基层行防范金融诈骗风险的对策

□胥文权



基层行防范金融诈骗风险的对策

□胥文权

摘要：金融诈骗风险影响大、危害深，越来越成为银行风险管理的重点。本文针对当前诈骗风险的现状和特点，分析诈骗风险管理工作中存在的问题，提出对策建议。

随着经济金融形势的发展变化，针对银行和客户的诈骗风险日益增多，保障客户利益和银行自身经营安全成为当前基层行面临的迫切任务。

一、金融诈骗风险的现状

一是诈骗数量急剧上升。据某二级分行统计，2015年该行涉及的各类诈骗风险事件达409件，比上年增加了75件，增幅22.4%。二是诈骗种类日益多元化，涵盖了存单、票据、自助机具等多项业务。三是诈骗手段更加智能化。由纸质载体演变成银行卡、电子工具等多种载体，科技含量不断提高。四是诈骗方式更加隐蔽。由过去的犯罪分子当面作案演变成犯罪分子在隐蔽处遥控，即使犯罪行为被识破，也难以及时抓获罪犯。五是诈骗行为认知难。由于诈骗种类的多元化和手段的智能化，使得一般的诈骗行为难以及时识破，普通客户尤其是一些农村客户和老年客户常常上当受骗，损失惨重。六是诈骗手段更新快。犯罪分子不断研究人们的防范心理，迅速跟进新的科技手段，各级各类防控体系跟不上诈骗手段更新的速度，增加了防范难度。七是诈骗行为追究难。由于诈骗分子在暗中进行遥控作案，有的常常跨越几个省，甚至诈骗分子躲在国外作案；还有的是团伙作案，组织严密，分工精细，使案件侦破难，成本高，耗时长。

二、基层行防诈骗工作中存在的问题

当前，基层行在防控诈骗风险方面采取了许多有效措施，取得了较好的成效，但仍然存在一些不足，主要表现在“三大瓶颈”：

理念瓶颈。在决策、管理和操作三个层面，都不同程度存在传统惯性的思维定势，习惯用老方法做工作，对新理念、新方式、新产品不熟悉、不适应、不接受，诈骗风险防控的内涵、重点、目标和具体措施不够明晰，常常存在说起来重要做起来走样的现象，反映在操作和执行上常导致规范性、持续性、精细性缺失。

机制瓶颈。一是部门协同机制尚未真正形成。目前，防诈骗工作明确由安全保卫部门牵头，但防诈骗工作涉及到许多具体的业务和产品，特别是运营管理、零售业务和电卡部门的业务和产品，在风险防范思路和管理重点上各部门关注的焦点和角度不同，部门之间联动不够主动和协调。二是在岗位设置、人员安排、工资分配等方面对诈骗风险防控岗位重视不够，资源配置不到位，导致相关人员缺少工作主动性和积极性。三是规章制度尚未健全完善。一方面制度体系还不够健全，另一方面，由于责任、制约、监控和考核不到位，现有部分制度规定在执行中缺少刚性约束，在不少层级和岗位存在制度效用递减现象。

队伍瓶颈。一是员工结构与风险防控结构不匹配，业务经营压力巨大，宣传、培训、考核、监控、技术维护等岗位人员不足，难以满足需要，许多工作想做但做不到位，工作的精细化、规范化不够。二是柜面业务种类和业务量不断增加，服务范围不断扩大，业务的复杂程度日益提高，使柜面人员的工作强度加大，在服务客户、执行内控管理规定和防范诈骗风险三者之间有时会顾此失彼，管理风险加大。三是员工防诈骗知识培训机制不健全，小班化、体验式学习培训少，考核不到位，对提升员工防诈骗意识和技能帮助促进作用不明显。

三、加强金融诈骗风险防范的对策措施

（一）完善管理体系。

一要建立横向到边、纵向到底的诈骗风险防范管理体系，将防范诈骗风险纳入全面风险管理的范畴，明确风险管理部门的职责。二是在现有诈骗风险防范管理委员会的框架下，进一步细化各部门的职责，建立健全各类工作制度，明确具体的工作内容和要求，增强诈骗风险防范工作的可操作性。三要在一级支行设立独立的防范诈骗风险管理岗位，专职从事诈骗风险防范研究、指导工作。四要建立科学的考核体系。优化考核指标，提高赋分标准，特别要加大对一级支行和营业网点的考核，引导基层行提高对诈骗风险防范工作的重视程度，提高防控质量。五要制定临柜人员诈骗风险防范工作操作规范，规范操作行为，堵塞风险隐患。

