apple Pay比掏卡刷卡更快，不过大家都因为各自的原因而甘愿刷卡。最主要的原因是每个人都有远超5张信用卡，有的积累里程、有的积累积分、有的可以返现，有的在特定超市可以打折，而ApplePay上最多绑定5张卡，一般用户往往只绑定一两张卡，大家会视情况选择信用卡当场刷卡，也就放弃了ApplePay的便捷。

中国是一个巨大的支付市场，据China Internet Network InfonnationCenter公布的数据，2015年3.58亿人通过移动设备进行在线支付。不仅仅各家银行和国际发卡组织，互联网公司也在觊觎如此广大的市场，此前支付宝、微信支付等就是在抢夺使用移动支付手段的用户。此前延缓库克在中国扩张Apple Pay业务的并不是用户和商户，而是与中国银联和中国各家银行的谈判，因为中国银联在中国银行卡支付上具有无法绕过的垄断地位。经过近两年的接触和沟通，苹果目前与中国银联UnionPay以及19家中资银行达成了交易，最终可以进军中国市场。中国银联和中资银行并非不欢迎苹果Apple Pay，因为ApplePay并不是发卡方的敌人，而是同盟军，估计大家在费率等方面需要沟通。中国银联担心的是支付宝和微信支付这种可以绕过银行卡的支付，尤其是二维码支付。

中国用户喜欢尝试新鲜事物，以及银行推广期的优惠政策，可能在初期会在用户数上有快速增幅。目前限制Apple Pay在中国应用前景的反而是支持NFC功能的POS机数量，即使在中国银联在推广QuickPass，还有大量的商户的POS机没有支持NFC近场支付的功能。在用户端的设备上，用户可以通过苹果生产的iPhone、iPad以及Apple Watch等设备使用Apple Pay，不过，iPhone必须是6以上的版本，而且似乎随身带着iPad并用来支付的人不多，没有具体的苹果在中国大陆境内的设备数量，保守估计在3000万台以上。中国银联和各家银行对于潜在的用户肯定是欢迎的，在推广初期也会用各种补贴来吸引用户，在认知上越快捷和便利的支付越有助于消费，这对于商家和收取手续费的银行来说都是有利的。银联和中资银行可以通过苹果的品牌形象和用户数增加自己的用户；苹果进入中国市场扩大ApplePay的基础并且可以增加收入；用户享用便捷和安全性；商家可以缩短用户服务时间，提升用户体验。

在美国，苹果公司在用户使用Apple Pay后对于每笔信用卡交易收取0.l5%的费用，对每笔借记卡交易收取0.5美分费用。这相当于从银行的蛋糕中切去0.15%的收益，不过银行看在对于交易的帮助上默认了。苹果公司、中国银联和各家银行并没有透露协议的具体内容，一般银行对于商户每笔交易的收费为1.5%-3%的费用，曾有朋友说国内消费，有的商户建议使用微信或支付宝支付，因为互联网公司给予补贴，所以商户不用向支付给银行那样增加成本。苹果公司如果还是按照美国0.15%的比例并不会对银行的收益造成太大的影响，关键是没有绕过银行。

美国调查机构的数据显示，ApplePay在美国发生的交易中3896是手机APP支付交易，62%是线下的实体商户。在实体商户层面方面遇到的最大因素还是设备不支持NFC或者NFC发生故障、以及收款人员不熟悉，估计在中国市场也会是这样，所以中国银联、支持Apple Pay的窗户需要在用户体验上让更多人觉得方便和快捷，使用Apple Pay的用户才会稳定下来。

苹果公司和中国银联、中资银行的合作会带来多方的收益，冲击的是阿里巴巴和腾讯公司的市场份额。目前微信支付和支付宝占据了中国四分之三的移动支付市场，是Apple Pay联盟的首要目标。微信支付和支付宝均支持多种硬件设备和平台，并且一直利用补贴进行推广，将用户拓展到更多的年龄层，中国移动支付市场也在各方的合力中快速增长，预计2015年会达到1.4万亿的规模。

中国银联目前并不仅仅同苹果公司合作，也与三星电子在协商中，估计Samsung Pay也会很快进入中国，虽然三星可能因为高端手机销售不振而竞争力稍弱。中国银联同苹果的合作弥补了在手机App上的弱势，不过短时间仍无法削弱支付宝和微信支付的优势。苹果公司可能不会加入补贴战，但其他各家公司很可能会推出更多的补贴措施拉拢用户，移动支付这一被看好的市场在未来必将持续混战。