（二）加强队伍建设。

一要持之以恒地对全员开展诈骗风险防范的教育，及时总结案例，推树典型，用教训警示员工，用经验启发员工，不断增强员工的防控意识、合规意识。二要开展业务和技能培训，结合业务实际，对各类容易引发诈骗风险的产品、业务和渠道进行培训，提高员工的识别能力。要创新培训方式，选择骨干人员到上级行或相关部门进行“跟班”学习，对运营主管和各岗位柜员经常性地开展分批式、小班化培训，以增强员工的感性认知，提高员工的防诈骗能力和水平。对诈骗案件防控工作及时进行“回头看”，总结经验教训，形成案例，用身边事教育身边人。三要选好关键岗位人员。要把好运营主管、代班主管和柜员的进出关口，实行关键岗位资格准入制度，保证关键岗位人员业务素质过硬。同时要加强后备力量储备。四要通过尽职监督、条线工作检查、组建专业团队等方式加强对支行和网点的督导，及时发现问题，完善防控措施。要及时提示风险，通过微信群等多种渠道加强对网点的风险提示，加强客户信息保密，并强化对客户的风险提示，进一步扩大风险提示的覆盖面和及时性。五要加强员工行为管理，持续开展合规文化教育，从组织建设、教育引导、行为排查等方面入手，做实做细员工行为管理工作，严防道德风险。六要强化激励。要适度提高诈骗风险防控岗位的待遇，调动员工的工作热情，增强其责任感和使命感。加强人文关怀，完善奖惩办法，激发员工防诈骗的积极性。同时要强化督查通报，加强监督评价，严格责任追究，让员工真正将诈骗风险防控当作自己份内的事。

（三）提高技防水平。

一要制定技防设施配备和建设规划，确保每个网点、每个岗位技防设施都配备到位，坚决不留死角。二要广泛运用科技手段，全面提高技防水平。要高标准、严要求地建设监控分中心、独立报警系统，在网点和重点部位安装高清数字摄像，有效提升技防水平。三要经常维护保养技防设施，建立技防设施的后评价机制，及时发现和解决操作中存在的问题和漏洞，不断提高技防效果。四要根据业务需要，及时开发并不断优化升级各类业务运行和管理系统，为防控诈骗风险提供科技保障。五要及时组织员工进行培训，努力将技防与人防相结合。

（四）加大检查频率。

要进一步做好风险隐患和安全隐患的排查工作，狠抓关键环节、关键部位、关键产品和关键时点的检查，看基层行是否真正将诈骗防控的各项制度和措施落实到位。要在各级行和网点建立问题排查台账，对风险隐患保持高度警惕，时刻进行防控。要坚持问题导向，及时梳理支行和网点存在的漏洞和风险点，特别对屡查屡犯问题、相对突出的问题，要采取针对性措施，制定切实有效的整改方案和举措，组织力量逐条落实整改，真正防患于未然。

（五）构建防控网络。

防控诈骗风险，单靠银行自身的力量显然是不够的，必须构建群防群治的网络体系。一要加强与广大客户的联动。定期召开诈骗案件防控客户宣传教育座谈会，专题介绍当前诈骗案件主要作案手法及防范要点，提高客户防范意识；在日常服务过程中，要加强对客户的风险提示；要创新对客户的风险提示和宣传教育方式，不断扩大宣传覆盖面，通过各种方式不断编织安全网、筑牢“防火墙”，进一步提升诈骗案件防控水平。二要加强各级行上下联动，提高信息传递的及时性、有效性，使基层行特别是营业网点能及时了解诈骗风险防控的新形势、新特点、新要求，增强防控的主动性、针对性。三要加强与人行、银监、公安、电信等部门的联动，开展相关业务培训，寻求业务和技术支持，努力形成防控诈骗风险的内外合力。

（作者单位：农业银行盐城分行）